Qué riesgos puede tener contratar una hipoteca mixta

Las hipotecas mixtas son un producto financiero que combina un tipo de interés fijo durante un periodo inicial (normalmente entre 5 y 15 años) y un tipo de interés variable a partir de ese momento. A priori, pueden parecer una buena opción para aquellos que buscan la estabilidad de una cuota fija durante los primeros años de la hipoteca, pero también quieren beneficiarse de las posibles bajadas del Euríbor a largo plazo.

¿Qué es una hipoteca mixta?

Una hipoteca mixta es un préstamo para compra de vivienda que le permitirá pagar dos tipos de interés, por un lado, un tipo de interés fijo durante los primeros años y, por otro lado, un tipo de interés variable durante el resto del plazo de amortización.

Plazo y pago

El plazo de pago durante los primeros años suele ser entre 1 y 10 años, pagando siempre la misma cuota, para luego el interés ser calculado al sumar el euríbor junto a un diferencial.

Cómo funciona una hipoteca mixta

El funcionamiento de una hipoteca mixta es similar a cualquier hipoteca, con la posibilidad de acceder a un porcentaje del valor de tasación de la vivienda a comprar que suele ser de hasta un 80 %.

En lo que hace al plazo de devolución, el tope se ubica entre 30 y 40 años, y respecto al pago de comisiones, algunos bancos pueden no aplicar comisiones por apertura o por amortización anticipada.

Riesgos asociados a una hipoteca mixta

Riesgo de subida del euríbor

Como hemos comentado antes, las hipotecas mixtas combinan el tipo fijo los primeros meses y variable, los siguientes. Por tanto, uno de los principales riesgos que asumimos al contratar una hipoteca variable es precisamente la subida del euríbor.

Las hipotecas mixtas disponen de dos tipos de interés, el fijo y el variable. Durante cierto periodo deben pagar al tipo de interés fijo acordado con el banco, y el resto del plazo deberán pagar un tipo de interés variable, a calcularse sumando el euríbor y un diferencial pactado. Es ahí donde empieza el riesgo al ya no pagar una tasa fija, sino variable.

Falta de previsibilidad

Al tener un tipo de interés variable a partir de un cierto momento, las hipotecas mixtas no ofrecen la misma previsibilidad que las hipotecas fijas. Esto significa que no podemos saber con exactitud cuánto pagaremos cada mes a largo plazo, lo que puede dificultar la planificación financiera.

Gastos de cambio de tipo

Algo que deberías revisar antes de contratar una hipoteca mixta son sus comisiones, en concreto la comisión por cambio de tipo o subrogación o cancelación, ya que ante una posible subida del euríbor es posible que quieras realizar una subrogación a una hipoteca fija.

Otros riesgos que pueden tomarse como desventajas también son:

No permite elegir el tipo de interés inicial
Inestabilidad del tipo de interés variable futuro.
Incertidumbre durante la vigencia de la hipoteca: al pagar el interés fijo el euríbor puede estar en negativo y al pasar al interés variable el Euríbor puede subir.
El diferencial del periodo variable suele ser alto.

¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca mixta y una hipoteca variable y una fija?

Diferencia entre hipoteca variable y mixta

Las diferencia entre una hipoteca mixta y una hipoteca variable se da en el tipo de interés que deben pagar, en el caso de las hipotecas variables están directamente relacionada con el euríbor, donde la cuota siempre se calcula al sumar el índice al diferencial y a revisarse año a año aplicando el valor del indicador que se renueva.

En el caso de las hipotecas mixtas, en los primeros años no exige mirar el euríbor, al pagar un tipo fijo, siendo la misma cuota. Al pasar dicho plazo, la cuota se convertirá en variable pasando a calcularse al sumar el euríbor más un diferencial.

Diferencia entre una hipoteca fija y una mixta

En el caso de una hipoteca mixta y una fija, la diferencia principal se da en la estabilidad. La hipoteca fija dispone de estabilidad y seguridad total, al pagar la misma cuota durante su duración, sea cual sea.

Mientras que al elegir una hipoteca mixta, durante los primeros años se benefician del tipo fijo, para luego pasar el tipo de interés a convertirse en variable, calculándose al sumar el Euríbor más un diferencial. Según el nivel del indicador, la cuota va al alza o a la baja.

➡️ Puedes ampliar esta información en Hipoteca fija, mixta o variable, ¿qué es mejor?

Factores a tener en cuenta antes de contratar una hipoteca mixta

Antes de optar por una hipoteca mixta, es crucial analizar varios factores que pueden influir en tu decisión y en la gestión a largo plazo de la hipoteca. A continuación, te detallo algunos aspectos claves:

Situación financiera personal

Deberás tener en cuenta:

Evolución de ingresos y gastos:
- Realiza un análisis detallado de tus ingresos mensuales y gastos fijos. Esto te permitirá determinar cuánto puedes destinar al pago de la hipoteca sin comprometer tu estabilidad financiera.
- Considera si tus ingresos son estables o si varían significativamente, ya que una hipoteca mixta puede requerir flexibilidad financiera.

Tu capacidad de ahorro:
- Evalúa tu capacidad para ahorrar. Tener un fondo de emergencia es vital para cubrir posibles aumentos en las cuotas mensuales cuando finalice el período fijo y comience el variable.
- Estima si podrías continuar ahorrando para futuros imprevistos mientras pagas la hipoteca.

Deudas existentes
- Considera otras deudas que tengas, como préstamos personales, tarjetas de crédito u otros compromisos financieros. Un alto nivel de endeudamiento puede aumentar el riesgo de no poder cumplir con los pagos de la hipoteca.
Perfil de riesgo
- Reflexiona sobre tu tolerancia al riesgo. Si prefieres la estabilidad y previsibilidad en tus pagos mensuales, una hipoteca mixta puede no ser la opción ideal.

Expectativas sobre la evolución de los tipos de interés

Análisis del Mercado
- Investiga las tendencias actuales y las proyecciones futuras de los tipos de interés. Si los tipos están bajos pero se espera que aumenten, una hipoteca mixta podría ofrecer una ventaja inicial pero implicar mayores pagos futuros.

Consultoría con expertos
- Consultar con expertos hipotecarios, como los de Rankia, podrán proporcionarte una visión más detallada sobre la evolución probable de los tipos de interés y cómo esto puede impactar tu hipoteca.
Impacto en los pagos mensuales
- Comprende cómo los cambios en las tasas de interés afectarán tus pagos mensuales una vez que termine el período fijo. Calcula diferentes escenarios de tasas para ver cómo cambiarían tus cuotas.

Duración del período fijo y variable

Período fijo inicial
- Determina cuánto tiempo durará el período de la parte fija de la hipoteca. Un período más largo puede proporcionar más estabilidad inicial pero puede venir con un tipo de interés ligeramente más alta que una hipoteca variable desde el inicio.
Transición al período variable
- Analiza cuándo y cómo se hará la transición al período de tipo variable. Entender este proceso te ayudará a prepararte mejor para los posibles cambios en tus pagos mensuales.
Opciones de refinanciación
- Investiga si hay opciones para refinanciar la hipoteca antes de que termine el período fijo, lo que podría ayudarte a evitar las tasas variables si las condiciones del mercado son desfavorables.

Flexibilidad y opciones de amortización

Flexibilidad en los pagos
- Revisa si la hipoteca mixta permite pagos adicionales sin penalizaciones. Esto te dará la opción de reducir el capital más rápido y disminuir los intereses pagados a largo plazo.
Opciones de amortización anticipada
- Comprende las condiciones de amortización anticipada. Algunas hipotecas mixtas pueden tener penalizacione por pagos anticipados durante el período fijo, lo cual podría limitar tu flexibilidad financiera.
Período de amortización total
- Considera el plazo total de amortización de la hipoteca. Un plazo más largo puede resultar en pagos mensuales más bajos, pero también en un mayor coste total de intereses.
Reajustes del tipo de interés
- Infórmate sobre la frecuencia con la que se reajustará el tipo de interés durante el período variable. Esto puede afectar la previsibilidad de tus pagos y tu capacidad para planificar financieramente.

¿Y cuál es la mejor hipoteca mixta del momento?

Si tienes claro que una hipoteca mixta es perfecta para ti, te dejo nuestra recomendación: La hipoteca flexible de EVO, que tiene combina uno de los mejores tipos fijos iniciales durante 15 años y un diferencial de los bajos del mercado. Además, se trata de una hipoteca sin comisiones.

Hipoteca inteligente flexible EVO

Ver hipoteca

TAE Variable

3,71%
2.65% TIN durante 10 años

Euribor + 0,75%
Comisión de apertura

No tiene
Cuota mensual

684,31 €
Productos bonificables

3

En resumen, las hipotecas mixtas pueden ser una buena opción para algunos perfiles, como por ejemplo, alguien que tiene pensado liquidar su hipoteca durante el periodo en el que tengamos la cuota fija. Pero es importante conocer los riesgos que conllevan antes de contratarlas. Es fundamental analizar nuestra situación financiera personal y las perspectivas del mercado antes de tomar una decisión.