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Tiempo de lectura: 7 min
¿Ahorro o inversión? ¿Gastos fijos? ¿Presupuestos? ¿Pero no era esto un juego de "yo me lo gano y yo me lo gasto"? ¿DE QUE ME ESTÁS HABLANDO?
Cuando me salgo con mis amigos y me pongo a hablar de Gasto consciente, ahorro dirigido y del colchón para imprevistos es el momento de la noche en que más triunfo. Puede que no os lo creáis pero muchas mujeres consideran super-sexy a un hombre que sepa como manejar su vida…
Y ya no te digo cuando les das consejos del tipo "En vez de comprar ese Bolso deberías haber invertido el dinero en XXX, te hubiese dado una rentabilidad cojonuda" O ir de compras con alguna amiga y decirla "Luego te quejas de que no tienes ni para comprar pipas"
Os lo aseguro, ¡con estos temas nunca dejarás de ser el alma de la fiesta!
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Que c**o. Dejémenos de tonterías. Todos sabemos que estos temas, en realidad, no interesan a casi nadie. Puede que solo a algún freak como yo o algunos de vosotros.
¿Qué interesa de verdad?
- Interesa que alguien te de un consejo que puedas aplicar YA, sin que tengas que leerte 10 libros para implementarlo.
- Interesan las soluciones a los problemas reales como rentabilizar tu dinero o como conseguir el dinero para ese coche o esa casa que te quieres comprar.
En definitiva, NO UTILICEIS ESTOS TEMAS PARA LIGAR NI PARA GENTE QUE NO OS CONOZCA. Os digo que no funciona. Por experiencia.
Es por eso que hoy quiero resumir en un sencillo post como "divido" yo mis finanzas personales. Es sencillo, es simple y cubre prácticamente todos los conceptos que necesitaremos para salir adelante con CUALQUIER presupuesto, con CUALQUIER nómina y sobre todo, dedicando el menor tiempo posible para el máximo resultado (Principio del 80/20).
Utilizando esto, junto con la automatización y los conceptos que explicaré en estas semanas, podremos comenzar de verdad a ahorrar sin esfuerzo, a crear patrimonio y a vivir la vida que queramos.
En este gráfico, tan crudamente realizado (si hay algún diseñador por ahí que desee hacerlo mejor…), explico TODO lo que es necesario saber para conseguir ser rico, crear patrimonio y blah blah blah.
Solo faltaría saber entonces que es cada componente...
Los ingredientes
Gastos Fijos
Esto son todos aquellos gastos que son necesarios para tu vida diaria Y, además, todos aquellos gastos que tienes domiciliados y de los que no puedes desprenderte fácilmente.
Es decir, incluye desde la Hipoteca/Alquiler, la comida, la ropa, el seguro médico hasta el Gimnasio, el Imagenio y el Marca.
Diver_gastos
Son los gastos de diversión. Aquellos de los que sabes que puedes prescindir cuando quieras (Si es que puedes...) y que no son importantes. Son normalmente los que sufren cuando queremos apretarnos el cinturón.
Incluyen las cenas con los amigos, ese nuevo juego de PS3, la chaqueta nueva de piel y las reservas del campo de futbol.
Ahorro
Sobre el ahorro en general ya hablé en este artículo pero, si solo queréis el resumen...
- Imprevistos: Fondos que incluyen al menos 6 meses de tus "Gastos Fijos"
- Ahorro Dirigido: Se trata de la anticipación de gastos futuros
- Inversión: El dinero que trabaja para ti y que está para el largo largo plazo
¡Y ya está! Todo ha quedado claro, ¿verdad? Perfecto, ya me puedo ir a ver mi programa favorito, "La Noria"… ¿Como? ¿Que no está claro?
Pues no se me ocurre nada... dejadme pensar... ¡Ah sí! Yo la llamo...
"La parábola del hombre Sabio"
En el inicio, fue el Sueldo.
Y Él vio que el Sueldo era bueno.
Entonces, cogió el Sueldo y lo utilizó para pagar todos sus Gastos Fijos.
Y luego, al ver que aun quedaba sueldo, lo utilizó para pagarse sus caprichos (como cenas, gadgets, cafés y variados vicios).
Pero Él, que quería ALGO MÁS, no lo gastó todo, y creó el AHORRO.
Primero, y sabiendo de que la vida no es justa y viene acompañada de multitud de vicisitudes, cavó un hoyo y fue metiendo, mes a mes, el Sueldo que le sobraba, hasta que lo llenó.
Después, queriendo prever situaciones en la vida que son inevitables y conocidas, decidió cavar otros hoyos, más pequeños, cada uno con un objetivo; y mes a mes, los fue llenando hasta que vio que estaban llenos.
Finalmente, con la pala en una mano, y el resto de su Sueldo en la otra, se preguntó, ¿Qué he de hacer? Y entonces recordó que, algún día sería viejo, que algún día tendría nietos y que algún día ya no podría cavar más. Y entonces Él se puso a cavar otro hoyo, tan profundo como el mar, para que nunca nunca pudiese terminar de llenarlo y asegurarse así, su futuro, y su salud.
Cuando el órden de los factores SI altera el producto
Con esta parábola que me he sacado, ejemplifico prácticamente toda mi teoría de ahorro y de inversión.
Porque para mi y para ThinkingRich, todo el dinero es verde peeeero, eso no significa que sea igual. Algunos dirán que el dinero es dinero independientemente de donde venga o a donde vaya… y aunque "en teoría" sea así; para nosotros, los humanos pensantes y sentimentales, no lo es.
En las finanzas personales, han de ser nuestras necesidades las que marquen el camino, y no al contrario. No podemos estar siempre supeditando nuestra vida al ahorro o a nuestro sueldo.
Y ahí entra el "Flujo ThinkingRich", y el gasto en forma de "cascada":
- Primero, los gastos fijos, ya que nadie puede escapar de ellos y son los que nos mantienen a flote
- Una vez pagados todos, parte de nuestro dinero deberá ir a los "Diver_Gastos" (son la sal de la vida... ¿de verdad puedes renunciar a ellos? y el resto al "Ahorro".
- Un ahorro que estará dividido, y en orden de prioridad entre "Imprevistos", "Ahorro Dirigido" e "Inversión".
El órden de este ahorro no es fortuito. Los imprevistos están los primeros porque, tal como dice nuestro hombre sábio, tenemos que asegurarnos de estar bien cubiertos antes de pensar en nada más. Y el "Ahorro Dirigido" viene después porque, en esencia, se trata de adelantar gastos futuros y también porque es el ahorro que más "motiva".
El hecho de que la inversión sea la última sé que no será del agrado de todos, pero creo que es esencial. Muchas personas se ponen a invertir sin tener nada para emergencias... ¿Y qué ocurre? Ventas en mal momento, pérdidas, agobios...
Y eso, camaradas, es malo para el negocio ;)
La receta
¿Pero como podemos dividir estos gastos? ¿Cómo saber cuando estamos asignando la cantidad correcta a cada partida? La respuesta nos la dan en el libro "All your worth" con su "Presupuesto personal Equilibrado" que dice…
En el libro, las dos autores vienen a demostrar que, aquellas personas que no cumplan estos criterios a largo plazo van en mal camino.
Sé que muchos de vosotros diréis que es "imposible" reducir vuestros gastos fijos para que sean un 50%, pero recordar que este gráfico es una aspiración y una situación ideal. Algunos podrán adaptarse mejor que otros, pero es a lo que tenemos que aspirar.
Y también sé que otros de vosotros estaréis pensando que un 20% a invertir y ahorrar es muy poco… Pero:
- Dada la construcción de los activos ThinkingRich, algunas partes del "Ahorro Dirigido" pertenecen a los "Needs" (seguro del coche por ejemplo) y otra a los "Wants" (vacaciones), así que realmente ese 20% es bastante superior a lo que muchos de nosotros podamos estar "AHORRANDO" de verdad, ya que ese % se refiere a inversiones y al fondo de imprevistos.
- Si vas a quitar de algún sitio y crees que no puedes hacerlo de los Gastos Fijos, quitarlo sólamente de los Diver_gastos es un error.
¿Por qué es un gran error?
¡Ohhhh! Ya siento las miradas de los tiburones… esos maestros de la teoría que están deseando despedarzarme ahora mismo… al mismo tiempo que el manirrota de al lado me mira con ojos esperanzados…
Pues lo siento amigos… os j*de*s. Los unos por querer hacer sangre y los otros por ser como sois, unos manirrotos. No pienso daros aquí ninguna fórmula mágica para ganar dinero o para no gastarlo… Solamente vamos a aplicar el sentido común.
En una gran obra española, Segismundo se preguntaba ¿Qué es la vida? (su respuesta no tiene nada que ver con la mía… ¿Que tipo de guru sería si no puedo citar al menos un clásico?). Y lo cierto es que Segismundo tenía razón… y es que es muy difícil cambiar de vida de un día para otro ya que, todo cambio de hábito debe cumplir uno de los dos requisitos: o ser imprescindible o ser sostenible.
Nadie puede decidir adelgazar y solo comer ensaladas de un día para otro… salvo que le digan que se va a morir por colesterol si no lo hace.
Y nadie pasa a ahorrar el 40% de su sueldo de un día para otro salvo que se vaya acostumbrando poco a poco… o si le amenazan con quitarle su casa si no paga sus deudas.
Dado que poco podemos hacer en los casos "imprescindibles", vamos a centrarnos en la otra forma de cambiar un hábito: ser sostenible.
Las sostenibilidad no es solo para Greenpeace...
Mucha gente, para ahorrar, decide quitarse de todo. Se acabaron los cafés, los yogures danone (¡La marca blanca es suficiente para mi!), las cenas con amigos... se acabaron, en general, cualquier tipo de actividad lúdica… ¡Y hay de ti se te la saltas! Angustía, culpabilidad…
Así que cuando digo que para el ahorro no hay solo que quitarse de los Diver_Gastos… me estoy refiriendo a que, al renunciar a la "sal de la vida", todo pierde sentido. El dinero está para gastarlo en las cosas que nos importen.
Y por eso, porque es importante, debemos aprender a gastar el dinero "conscientemente".
Esto es lo que se llama "Gasto Consciente" y se pueden resumir en "Gasta en todo aquello que te encanta… ¡y ahorra a saco en todo aquello que te da igual!"
Algunos os habéis quedado a cuadros con esto... y lo explicaré en el post de la semana que viene pero como adelanto, el utilizar el "Gasto Consciente significa que:
- No tendrás que renunciar a todo al ahorrar.
- Será sostenible y que podrás ahorrar de verdad, y a largo plazo.
- Se puede gastar, inteligentemente, y seguir ahorrando.
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