Truco 7 para una buena planificación financiera: Ante los bancos no ir vencido de antemano
Trucos para una buena planificación financiera - Ante las entidades financieras no ir vencido de antemano
El banco o caja no es un servicio público, tal vez sea un servicio que “afecta a mucho público”, lo siento pero voy a ser muy crudo (y a la vez realista)• No tienen obligación alguna de prestarnos dinero, ni de renovarnos los créditos, descuentos o anticipos que veníamos disfrutando.
• Su negocio (es obvio) se basa en tomar dinero de unos y prestarlo a otros, y ganarse la vida con el diferencial entre lo que pagan por los depósitos contra lo que cobran por sus préstamos y servicios, aquí no voy a entrar si a menudo nos cobran por servicios con poco o ningún valor añadido, que daría para otro hilo, y me temo que kilométrico contando la multitud de comentarios que se generarían, bien … con ello solo prestarán a quien estiman que les va a retornar su dinero (y el de sus depositantes), y esta es una decisión unilateral de ellos, al mismo estilo que cuando nosotros (empresas o autónomos) solo trabajamos para quien estimamos nos pagará, aún cuando en pequeñas empresas o autónomos, muy a menudo esto de averiguar quién nos puede pagar o no, no son todo lo rigurosos que debieran.
Dicho esto nuestra actitud ante la entidad financiera, por pequeño que sea nuestro negocio, debe ser muy profesional, es posible que tengamos justezas de tesorería pero que el negocio sea viable, si no lo es lo que viene a continuación son “inventos” que tarde o temprano nos explotarán en la cara.
• Al banco o caja no se va con cara de precisar favores, las entidades financieras no hacen favores, hacen negocios. • No se va de chulo aparentando lo que no se es, nos “pillan” seguro. • No tenemos urgencia de nada, salvo excepciones (1), precisamos de la financiación pero no la precisamos para ya mismo, y si es así nos buscamos la vida por otro camino, aunque sea muy complicado, pero ante la entidad no la necesitamos para, es solo que nos vendría bien disponer de …….
(1) La excepción seria por ejemplo que tenemos que entregar un aval ante la administración por un concurso de trabajos públicos y hay un plazo determinado, entonces sí que el banco o caja entenderá nuestra urgencia, pero una urgencia para una póliza de crédito para pagar a los proveedores o nominas no lo entenderían (ni yo tampoco) pensarán, con razón que no precisamos financiar el circulante, lo que precisamos es tapar agujeros que ya tenemos hace semanas.
• No tenemos ningún inconveniente en facilitar toda (repito toda) la documentación que nos soliciten, somos una empresa o una pequeña empresa transparente ante nuestros proveedores financieros
• Si nos piden balances intermedios, por ejemplo datos provisionales a 30 de junio estando ya en septiembre, se facilitan, y se facilitan reales o ajustados no es bueno “arreglar” el balance para conseguir el dinero, porque cuando tengamos que llevar el impuesto de sociedades o a la auditoria (en su caso) cerrado a final de año y difiere mucho del provisional facilitado nos cazarán y perderemos toda nuestra credibilidad, y la credibilidad es un activo tan importante como el propio balance. Bien ..... hay excepciones como por ejemplo presentamos un balance provisional a 30/06 que determina unos resultados de 50.000 €, con lo que nuestro proveedor financiero pensará que cerraremos el año con unos 90/110 de resultado, y resulta que lo presentamos finalmente con 25.000 € de beneficios porque tenemos una “enganchada” por concurso de acreedores de un cliente que nos debe 75.000 €, esto es fácilmente explicable porque responde a un tema excepcional y no previsto en junio. Supongo que se entiende perfectamente que es normal y que es excepcional
• El precio se discute por norma, una para resguardar nuestra cuenta de resultados, y otra porque, también salvo excepciones, el que traga con todo o es un “descontrolado económico”, o tal vez le da lo mismo porque no va a pagar, y ambas cosas son malas en opinión de la entidad financiera.
• No es bueno operar con una sola entidad por pequeño que sea el negocio, ya sé que suele ser más cómodo operar con una sola si nuestro volumen no es relevante, supone menos control necesario, pero ¿Qué ocurre si nuestro banco de toda la vida nos dice que no a tal financiación? ¿empezamos a patear calle a ver quién nos la da? Apuesto que nadie, un cliente que entra por la puerta del banco o caja sin motivo aparente a pedir crédito empresarial, o es que su banco se lo ha denegado con lo que ellos también, o de donde sale este sin que nadie le haya visitado para captarlo, entrar como empresa en un banco o caja a pedir financiación es motivo de sospecha de problemas, que pueden ser ciertos o no, pero la sospecha existe.
• Atención a los avales personales, de esto intentaré hablar en otro capítulo de mis rollos, perdón “trucos”.
Todo esto vale si nuestro negocio funciona, si está tocado de muerte, obviamente no sirve para nada más que pillar al banco o caja en nuestra caída.