Qué sueldo debe ganar una pareja joven para acceder a una hipoteca

La ilusión de los jóvenes de comenzar a construir nuestro propio futuro es impagable. Sin embargo, tenemos muchas limitaciones en cuanto a ingresos, sobre todo si queremos acceder a una hipoteca para comprar su primer vivienda. En este sentido, conseguir una hipoteca dependerá mucho de nuestro suelo. Pero, ¿Qué sueldo debe ganar una pareja joven para acceder a una hipoteca?

Para empezar, es importante que sepas que el sueldo que necesitas para acceder a una hipoteca es muy variable, dependiendo de muchos factores.
 
Principalmente, uno de los factores más importantes es el límite de endeudamiento, ya que hace referencia a la capacidad máxima de pago mensual que puede destinar una persona o pareja a la hipoteca. (El pago no debe superar el 30-35% de los ingresos netos mensuales).

Te lo explico haciendo una cuenta inversa, dependiendo de la cuota de la hipoteca, será el sueldo que necesitan.

Vamos a ver el ejemplo suponiendo que el TIN que se aplica a la hipoteca es del 2,9%:

Valor de la Cuota de la Hipoteca	Ingresos Requeridos (teniendo en cuenta el Límite de Endeudamiento)	Importe aproximado de la Hipoteca a 30 años
500 €	1.429 €	120.000 €
700 €	2.000 €	170.000 €
1.000 €	2.857 €	250.000 €
1.500 €	4.286 €	370.000 €

⚠️ Es importante dejar claro que además del sueldo que cobras, se tendrán en cuenta otros factores, como por ejemplo otros préstamos que pagues, si tu trabajo es fijo, etc. Por eso, el banco deberá de analizar el perfil de cada cliente para ver si puede o no otorgarles una hipoteca, ya que realmente lo que va a valor es el salario disponible, es decir, después de quitarlo los gastos de otros préstamos. 

El salario que necesitas para acceder a una hipoteca varía según varios factores, como la ubicación de la vivienda, el precio de la propiedad, la cuota mensual que estás dispuesto a pagar y la política de riesgo del banco. En el caso de una pareja joven, para que se puedan sumar los importes de los sueldos, ambos deben ser responsables del pago de la hipoteca, figurando como una copropiedad entre ambos.

🚨Hipoteca para jóvenes sin ahorros

Tal y como he comentado, algunas pautas que pueden ayudarte a estimar el salario mínimo que una pareja joven podría necesitar para calificar para una hipoteca:

La principal regla utilizada en la industria hipotecaria es la relación entre los ingresos de la pareja, y la cuota mensual de los préstamos que deben pagar. En el caso de una hipoteca, la cuota mensual no debe superar el 35% de los ingresos mensuales brutos de la pareja. Esto es lo que se conoce como la relación deuda-ingreso, y es algo que si no se cumple, no te concederán la hipoteca. 

La razón de esta regla es muy simple: no puedes comprometerte a pagar algo que, sencillamente, no puedes pagar. Es para seguridad del banco, pero sobre todo, para tu propia seguridad financiera. Y además, ese 35% es un límite legal de endeudamiento hipotecario vigente en España. Y como toda ley, debe ser respetada por las partes.

El precio de la vivienda es un factor crucial. A menudo, se requiere un pago inicial, generalmente del 20% del precio de la propiedad. Cuanto mayor sea el pago inicial que puedas hacer, menor será el importe de la hipoteca necesaria. Asimismo, mientras más alto sea el precio de la vivienda, mayor será la cuota, y mayor será la relación deuda - ingreso que te mencionamos antes.

Te diré una obviedad, pero mientras menor sea el precio de la propiedad, menor será el importe de la hipoteca y menores ingresos necesitarás para acceder a una.

Los intereses de las hipotecas pueden variar según el banco y las condiciones del mercado. Tipos de interés más bajos significan un menor valor total de la hipoteca, lo que se traduce en pagos mensuales más bajos y menores ingresos requeridos para solicitarla. Puedes utilizar el simulador de hipotecas de Rankia para estimar cuánto sería tu cuota mensual a diferentes tipos de interés.

📉¿Cómo renegociar mi hipoteca y bajar la cuota?

El plazo del préstamo también afecta la cuota mensual. Plazos más largos pueden dar como resultado cuotas mensuales más bajas, pero a menudo implican un mayor costo total debido a los intereses. En cualquier caso, mientras más baja sean las cuotas mensuales, menores ingresos requerirás.

Tu historial crediticio es importante para calificar para una hipoteca. Un buen historial crediticio aumenta tus posibilidades de que se apruebe tu hipoteca y conseguirla por unos intereses más rentables. Como sabes que un menor tipo de interés es igual a cuotas más bajas que es igual a menores ingresos requeridos.

Además de la hipoteca, los bancos también considerarán tus otros gastos mensuales, como préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, seguros y gastos de subsistencia. Todos los créditos se suman para determinar la relación deuda ingreso del primer punto. Y el resto de los gastos serán analizados para ver si se pueden incluir o no en esa relación.

Y ahora, ¿crees que siendo joven te pueden conceder una hipoteca?