Aval bancario

Un aval bancario es un instrumento financiero que tiene como finalidad ofrecer una garantía a las entidades financieras, asegurando que el pago del crédito hipotecario así como sus intereses. Mediante el aval bancario, el avalista (persona diferente a quien se ha concedido el crédito) se compromete a pagar las cantidades que la otra persona no puede hacerse cargo, bien con el pago en efectivo o con otro tipo de bien, como puede ser su casa.

¿Que es el Aval Bancario?

Un aval bancario es un documento en el que el banco registra una firma o cualquier otro instrumento de deuda con el que se responderá ante el pago si el cliente no lo hiciese. El Banco se convierte en una garantia, es decir, es el avalista y el cliente el avalado.

Los avales más habituales los encontramos en las hipotecas, en los que el banco pedirá un aval a una tercera persona para que respondan en el pago si el avalado no lo hace. En los contratos de alquiler el arrendador también puede acordar con en arrendatario que exista un aval bancario para garantizar que se va a cumplir el contrato y se realizará el pago de las mensualidades.

Clases de avales

Podemos encontrar dos tipos de avales bancarios:

Avales técnicos: En los avales técnicos es el banco quien responderá en caso de incumplimiento del compromiso establecido su cliente con motivo de participaciones en concursos, subastas, ejecuciones de obras o contratos de suministro, por lo general ante un organismo público.
Avales económicos: En los avales económicos es la entidad de crédito quien avala a su cliente en operaciones por las que está obligado a pagar una determinada cantidad en un plazo previamente fijado. Encontramos dos tipos de avales económicos
- Comerciales. Se avala el pago de cantidades derivadas de transacciones de naturaleza comercial (por ejemplo, la compra a plazos de un coche).
- Financieros. La entidad responde del pago de créditos o préstamos concedidos a su cliente, generalmente por otras entidades de crédito.

Preavales y líneas de avales

Un preaval es un documento donde la entidad financiera detalla su compromiso en firme a concederle un aval. Si somos una empresa, ambién podemos tener una línea de avales en los que la entidad se compromete a darlnos avales de unas determinadas características hasta un límite determinado, que se irán firmando en función de sus necesidades.

Plazos

Un aval bancario no tiene un plazo establecido, por lo que si llegado una fecha concreta el avalado quiere cancelarlo, tendrá que avisar a la entidad y este le exigirá que le devuelva el documento original.

¿Qué comisiones bancarias le pueden cobrar por un aval bancario?

En el caso de los avales bancarios, las comisiones se pactarán entre la entidad y el cliente. El principio general dice que las tarifas de comisiones bancarias publicadas por las entidades son las máximas que pueden percibir de sus clientes, según lo recogido en el número quinto de la Orden de 12.12.1989 y en la norma tercera de la Circular del Banco de España 8/1990 de 7 de septiembre. Pero en los avales las tarifas no son máximas, sino orientativas.

Podemos encontrar las siguientes comisiones:

El estudio de la operación. Suele ser un porcentaje sobre el importe solicitado, con un mínimo por operación.
La formalización o apertura del aval. También es, por lo general, un porcentaje sobre la cuantía del aval. Con un mínimo.
El riesgo. Se fija igualmente como un porcentaje sobre el importe avalado, y su cuantía depende de factores como el plazo y el tipo de aval, o el riesgo que la entidad cree asumir. Esta comisión tiene carácter periódico y se cobra generalmente cada trimestre.

En los preavales, sólo le pueden cobrar la comisión por riesgo si la entidad se compromete en firme a dar el aval. En las líneas de avale podemos encontrar la comisiçon por disponibilidad, que será un porcentaje sobre la parte del límite autorizado que no ha sido utilizada.

Documentación

La entidad llevará a cabo un detallado estudio de su solvencia y de la operación que se quiera avalar. Es posible que la entidad le exija, como condición para darle el aval, que aporte alguna garantía adicional.

Tras la firma del aval, la entidad tendrá la obligación de entregar los documentos de liquidación de comisiones bancarias del aval prestado. En ellos deberán figurar las distintas comisiones aplicadas, el período al que corresponden y la base sobre la que se calculan. Es recomendable revisar esa información, a fin de detectar posibles errores o discrepancias entre las condiciones pactadas y las aplicadas.

Fuente: BDE