El mercado hipotecario está en constante cambio, lo cual puede afectar significativamente a las cuotas mensuales que pagas por tu vivienda. Actualmente, con las fluctuaciones en los tipos de interés, son más los hipotecados que se plantean cambiar su hipoteca de tipo a variable a tipo fija para tener una mayor estabilidad en los pagos. En este artículo, descubrirás por qué, cómo y cuándo dar este paso, así como los gastos, trámites y consejos prácticos para asegurarte de que la transición sea lo más beneficiosa posible.
¿Por qué plantearse el cambio de hipoteca variable a fija?
En esta sección, analizaremos las razones más comunes que llevan a muchos a replantearse el cambio de modalidad de su préstamo hipotecario y optar por un tipo fijo, buscando, sobre todo, mayor seguridad y control en sus finanzas.
Incertidumbre en los tipos de interés
Las hipotecas variables están vinculadas al Euríbor, que puede experimentar fluctuaciones en función de la evolución económica y la política monetaria. Si se prevé que el Euríbor continúe subiendo, tu cuota mensual podría aumentar, lo que crea la inquietud en muchos hipotecados por posibles subidas en los pagos mensuales.
Presupuesto familiar más predecible
La gran ventaja de una hipoteca fija es la estabilidad en la cuota mensual. Conocer de antemano el importe exacto que pagarás cada mes te permite planificar mejor tu economía y evitar sorpresas desagradables.
Contexto económico volátil
Si la economía atraviesa ciclos de inestabilidad o se anuncian subidas progresivas de los tipos de interés, cambiar a una hipoteca fija te aporta un ''escudo'' frente a incrementos bruscos en las cuotas.
¿Cómo se puede cambiar una hipoteca de variable a fija?
Si estás interesado en cambiar tu hipoteca variable a una fija, te mostramos las principales vías que existen para que realices el cambio:
Novación hipotecaria
La novación consiste en renegociar las condiciones de tu actual hipoteca con el banco que te concedió el préstamo. Este trámite se formaliza mediante la modificación del contrato vigente.
Pros
- Menos burocracia que cambiar de banco.
- Podrías obtener mejores condiciones si tu perfil de pago ha sido ejemplar.
Contras
- Puede que el banco no te ofrezca la mejor oferta del mercado.
- La capacidad de negociación depende, en buena medida, de la relación que tengas con la entidad.
Subrogación hipotecaria
La subrogación implica trasladar tu hipoteca a otra entidad que te ofrezca condiciones más ventajosas, pudiendo así cambiar de tipo variable a fijo.
Pros
- Posibilidad de encontrar un tipo fijo más competitivo que en tu banco actual.
- Competencia entre entidades que puede beneficiarte.
Contras
- Pueden existir comisiones de subrogación o gastos asociados.
- Se generan costes de notaría, registro y gestoría.
Mejores hipotecas subrogación
¿Cuándo merece la pena pasar de hipoteca variable a fija?
Cambiar una hipoteca variable a una fija es una decisión que puede ahorrarte dinero a largo plazo o, por el contrario, hacer que pagues más si el mercado no evoluciona según como esperas. A continuación, te mostramos los casos en los que es conveniente cambiar de hipoteca variable a hipoteca fija.
- Cuando el euríbor está al alza: Una subida continuada del euríbor encarecerá mes a mes la cuota de tu hipoteca. Si se prevé que el euríbor continúe aumentando, fijar el tipo a tiempo puede evitarte sobresaltos financieros.
- Con un plazo de amortización amplio: Cuantos más años te queden por pagar, más te expones a variaciones de los tipos de interés. El tipo fijo te protege a largo plazo, proporcionando seguridad a tus finanzas familiares.
- Al inicio de la vida de la hipoteca: Durante los primeros años, el importe de intereses es mayor, por lo que cualquier subida del euríbor tiene más impacto en tu bolsillo. Por eso, muchos expertos recomiendan el cambio a tipo fijo en la primera mitad de la duración del préstamo.
- Si buscas tranquilidad y estabilidad: Si la fluctuación de la cuota te genera estrés o temor a no poder afrontarla en el futuro, la hipoteca fija te garantiza un pago constante, lo que facilita la gestión de tu presupuesto mensual.
Costes asociados al cambio de hipoteca
Antes de tomar la decisión de cambiar de tipo variable a fijo, es esencial conocer y evaluar los gastos que conlleva esta operación, tanto en la modalidad de novación como de subrogación.
Comisión por novación o subrogación
- Novación: Algunos contratos tienen estipulada una comisión de novación, aunque muchos bancos han reducido o eliminado este coste para retener clientes.
- Subrogación: Podrías tener comisiones de subrogación o amortización anticipada, además de la compensación por riesgo de tipo de interés (Según la Ley 5/2019, estas comisiones se han limitado)
Gastos de notaría, registro y gestoría
- Notaría y registro: Cualquier modificación de las condiciones hipotecarias debe elevarse a público e inscribirse.
- Gestoría: Se encarga de tramitar la documentación ante los organismos pertinentes.
Pasos para cambiar de hipoteca variable a fija
Si decides dar el paso, es importante seguir un procedimiento claro para asegurarte de que obtendrás la mejor oferta posible.
- Analiza tu situación financiera: Calcula el capital pendiente, tu cuota actual y el tiempo restante de hipoteca.
- Consulta a tu entidad actual: Pide condiciones de novación para saber si te ofrecen un tipo fijo competitivo.
- Compara ofertas: Habla con otros bancos y utiliza comparadores especializados.
- Negocia: Una buena oferta de la competencia puede ayudarte a mejorar la propuesta de tu entidad.
- Formaliza el cambio: Firma la novación o subrogación ante el notario y registra la nueva escritura.
Beneficios e inconvenientes de cambiar la hipoteca a tipo fijo
Pros
- Estabilidad: La cuota mensual no varía, independientemente de la evolución del Euríbor.
- Planificación financiera: Puedes presupuestar a largo plazo con mayor certeza.
- Tranquilidad: Evitas la incertidumbre de las revisiones periódicas del tipo variable.
Contras
- Gastos de formalización: Debes evaluar el coste de notaría, registro y comisiones.
- Tipo inicial más alto: Históricamente, las hipotecas fijas han presentado tipos superiores a las variables, aunque esa diferencia se ha reducido últimamente.
- Perder bajadas de tipos: Si el Euríbor bajase en el futuro, no podrías beneficiarte de esas reducciones en la cuota.
Consejos
- Evalúa tu tolerancia al riesgo: Si valoras más la seguridad que ahorrar un pequeño porcentaje ahora, el tipo fijo puede ser la mejor elección.
- Revisa las previsiones del mercado: Aunque nunca son infalibles, te orientarán sobre la tendencia de los tipos.
- Haz un análisis de costes: Calcula cuánto vas a pagar de comisiones y gastos frente al ahorro potencial que podrías obtener a medio y largo plazo.
- Pide asesoramiento profesional: Un asesor hipotecario o financiero puede elaborar un estudio detallado y darte opciones personalizadas.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta cambiar una hipoteca de variable a fija?
Depende del método que elijas (novación o subrogación). En general, los gastos pueden incluir notaría, gestoría y posibles comisiones por cambio de condiciones.
¿Cuánto tiempo tarda el cambio de hipoteca?
Si realizas una novación con tu banco, el proceso puede durar entre 2 y 4 semanas. En el caso de una subrogación a otra entidad, el trámite puede extenderse hasta 2 meses.
¿Es recomendable cambiar mi hipoteca a tipo fijo en 2024?
Si el Euríbor sigue subiendo y te quedan muchos años de pago, sí puede ser recomendable. Sin embargo, debes comparar bien las ofertas para asegurarte de que no pagas más a largo plazo.
¿Puedo cambiar mi hipoteca fija a variable en el futuro?
Sí, es posible, aunque generalmente no es lo más habitual. En este caso, se aplicaría un proceso similar de novación o subrogación.
¿Qué banco ofrece mejores condiciones para cambiar a tipo fijo?
Las ofertas varían constantemente, por lo que es recomendable utilizar comparadores de hipotecas y consultar con un asesor especializado.
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