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Esto es la selva...

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Ellleo 07/11/18 18:06
Ha respondido al tema HIPOTECA ING - Muchas dudas de novato
Pues como arras / paga y señal o cómo quieran llamarlo se puede considerar el pago del alquiler si así lo tenéis estipulado en el contrato de alquiler con opción a compra. En mi caso di una paga y señal para asegurarme la operación, después pagué las arras y finalmente durante un año estuve de alquiler, la suma de todo esto se podría considerar la entrada. Es decir 205.000€ - 180.000€ = 25.000€ sería vuestras arras.  Los bancos por lo general ofrecen el 80% del valor de compra como hipoteca. Es decir, si el piso lo compráis por 205.000€ el 80% es 164.000€. Por lo tanto con bastante seguridad si pides esa cantidad de hipoteca, no tendrás problemas y casi seguro que la conceden. Lo que si quieres que la operación salga adelante con seguridad debes tú hacer la provisión de gastos, que ronda entre el 12% o 13% de la operación, esto el banco no suele darlo en la hipoteca. Es decir si el piso vale 205.000€ súmale un 10% de iva, que son 20.500€ + el famoso IAJD que es un 1,5% (en el peor de los casos) 1366€ aunque esto puede cambiar a partir de ahora. Más otros gastos de notaria, registro etcétera. Tienes que contar con eso un 13% más para gastos.  Sobre si te conviene mas una mixta o variable, no encontrarás nada que te prediga que hará el futuro los tipos de interés, ponte en el peor de los casos y en el mejor (que sería justamente ahora) y la cuota puede variar muchísimo, esto no tiene porque suceder así. Los ciclos económicos van y vienen, y es un tema macro económico. Hay momentos muy inflacionarios que los bancos centrales suben los tipos para frenar algo la economía y no se sobre caliente y momentos en que la economía va muy mal y los bajan (como ahora) aunque en mi opinión ya no bajarán mas. No se cuando subirán pero lo harán, igual de aquí a 2 años, 5 o 12... ni idea. Ten presente que contra más años y mas préstamo mas te influenciará el tipo variable y por tanto los intereses.  El método francés para calcular hipotecas se basa en que primero se pagan más intereses y menos capital, contra mas grande sea la hipoteca mas intereses pagaras al principio. Por ejemplo a una hipoteca a 35 años le afectará muchísimo más un incremento de interés que a una con menos años. Porque la parte proporcional de intereses de la cuota es mucho mayor que una de pocos años o menor cantidad.  https://www.idealista.com/hipotecas/simulador-hipotecas/ Un saludo
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Ellleo 07/11/18 15:12
Ha respondido al tema HIPOTECA ING - Muchas dudas de novato
Te contesto, hace 2 días firmé así que lo tengo todo bastante fresco. 1. Quizás en la simulación de gastos has puesto vivienda nueva en vez de segunda mano, con lo que varían los gastos. 2. En el contrato de compra venta tiene que salir que el piso se entregará sin carga alguna, en caso contrario el comprador asume la carga de la vivienda. La verdad no entiendo mucho la operación, el piso vale 180.000  o 140.000? En teoría si pides 180.000€ es para la compra del piso no para pagar el restante de la hipoteca del vendedor. Esto debe asumirlo el. Es decir con los 180.000€ de la hipoteca el debería anular la hipoteca. Esto se hace en el mismo momento de la firma del la compra venta y la hipoteca delante del notario. Todo automatizado, eso si estarán presentes representantes de ambos bancos. 3. Las arras tienes que ponerlas antes, el banco no te dará el dinero antes de la operación a no ser que pidas un préstamo. Para solicitar la hipoteca, hay un procedimiento: 3.1 - solicitud de hipoteca (envío de documentación como nominas, declaración de la renta, nota simple del registro, etcétera) una vez la tenga ing, tardará unos días en darte si la acepta o no. Normalmente si pides el 80% del valor de compra lo aceptan el 100% lo veo más difícil. 3.2 - Si se aprueba, te darán hora para que pase un tasador oficial. 3.3 - El tasador al cabo unos días enviará el resultado a ing y este validará el resultado en unos 4 días como máximo. 3.4 - Una vez el valide, ing te pondrá en contacto con una gestora y te pedirá mas documentación sobre ti y la vivienda, por ejemplo celula de habitabilidad, ibis pagados, comunidad pagada, nota simple, etcétera. 3.5 - Te pedirá una provisión de fondos para pagar los impuestos y gastos de notaria, registro, tasación y demás. Este dinero debe estar en la cuenta y ellos lo bloquearán cuando se lo digas. 3.6 - Te harán una oferta del seguro de vida y de la vivienda. 3.7 - Si todo es correcto, te llamarán para la firma de la operación de compra venta y de la hipoteca en el notario. 3.8 - En ese momento se harán las transacciones, ing cobrará toda la provisión de gastos, seguidamente ING pondrá el dinero de la hipoteca que has pedido. Y hará una transferencia al banco de España para pagar al vendedor. 3.9 - Ya estas hipotecado. 4. El acuerdo es que estipuleis en el contrato de compra venta, yo lo hice a través de una gestora y firmamos yo y el vendedor. En tu caso pagando las arras, comprometeis que en marzo hareis la compra, dando una paga y señal y el vendedor esta obligado a venderla a vosotros. En Marzo ejecutais la operación. Para ello te recomiendo que empiezes dos meses antes o mes y medio a moverte con ing. Lo que esta claro que para las arras las tendrás que poner antes de la operación. 5. Si no pones los seguros el diferencial sube un 0,4 y un 0,8. 6. Se puede considerar como arras lo pagado en el alquiler, yo lo hice así, pague arras + alquiler + paga y señal, el restante es lo que hipotequé. La hipoteca es sobre el restante no sobre todo el importe. 7. Yo he seleccionado la mixta y no es broma, pago poco cada mes y es una operación controlada ya que no he pedido mucho importe, mi interés era que la cuota no me variara. La diferencia entre ambos tipos de hipoteca en mi caso no llegaba a 30€ al mes. Asumiendo el coste del 1,69 fijo en mi caso, me quito el riesgo de los tipos al alza. Ten en cuenta que contra mas importe y mas años mas intereses pagas por lo que una variable con un euribor de un 2 es un buen sablazo. Cada uno debe saber que situación le va mejor.
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Ellleo 30/10/18 16:07
Ha respondido al tema Opiniones sobre nuevo fondo Baelo Patrimonio
Exacto en todo lo que comentas, fallo mío por no mirarlo con lupa y eso que ya llevo un tiempo en esto.  Como he dicho estudiaré como gestionar esta situación ya que me interesa el fondo de Baelo.  Un saludo    
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Ellleo 30/10/18 11:26
Ha respondido al tema Opiniones sobre nuevo fondo Baelo Patrimonio
En cualquier caso no quiere decir que ese sea toda la cartera de un inversor. En mi caso particular me interesan aportaciones pequeñas para un proyecto personal de aquí a 10 años aproximadamente y me interesa las mínimas comisiones en todo el proceso, como hago en todas mis inversiones. Por otro lado tengo otras carteras para objetivos diferentes, con acciones y fondos. Para el caso particular de Baelo, tendré que estudiarme la estrategia como cambiar a un indexado y eliminar la cuenta en Esfera hasta que con aportaciones pequeñas llegue a los 1000€ sin tener que forzar el proceso para llegar a esa cantidad. Un saludo  
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Ellleo 18/10/18 12:30
Ha respondido al tema Hipoteca Ing: Opiniones y experiencias
Yo estoy en proceso para que me den fecha de firma y acabo de llamar a mi abogado para ver como gestionar todo esto de AJD y gastos. Ya contaré como va.   Un saludo
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Ellleo 01/10/18 12:49
Ha respondido al tema (Busco Opiniones) Inversión en fondos a largo plazo vs Vivienda habitual
Exacto todo lo que dices, por eso insisto que hipotecarse hay que tener una planificación financiera correcta. De hecho mi operación ha tenido en cuenta. - En mi caso particular el piso lo he comprado/hipotecado yo y la cuota la puedo asumir yo solo. - Si me tengo que cambiar de lugar de residencia, el alquiler del piso cubriría de sobras los costes tanto de cuota como el resto (esta calculado). Sin especular con el alquiler. - El piso ya tiene la flexibilidad para tener niños. Por eso me refería a tener controlado hasta donde uno pueda la operación, no descapitalizarse, tener flexibilidad y capacidad de ahorro para jubilación, amortización e imprevistos. Si uno no puede asumir eso, mejor no hipotecarse, las lecciones del 2008 las tengo muy presentes. Igualmente mi plan de amortización no pasa por pagar mas de 15 años de hipoteca y un interés inferior al 2%. Esta todo calculado como ves ;). El alquiler permite una flexibilidad enorme sin duda y quien quiera seguir así es una excelente opción, yo tengo claro que si no me pudiera quitar la hipoteca en un plazo razonable, no lo hubiera hecho. Incluso a día de hoy tengo mis dudas en cuanto que es mejor o peor. En cualquier caso ahora ya estoy liado! :)   Un saludo
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Ellleo 01/10/18 10:42
Ha respondido al tema (Busco Opiniones) Inversión en fondos a largo plazo vs Vivienda habitual
El tema de alquiler + fondos o comprar vivienda es un clásico. En ambos casos tiene sus pros y sus contras. En mi opinión partiendo que en algún sitio hay que vivir eso lo primero. Yo llevo de alquiler toda la vida + inversión y por suerte con una cuota barata, ahora bien, me la querían empezar a subir por lo que me plantee comprar. Estudié las hipotecas, y la verdad que me sale a cuenta comprar y pagar una cuota + gastos (ibi, comunidad,...) que vivir de alquiler. De hecho sumando todos los gastos y la cuota de la hipoteca me sale algo menos que el alquiler medio en mi ciudad. Por lo que puestos a pagar, pago por algo que será mío. Lo importante claro esta, es la entrada y en mi caso hipoteco el 60% de la vivienda, el resto, impuestos y entrada con parte de mi capital ahorrada vía inversión. La cuota que me queda me permite ahorrar y amortizar, por lo que intentaré quitarme la hipoteca rápido y no pagar el doble. La clave par mi es: - buena planificación financiera - capacidad de ahorro + inversión sistemática - no hipotecarse por encima de las posibilidades - hipoteca fija en la medida que se pueda - amortizaciones gratuitas Esta claro que hay que valorar las situación de cada uno y su capacidad para ahorrar, esto le permitirá pagar por adelantado la deuda y vivir más tranquilo.   Un saludo    
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Ellleo 29/08/18 09:39
Ha respondido al tema True Value
Sino recuerdo mal, redujo posiciones según la última información del fondo, creo que ronda el 1,85% de la cartera.   un saludo  
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Ellleo 12/07/18 09:56
Ha respondido al tema Elección entre estos fondos:
Bestinver Internacional (sin ser mixto) y Magallanes European. 50% a cada uno. La parte de RF ya la tienes cubierta no? pues no tiene sentido meterle mas renta fija.  Un saludo.
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Ellleo 27/06/18 20:25
Ha respondido al tema Esfera capital
Que no puedes ni comprar ni vender participaciones en estos fondos, hasta que el regulador diga algo. Un salduo.
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Alejandro Estebaranz