Un tema que hemos repetido por activa y por pasiva, pero parece que cuanto más se repite, menos llega al "oído de los inversores y ahorradores"
Más actual que nunca, porque como suele decir el refrán "nadie se acuerda de Santa Bárbara hasta que ........"
Pues bien, en estos momentos, con la "volatilidad a flor de piel" es cuando vale la pena recordar algunos consejos que bien podrían tener la medalla de "aplicar la lógica en mis ahorros a largo plazo"
Incluir en el título del posto la palabra "DECÁLOGO" podría llevar a un error al lector de éste.
No pretendo incluir en el mismo lo que podríamos considerar los 10 puntos más importantes para gestionar de una forma inteligente nuestros ahorros a largo plazo, pero si que podríamos incluir a los puntos siguientes como "especialmente relevantes" de cara a conseguir un retorno positivo en dicho ahorro / inversión a largo plazo.
Me da la sensación al escribir estas líneas, de convertirme en ese médico que nos repite por décima vez lo que todos sabemos para tener una salud medianamente buena, pero que precisamente por ser conocidos por todos (los consejos de salud) , casi nadie lleva realmente a cabo.
Lo primero y fundamental es acostumbrarnos a Planificar nuestro ahorro e inversión en base a objetivos concretos de ahorro que estén relacionados con compromisos concretos de pagos futuros, esto puede parecer algo "lógico" y que todo el mundo hace, pues bien, mi experiencia profesional de muchos años me dice todo lo contrario, prácticamente NADIE lo hace.
¿Por qué no separamos el ahorro en ciertos "paquetes" en función de su futura utilidad, por ejemplo, QUÉ debo de ahorrar para la futura jubilación, QUÉ debo de ahorrar para el futuro coste de los estudios de mis hijas, QUÉ debo de ahorrar para por ejemplo la adquisición de una segunda vivienda en tal localidad, QUÉ debo de ahorrar para cambiar de vehículo dentro de 5 años, etc.....
La única forma de analizar, hacer seguimiento y fortalecer esos objetivos de futuro gasto a largo plazo, es planificarlos ya, y dotarlos de cierta "personalidad".
Ligado a lo anterior, está bastante claro que si "separamos" nuestras necesidades de ahorro e inversión en compartimentos estancos, cada uno de ellos tendrá su propio HORIZONTE TEMPORAL, no se trata de "ahorrar y punto", se trata de establecer objetivos concretos con una cantidad concreta en un tiempo concreto, de forma que se pueda hacer un seguimiento de si cumplimos o no ese proceso de planificación financiera.
Si hemos conseguido establecer unos objetivos concretos (cantidad y plazo) como es lógico podremos trabajar en una cierta DIVERSIFICACION para poder optar a ese objetivo futuro.
Resulta extraordinariamente "A-NORMAL" INCLUIR EN UNA MISMA BOLSA DE AHORRO a objetivos tan dispares como puede ser, ahorrar para cambiar de coche dentro de 5 años, y ahorrar para mi futura jubilación a por ejemplo 20 años vista, y sin embargo, la mayor parte de la gente, no hace una diversificación de su ahorro, en base a esos objetivos marcados.
Si tenemos claro QUÉ AHORRAR, PARA QUÉ Y EN QUÉ PLAZO, podremos "jugar" con determinadas cestas de activos con perfiles distintos que nos den una mayor probabilidad de cumplir con esos objetivos, seguramente una parte de ese ahorro se gestionará con unos activos más conservadores y otros con activos menos conservadores.
Dentro de esa diversificación SIEMPRE tendremos que tener en cuenta que hay que contar con cierta LIQUIDEZ PARA CASOS DE EMERGENCIA, personalmente no recomendaría tener menos de lo correspondiente a 6 meses de ingresos regulares, es la única vía para en un momento dado no vernos forzados a liquidar ciertos activos que deberían de estar trabajando para nosotros.
Sobradamente es conocida la ventaja de las aportaciones periódicas, máxime en carteras de inversión con un componente importante de renta variable, y no me refiero solo al factor de "promediar las compras a diversos precios" ya sea en mercados alcistas o bajistas, me refiero, a la ventaja desde el punto de vista psicológico que otorga al inversor "novato", el hecho de quitar un poco de presión en momentos de volatilidad más alta y caídas en los mercados.
Es fácilmente demostrable que un plan de aportaciones periódicas a muy largo plazo (de 15 años en adelante) es muy difícil que al final del mismo, el cliente obtenga retorno negativo respecto al total de aportaciones, esto, sin tener que esperar 15 años, es la mejor escuela de inversión para un inversor novato, y por el contrario, quizás lo peor que puede hacer un inversor novato es entrar en el mercado "a saco" en un momento puntual concreto (el cual suele coincidir con el final de un periodo alcista, ya nos entendemos , verdad?)
Por último, la recomendación que "casi nadie" sigue, creo que he tenido la suerte de encontrarme con un SOLO cliente que si era fiel a esta recomendación, que no es ni más ni menos que SER FIEL A SU PERFIL DE RIESGO, huir de las modas, huir de lo que me dicta el corazón, no paso a ser de la noche a la mañana de conservador a emprendedor, o al contrario, pero curiosamente, gran parte de los inversores caen en ese error, por la mañana se despiertan emprendedores o agresivos (por supuesto la bolsa subió un 3% el día de antes), y por la tarde se vuelven conservadores (ese día la bolsa cae un 2%).
Un cliente debe de ser consecuente con "sus tripas", o sea, con su nivel de tolerancia al riesgo, e independientemente de lo que suceda en los mercados , debo de ser fiel a ese perfil.
El gran error es pecar de pasarse de mi perfil de riesgo a otro superior, simplemente porque estoy ganando más de lo que pensaba, o al contrario, todos sabemos donde acaban ese tipo de clientes, la mejor vara de medir, ver cuantas veces piden cambios en sus carteras, mueven sus posiciones como locos, ahora aquí, luego allí, ahora creo que toca de nuevo aquí, seguramente el mes que viene allí, al final, no están en ningún sitio, o mejor dicho, siempre están en la posición equivocada, por desgracia o por suerte, la bola de cristal no la tiene nadie.
Y todo esto en que se resume?
En algo muy simple, si te encuentras mal, vas a un médico a que te diga que puede ser lo que te pasa, pero si tus ahorros / inversiones no van bien, lo que tienes que hacer es algo muy simple, buscar ASESORAMIENTO PROFESIONAL, y si no estás dispuesto a pagarlo, perfecto, AUTOMEDICATE........
Recuerda que "La planificación financiera sirve para saber qué rentabilidad tengo que exigirle a mis ahorros para conseguir mis objetivos a largo plazo"
