Realizar transferencias bancarias es una de las principales operaciones que hacemos los clientes de bancarios, aunque con la llegada del uso de bizum hemos reducido el número de operaciones de transferncias que ordenados y/o recibimos. Aún así, esta sigue siendo una de las operaciones bancarias más comúnes.
Límites de transferencias bancarias
Respecto a la pregunta sobre cuánto dinero se puede transferir sin declarar, existen diferentes cantidades en función de la situación:
- El límite máximo es de 100.000€ para transferencias dentro de España
- El límite internacional máximo es de 10.000€ o su equivalente en moneda extranjera.
En caso de superar los cantidades límites, deberemos presentar el modelo S1. Y en el caso de los ingresos en efectivo, el límite es de 3.000 € y la obligación de informar es de las entidades bancarias.
Relación con Hacienda
Respecto a lo que hace a las transferencias bancarias agencia tributaria, de no presentar debidamente el modelo S1 ante la Agencia Tributaria si las cantidades de las cantidades transferidas superan los límites establecidos, el contribuyente puede sufrir sanciones.
Estas sanciones son, en general, multas económicas, las que varían en cada caso. Entre las multas de Hacienda que pueden aplicarles van desde un mínimo de 600€, pero la cantidad máximo puede ser hasta el 50% del valor de los medios de pago utilizados.
Otro aspecto es que se debe justificar el origen del dinero, ya que si no lo hacen pueden aplicarles unas multas como las siguientes:
- Multas leves (máximo hasta 60.000 €)
- Multas muy graves (mínimo 150.000 €).
Los supuestos Figuran en la Ley 10/2010 del 28 de abril, respecto a cómo Hacienda controla las transferencias bancarias.
Transferencia entre familiares
En el caso de hacerlo entre familiares en España, serán consideradas como donación y a la hora de tributar deben hacerlo como tal. Si bien no existe una cantidad mínima definido, se toma como donación desde 1 euro hasta el último euro transferido.
Si la cantidad de la transferencia responde a un préstamo familiar, en ese caso no se tributaría. Para ello, los familiares deben realizar un contrato y presentar el modelo 600 ante hacienda. Al ser familiar, implica que la cantidad de dinero prestado será devuelta y que, por tanto, no se trata de una donación.
Límites de la transferencia internacional
Según la Ley 7/2012 del 27 de octubre de ese año define la cantidad límite en 10.000 € como la cantidad máxima para transferir sin tener que declarar ante Hacienda. El límite es válido para operaciones en los cajeros, o a través de la banca online.
Tal como existe ese límite establecido, en caso de que por algún motivo el banco sospeche de cierta transferencia alta, podrá avisar a Hacienda, y solicitar que el cliente justifique la transferencia.
Tal como existe ese límite establecido, en caso de que por algún motivo el banco sospeche de cierta transferencia alta, podrá avisar a Hacienda, y solicitar que el cliente justifique la transferencia.
¿En qué horarios se pueden hacer las transferencias?
Dependiendo de la entidad, tenemos una hora de corte de transferencias de tu banco para que lleguen, o en el mismo día, o al día siguiente.
¿Cuál es la hora de corte de una transferencia?
La hora de corte la establece el banco de origen, este es el banco desde el cual envían la transferencia de dinero y también dependerá del banco de destino, esto se debe a que la transferencia puede ingresar al sistema del banco con una hora diferente y no pudiendo registrarse en el mismo día o día hábil. Las transferencias entre cuentas del mismo banco y de diferente titular o el traspaso entre cuentas a su nombre, el dinero llegará al instante dependiendo de tu entidad.
En caso de que la hora de corte del banco de origen es a las 18:00 h y se da a las 14:30 h, el dinero llegará al día siguiente. Si la transferencia es desde las 19:00 h, el dinero llegará en dos días hábiles. No existe un tiempo definido o para todos los bancos iguales, ya que varía basándose en el tipo de transferencia realizada:
Tipo de transferencias bancarias | Plazos de llegada |
Traspaso: | Inmediato |
Transferencia ordinaria: | 1 día hábil |
Transferencia nacional urgente (Banco de España): | El mismo día |
Transferencia inmediata: | Al instante |
Transferencia SEPA ordinaria: | 1 día hábil |
Transferencia SEPA inmediata: | Al instante |
Transferencia internacional: | De 2 a 5 días |
¿Cuándo me llega mi transferencia si es fin de semana?
Las transferencias no se hacen en fin de semana en el espacio común europeo. Estas se dan bajo el sistema SEPA, la Zona Única de Pagos en Euros, en la que se aplica una especie de sistema estándar de pagos comunitarios que permite pagar en euros en la Zona. Dependiendo de cuándo hayas realizado tu transferencia puede tardar más o menos.
Existe un cambio en los tiempos dentro de la zona SEPA, por ejemplo, en una transferencia en días laborables el dinero puede llegarles al final del siguiente día hábil si es entre bancos españoles, o si es a cualquiera de los 36 países europeos de la zona SEPA.
El problema es que las transferencias pueden tardan más si se da en días inhábiles como sábados, domingos y festivos, en esos días el sistema de pagos europeo permanece cerrado, y en horas de corte definido por cada banco. Ese es el factor que modifica los tiempos.
Transferencias en Semana Santa y otros festivos
Seguramente se preguntan, por qué no funciona el sistema de transferencias en Semana Santa y otros festivos, ya que de por sí, el sistema bancario puede funcionar sin depender de la presencia de empleados/as mientras estos disfrutan dsus días libres.
El sistema SEPA, exige presentar los códigos de cuenta IBAN y SWIFT dentro del proceso de identificación, lo que permite agilizar las transferencias entre bancos, incluso las internacionales. Recordemos que previo al SEPA, el promedio era de 4 días para recibir una transferencia entre bancos de diferentes países, actualmente casi no existe diferencia de tiempos entre nacionales o internacionales y el plazo máximo llega a ser un día hábil.
Al pasar el dinero de un banco a otro, en el medio existen controles, y el proceso de verificación de datos, además de sistemas de seguridad, certificaciones sobre el movimiento de dinero, del banco regulador –el Banco Central Europeo (BCE)– y saber si el movimiento no es por un blanqueo de capitales o relacionado con terrorismo.
Con todo lo dicho, se conforma un sistema de protección y verificación que exigen del control que eviten caídas o fallos en el sistema bancario, lo que permite que las transferencias entre cuentas del mismo banco puedan hacerse al instante, ya que al ser entre bancos se evitan ciertos aspectos de dicho proceso como el de verificaciones. Eso sí, cada uno tiene sus características, por ejemplo, Renault Bank tarda alrededor de un día por transferencia.
Máximos de transferencia de cada banco
A continuación vemos cuáles son los límites máximos de cantidad de dinero que podemos trasnferir con cada banco:
Bancos |
Cantidad máxima de transferencia |
BBVA |
Por operación: Desde 0,5 € hasta 500 € Día: 1.200 € Mes: 5.000 € Online: 15.000 € |
Santander |
Límite es de 6.000 € Permite subir el límite hasta 30.000 € |
ABANCA |
Importe mínimo: 0,50 € Máximo: 2.000 € |
ImaginBank |
Inmediata: 15.000 € máximo |
Bankinter |
Por transferencias urgentes hasta 15.000€ Hasta 50.000€ |
Bnext |
Por Operación 1.000€ Por mes 5.000€ |
CaixaBank |
Transferencia Urgente Máximo de 15.000€ Transferencia común Sin límites |
CajaSur |
Cada uno puede fijar la cantidad Desde 5.000 € pagan comisión o según el estas suben |
Evo Banco |
Límite inicial diario: 10.000 € |
ING |
Sin límite para transferencia de entre cuentas Por órdenes permanentes de transferencias periódicas, cuentas SEPA, límite máximo 50.000 € |
Kutxabank |
Pueden definir el límite de transferencia Desde 5.000 € las transferencias no son gratuitas y aplican comisiones. |
Ibercaja |
Hasta 15.000 € |
Openbank |
Transferencia inmediata de 15.000 € máximo |
N26 |
Transferencias inmediatas entrantes SEPA: límite de 10.000€. |
Pibank |
Límite diario transferencias50.000€. |
Revolut |
Máximo sin comisiones mensual: 1.000 € |
Banco Sabadell |
No puede superar los 15.000€ en transferencias inmediatas Permite subir la cantidad máximo. |
Banco Pichincha |
Por operación máximo de 15.000€ Límite diario de 2.000€ transferencias enviadas. |
Unicaja |
No aplica límites máximos |
¿Qué impuestos se aplican a las transferencias?
Si mediante una transferencia vas a recibir 10.000 euros o más en la cuenta bancaria en España, debes avisar a Hacienda completando el modelo S-1. Así se evita tener que pagar por recibir ese dinero, solo tienes que informar a Hacienda sobre el movimiento para que comprueben el origen del dinero y de dónde proviene en caso de considerarlo.
En caso de que hagas algún movimiento grande nacional o internacional, siempre ten en cuenta ese modelo S-1. Mientras que si te envían dinero mediante una transferencia del exterior a España y cuya cantidad es menor a 10.000 euros, no deberás informar a Hacienda del dinero que te llegará a tu cuenta.
¿Qué coste tiene una transferencia?
En general las transferencias bancarias online no cobran comisiones, como en Sabadell. Además cada banco aplica sus comisiones, si bien suelen no aplicar ninguna por las transferencias nacionales y SEPA ordinarias.
En la misma ley se dice que, por las transferencias nacionales y SEPA por un máximo de hasta 50.000 euros se aplica la misma comisión. En el caso de las que son inmediatas nacionales y SEPA suelen tienen un costo y alto que las transferencias ordinarias.
Comisiones transferencias bancarias:
- Comisión por falta de información: sin aportar todos los datos o si la información dada al banco no es correcta.
- Comisión por cancelar una transferencia: algunos bancos cobran una comisión por anularla.
- Comisión por cambio de divisas.
¿Cuándo dinero debo declarar por operación?
Los bancos están obligados por ley a informar a Hacienda si superan los límites. Además existen otros límites que obligan a declarar las operaciones, se trata de cantidades altas.
En caso de superar los límites, estarás obligado a presentar una declaración a Hacienda del Modelo S1 de la Agencia Tributaria. Dicha declaración es gratuita, aportando los datos del portador, del propietario y del destinatario del dinero, la cantidad, el tipo de transacción, de donde procede, el recorrido del dinero, su uso previo o el transporte del medio de pago. La declaración corresponde previamente a hacer el movimiento de dinero.
¿Existe una normativa sobre las transferencias?
La normativa Europea establece que el banco debe cobrar similar cantidad para los pagos en euros en la UE y para las transacciones nacionales equivalentes. Dicha norma se aplica a lo siguiente:
- Por transferencias entre cuentas bancarias de diferentes países de la UE
- Por retirada de efectivo de cajeros automáticos entre países de la UE
- Por pago con tarjeta de crédito o débito en toda la UE
- Por operación de adeudo directo.
Los bancos de países de la UE y que no pertenezcan a la zona del euro deben aplicar esta norma y no pueden cobrar más por un pago en euros hacia o dentro de un país de la UE que el cobro por un pago nacional en la moneda del país.
¿Qué control se aplica a las transferencias?
En cuánto al control sobre las transferencias, hay que decir que existen ciertas cantidades que pueden transferir sin declarar. Como otras cantidades que, al superar los límites, sí deberán declarar.
Además de los límites máximos y mínimos que ya hemos comentado, en caso de superar los límites deberán presentar el modelo S1. Y en el caso de los ingresos en efectivo el máximo es de 3.000€ aunque en este caso la obligación de informar es de los bancos.
Además de los límites máximos y mínimos que ya hemos comentado, en caso de superar los límites deberán presentar el modelo S1. Y en el caso de los ingresos en efectivo el máximo es de 3.000€ aunque en este caso la obligación de informar es de los bancos.
¿Qué usos se le pueden dar a las transferencias?
Las transferencias bancarias tienen diferentes finaldiades de por que se realizan como ser:
- Transferencias familiares
- Transferencias entre empresas
- Transferencias por una compra/venta de un producto
- Transferencia por el pago de un servicio
- Transferencias por el pago de salarios
¿Cómo justifico una transferencia bancaria?
Justificar o declarar una transferencia de dinero ante Hacienda, dependerá de si superan ciertos límites y de superarlos incluso el banco está obligado a informarle a la Agencia Tributaria sobre dicha transferencia.
Los mencionados límites fueron establecidos por ley, como medida preventiva y contra el fraude y el blanqueo de dinero. Existiendo ciertos límites de dinero para que los bancos informen o no sobre la transacción.
Los mencionados límites fueron establecidos por ley, como medida preventiva y contra el fraude y el blanqueo de dinero. Existiendo ciertos límites de dinero para que los bancos informen o no sobre la transacción.
En España rige la Ley 7/2012 que busca prevenir y luchar contra el fraude. La misma ley, establece diferentes límites en las operaciones bancarias. No significa que al existir esos límites no pueden hacer operaciones superándolos, solo que al superarlos deben informar y justificar la transacción como forma de no ser señalados como sospechosos de delitos de blanqueo de capitales.
Cuándo notificar las transacciones bancarias
- Operaciones bancarias, como transferencias, que superen los 10.000 €.
- Transacciones en las que se intercambien billetes de 500 €. Da igual de cuánto sean.
- Pagos y cobros que se realicen en metálico que sean de más de 3.000 €
- Los préstamos y créditos que sean de más de 6.000 €.
No precisas de trámites administrativos por superar los límites si no hay nada raro no debes temer que el banco informe a la Agencia Tributaria.
¿Qué pasa si supero algunos de los límites?
Puede que la Agencia Tributaria envíe un requerimiento para justificar la procedencia del dinero, en especial por ingresos en efectivo o transferencias recibidas desde el extranjero. Incluso puede que la información la Agencia Tributaria la comparta con las agencias tributarias de otros países de la UE al existir acuerdos de colaboración con España en la lucha contra el fraude.
¿Cuántas transferencias bancarias puedo hacer al mes?
En España, desde 2021 hay un límite de 60 operaciones de este tipo que puedes recibir al mes. Sin embargo, cada entidad bancaria puede establecer sus propios límites en función del tipo de cuenta y perfil del cliente.
Eso sí, a la hora de emitir, tienes un número ilimitado de transferencias que puedes hacer.
Eso sí, a la hora de emitir, tienes un número ilimitado de transferencias que puedes hacer.
Estafas por transferencias
Existen ciertos tipos de fraudes con transferencias y que algunas superan las medidas de seguridad sobre pagos por Internet y las transferencias bancarias. Ten cuidado con esto:
- Persona desconocida ofrece transferir dinero
- Fraudes de pago autorizado
- Transferencias ilegítimas
- La transferencia recibida es «errónea».
¿Qué es el modelo S1?
El formulario de declaración S1 debe presentarse antes del depósito de 100.000 euros en España. O el pago exterior igual o superior a 10.000 euros. Al superar los límites establecidos, hay que presentar una declaración a Hacienda del Modelo de la Agencia Tributaria.
- Datos del portador, del propietario y del destinatario del dinero
- La cantidad exacta
- El tipo de transacción
- Tipos de divisa
- La procedencia
- El recorrido del dinero
- Para qué fue usado previamente
- La forma del medio de pago
- Indicar el país de salida del pago
- El país de llegada si transfieren dinero desde el interior o al exterior y sus ubicaciones
Dicha declaración debes hacerla antes de hacer el movimiento de dinero.
¿Se puede hacer transferencia desde un cajero?
Sí, puedes realizar una transferencia desde un cajero pero para ello necesitas tener apuntada la cuenta bancaria del destinatario al que quieres enviarle el dinero.
¿Hacienda investiga las transferencias de todo el mundo?
A la hora de investigar, Hacienda pone el foco en las transferencias que superen los límites establecidos y en aquellas cuyas cantidades son altas. Hacienda suele investigar las transferencias desde y hacia España. Si bien mantiene colaboración compartiendo con las agencias tributarias de otros países de la UE, pudiendo intercambiar información sobre transferencias sospechosas.
¿Por qué mi transferencia tarda mucho?
No existe una sola explicación, por lo que depende. A veces, el recibir el dinero de la transferencia puede tardar horas o días. Pueden existir alguna demora en los horarios de transferencias bancarias, pero las transferencias en euros en la zona SEPA suelen llegar al final del siguiente día hábil.
Si tarda más, recuerda que puede ser porque existan días inhábiles y ahí no está activo.
