¿Es posible consolidar múltiples cuentas de ahorro en una?

Ahorrar. Tan sencillo y complicado al mismo tiempo. Los que lo llegan a conseguir, a menudo, utilizan diferentes instrumentos para ello. Así pues, los ahorradores más avezados, suelen tener un tipo de activo concreto para cada horizonte temporal, lo cual es lo más lógico.

Sin embargo, no es raro, sobre todo en las fases iniciales del ahorro, encontrarse a personas que van ahorrando en diferentes cuentas corrientes. Con el motivo, normalmente, de no tener ese dinero a mano.

Y esto puede llevar a tener cierto descontrol en nuestras finanzas. Así pues, hoy vamos a ver qué significa consolidar cuentas de ahorro.

Es algo que no solo es posible, si no que, en buena parte de los casos, suele ser lo más deseable. Separar tus ahorros de tu cuenta principal no tiene que estar reñido con tener una sola cuenta de ahorro.

El concepto es sencillo. Se trata unificar esas cuentas de ahorro, manteniendo una sola destinada a ir acumulando capital.

De hecho, a un ahorrador lo que le tiene preocupar, en primera instancia, es saber qué cantidad puede destinar periódicamente al ahorro. Una vez definido, hacerlo en una o varias cuentas, teóricamente, no debería afectar a que se ahorre más o menos.

Pero en la práctica la cosa cambia. Y cambia por una mera cuestión operativa. Y es que siempre va a ser más complicado llevar el control de varias cuentas que de una sola. Lo que puede provocar que, a la larga, ahorrar se haga más engorroso, por tener esos ahorros desperdigados.

Vamos ahora al centro de la cuestión. Cómo puede ese pequeño ahorrador agrupar las diferentes cuentas de ahorro en una sola.

En primer lugar, habría que elegir la cuenta en la que se desea consolidar el ahorro. Esta puede ser una de las ya existentes, u otra nueva. Si quieres contratar una nueva cuenta ahorro, algunas de las más rentables del mercado actual, son:

Cuenta remunerada Trade Republic

Comisiones:

0,00 EUR

Rentabilidad:

TAE 3,75%

Tarjetas gratuitas:

Débito

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3,75% sobre tu efectivo

Cuenta ahorro B100

Comisiones:

0,00 EUR

Rentabilidad:

TAE 2,70%

Tarjetas gratuitas:

Débito

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Hasta un 3,40% TAE

Cuenta de Ahorro N26

Comisiones:

0,00 EUR

Rentabilidad:

TAE 3,80%

Tarjetas gratuitas:

No tiene

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Hasta un 4% TIN

Para ampliar más información a cerca de estas cuentas ahorro y otras de las más rentables del mercado actual, puedes consultar el siguiente artículo de "mejores cuentas de ahorro".

Una vez hayas elegido tu cuenta de ahorro, después, hay que proceder a transferir el saldo de todas las cuentas a la cuenta elegida. De este modo, todos los ahorros ya existentes quedarán unificados bajo un mismo IBAN.

Ahora solo quedarían los dos pasos finales. Por un lado, programar una transferencia periódica desde la cuenta de uso diario hacia la cuenta de ahorro, de la cantidad que se haya propuesto ahorrar mensualmente. Y, por último, cerrar todas las cuentas que han quedado vacías. De este modo se evitarán sorpresas desagradables, como posibles comisiones o recargos.

En una correcta planificación financiera, el orden es fundamental. A cada objetivo de ahorro le corresponderá una clase de activo, lo cual es algo que se debe mantener a lo largo del tiempo. Dentro de cada clase de activo, eso sí, hay que buscar siempre la máxima diversificación.

Pero no, tener varias cuentas de ahorro no significa diversificar. Porque todas cumplen exactamente el mismo objetivo, es decir, no existe una descorrelación entre ellas. Como si puede existir entre diferentes fondos de inversión, por ejemplo.

Así que, por un lado, el primer beneficio claro es el de la simplificación de la operativa. Y por otro, existe un efecto psicológico. Un efecto que hace sentirse al ahorrador más satisfecho al ver sus ahorros agrupados crecer a mayor ritmo, que si los viera por separado en múltiples cuentas.

Por último, vamos a ver dos aspectos a los cuales estar atentos a la hora de consolidar cuentas de ahorro.

Por un lado, la fiscalidad. A priori, no existe ningún aspecto fiscal a tener en cuenta. Siempre y cuando, eso sí, la titularidad de las cuentas sea la misma. Si esto no es así, Hacienda podría entender que se está incurriendo en una donación, ya que se transfiere dinero de unos titulares a otros.

Y por otro, los posibles riesgos que puedan existir. En este sentido, lo único que hay que considerar es al máximo cubierto por el Fondo de Garantía de Depósito. Actualmente en España, este límite es de 100.000€ por titular y cuenta. Sin embargo, hay entidades que no están adscritas a esta garantía o sí lo están, pero a la de otro país.