En un mundo globalizado como el actual, los métodos de pago que acepten diferentes divisas son cruciales. Especialmente lo son para aquellas personas que necesiten hacer o recibir pagos en una moneda diferente al euro. Puede ser el caso de un freelance que colabore con una compañía estadounidense o de un emprendedor que esté desplegando su negocio en Latinoamérica. Es aquí donde entran en juego las cuentas multidivisa, pero ¿qué son?
¿Qué es una cuenta multidivisa?
Una cuenta multidivisa es una cuenta bancaria que, a grandes rasgos, permite recibir y enviar dinero en diferentes monedas. Es probable que entonces te preguntes, ¿recibo y envío dinero desde una misma cuenta centralizada en diferentes monedas? Sí y no.
Las cuentas multidivisa, por lo general, lo que hacen es proporcionar números de IBAN locales de cada mercado en el que se esté interesado en recibir o en enviar dinero. Así, es como si cada una de ellas fueran el tentáculo de un pulpo en el que se opera desde la misma cuenta o plataforma.
Esa es una opción, la otra opción de las cuentas multidivisa es aquella que convierte directamente a la moneda local. En este caso, se puede tener la cuenta en euros y pagar en dólares porque se puede efectuar el cambio de forma inmediata. Lo malo de estas cuentas es que están más enfocadas en los viajes y en los gastos, no así en los ingresos.
A la hora de invertir en bolsa, también se entiende como una cuenta multidivisa aquella que, mediante un bróker, se puede hacer un cambio de divisa para comprar el activo en moneda local. Puede ser recomendable para las personas que quieran comprar activos de bolsa americana, por ejemplo.
¿Cuál es la mejor opción en una cuenta multidivisa?
Lo cierto es que no hay una opción mejor que otra, sino que dependerá de las necesidades que cada persona tenga. Si solo la queremos porque viajamos con frecuencia fuera de la zona euro, tendríamos que buscar una cuenta especial para hacer pagos que convierta nuestro dinero al momento. Sin embargo, si queremos la cuenta para recibir dinero por nuestros negocios o actividad internacional, entonces tendremos que buscar una cuenta que nos dé algo más.
A continuación, te presentamos una comparativa de N26, Revolut, Bunq y Wise destacando su facilidad para pagar en el extranjero y enviar/recibir dinero.
- Comisiones:
- 0,00 EUR
- Rentabilidad:
- TAE 0,00%
- Tarjetas gratuitas:
- Débito
- Comisiones:
- 0,00 EUR
- Rentabilidad:
- TAE 2,80%
- Tarjetas gratuitas:
- No tiene
- Comisiones:
- 3,99 EUR
- Rentabilidad:
- TAE 3,36%
- Tarjetas gratuitas:
- Débito
Cuenta Revolut
Revolut es una opción popular entre nómadas digitales y viajeros frecuentes gracias a sus características innovadoras:
- Pagos en el extranjero: Permite pagos sin comisiones en más de 150 divisas al tipo de cambio interbancario.
- Retiradas de efectivo: Gratuitas hasta 200€/mes; después se aplica un 2% de comisión.
- Transferencias internacionales: Sin comisiones para transferencias a cuentas Revolut; tarifas competitivas para otras transferencias internacionales.
- Envío de dinero: Transferencias instantáneas y gratuitas entre usuarios Revolut, facilitando la gestión del dinero en tiempo real.
- Cambio de divisas en la app: Revolut permite cambiar divisas directamente en su aplicación, ofreciendo tipos de cambio muy competitivos y sin comisiones adicionales (dentro de ciertos límites mensuales).
- Todas las tarjetas permiten pagos en más de 150 divisas sin comisiones, con retiradas gratuitas hasta un límite mensual. La tarjeta Metal ofrece cashback en algunas compras
Cuenta N26
N26 mantiene su enfoque en transacciones internacionales sin comisiones, ideal para viajeros.
- Pagos en el extranjero: Sin comisiones por cambio de divisa en compras internacionales.
- Retiradas de efectivo:
- Cuenta estándar: 1.7% de comisión fuera de la zona euro.
- Cuenta You: Sin comisiones en retiradas de efectivo en cualquier divisa.
- Transferencias internacionales: Integración con Wise para transferencias en 35 divisas a tipos de cambio competitivos.
- Todas las tarjetas permiten pagos sin comisiones en cualquier divisa. Las versiones You y Metal ofrecen seguros adicionales para viajes y compras
Cuenta Bunq
Bunq es un neobanco que se ha ganado una buena reputación por su enfoque en la sostenibilidad y la flexibilidad en la gestión de cuentas.
- Cuentas multidivisa: Permite a los usuarios mantener saldos en varias divisas, facilitando el manejo de dinero en diferentes monedas.
- Cambio de divisas: Bunq ofrece tipos de cambio competitivos con comisiones transparentes. Las conversiones se realizan al tipo de cambio real del mercado, lo que evita márgenes ocultos.
- Tarjeta física: Incluida en la cuenta, permite realizar pagos en diferentes divisas sin comisiones adicionales.
- Retiradas de efectivo: Ofrece retiradas gratuitas en euros y otras divisas hasta un límite mensual, después del cual se aplican comisiones.
- Transferencias internacionales: Permite realizar transferencias a cuentas en diferentes países con tarifas competitivas y sin complicaciones.
Cuenta Wise
Wise se ha consolidado como una de las mejores opciones para gestionar cuentas multidivisa, especialmente para quienes realizan transacciones internacionales con frecuencia.
- Cambio de divisas: Wise utiliza el tipo de cambio real del mercado (el tipo interbancario), lo que significa que no hay márgenes ocultos. Esto permite a los usuarios obtener tasas más competitivas al cambiar dinero.
- Comisiones: Las comisiones por cambio de divisas son transparentes y se calculan en función del importe y la divisa.
- Cuentas multidivisa: Wise permite mantener saldos en más de 50 divisas diferentes. Puedes recibir dinero en estas divisas y cambiarlo a otras sin necesidad de abrir cuentas adicionales.
- Transferencias internacionales: Ofrece transferencias rápidas y económicas a cuentas bancarias en todo el mundo.
- Tarjeta de débito: Wise también ofrece una tarjeta de débito que permite gastar en múltiples divisas sin comisiones ocultas, utilizando el tipo de cambio real al momento de la transacción.
¿Cuáles son los riesgos de las cuentas en divisas?
El principal riesgo es el famoso ‘riesgo divisa’ que hace referencia al tipo cambiario. Y es que, el dinero cotiza diariamente y hace que los dólares se revaloricen o pierdan valor frente al euro por diferentes motivos. Esto quiere decir que nuestro equivalente en euros no va a ser el mismo cada día. Si tenemos 2.000 euros en dólares, podremos ver fluctuaciones del dinero.
¿Cómo abrir una cuenta multidivisa?
Abrir una cuenta multidivisa es un proceso relativamente sencillo, especialmente con las opciones digitales disponibles actualmente. Aquí te explico los pasos generales:
- Elige una entidad, asegúrate de comparar las diferentes opciones disponibles y elegir la que mejor se adapte a tus necesidades específicas
- Contacta con el banco: Una vez elegida la entidad, abre la cuenta online o ponte en contacto con ellos para solicitar la apertura de una cuenta multidivisa.
- Proporciona documentación: Los requisitos suelen ser sencillos. Generalmente necesitarás:
- DNI o documento de identidad
- Verificación de identidad (que puede ser online en muchos casos)
- Otros documentos que la entidad pueda requerir2
- Espera la aprobación: Tras proporcionar la documentación, deberás esperar a que el servicio sea aceptado y tu cuenta sea activada.
La particularidad de estas cuentas es que, generalmente, son más caras a la hora de pagar comisiones, de convertir la divisa y también de hacer transferencias, que suelen realizarse por el sistema SWIFT.
¿Qué debes tener en cuenta antes de abrir una cuenta multidivisa?
Antes de abrir una cuenta multidivisa hay varios factores que debes tener en cuenta. El primero de ellos debe ser, principalmente, la funcionalidad que necesitas cubrir con la cuenta. Una vez que lo tengas claro deberás analizar las distintas cuentas y compararlas en función de las comisiones, divisas que operen y facilidades para elegir la que mejor se adapte a ti.
Más allá de eso, el siguiente factor a considerar se encuentra en el tipo de cambio y conocer los diferentes riesgos divisa existentes en función de las monedas en las que necesitemos operar.
