En los últimos 14 meses, hemos analizado la operativa bancaria de más de 100 clientes españoles en cuanto a compra / venta de divisas. Es importante destacar que aquí hablamos de compra / venta con entrega física de divisas, es decir para pagos a proveedores extranjeros o para repatriar ingresos de fuera, cosa que difiere completamente del trading online “especulativo” y que tiene unas condiciones totalmente diferentes.
1. Comisiones escondidas y engañosas
Un ejemplo real de un cliente del sector médico de Barcelona, con una facturación de 43 Millones € en 2011, quien compra 4,5 Millones $ al año para importar material de EE.UU.: la sucursal le ofrece un tipo de cambio EUR/USD de 1.2831, argumentando que se trata del tipo “de mercado” (no negociable) y hablando de una transacción gratuita sin comisiones mientras en este mismo tipo de cambio el banco ha incluido una ¡comisión encubierta que alcanza 2.3%! En otras palabras, el tipo de cambio real en ese momento era de 1.3126 y no de 1.2831. Al operar con Kantox, este cliente ha ahorrado más de 71.280€ de comisiones bancarias a lo largo del año 2011.El caso más desorbitado que hemos visto está relacionado con una ONG cuyo banco es uno de los 3 mayores de España. Tiene operaciones en divisas por valor de 160 Millones $ al año y paga ¡más de 2 Millones € de comisiones bancarias! Al empezar a operar con Kantox en 2013, ahorrará 1,9 Millones € que podrá dedicar a su verdadero papel, ayudar a necesitados.
2. Productos sofisticados altamente arriesgados
Un ejemplo real de un cliente del sector electrónico de Madrid, con facturación de 25 Millones € en 2011, quien vende 1,8 Millones $ al año al recibir pagos de sus clientes Americanos; su gestor le aconsejó comprar un “acumulador con barrera americana desactivante” dado que el cliente iba a cobrar pagos recurrentes en USD durante 12 meses. El cliente no se quería arriesgar y buscaba asegurar hoy el precio de venta de esos cobros en USD. En lugar de comprar un seguro de cambio o una opción para cada cobro, el propio banco convenció al cliente de que esos productos son caros y que se puede fijar un tipo de cambio mejor con un producto estructurado, pero siempre que el cliente asuma el riesgo de que el tipo EUR/USD baje por debajo de la barrera (en este caso la cobertura queda cancelada). En otras palabras, con un producto así, la empresa se protege contra un pequeño movimiento adverso del tipo de cambio pero no contra una catástrofe que puede hundir sus ingresos... lo opuesto a lo que se busca cuando se trata de cubrirse. Resultado: ¡el cliente perdió más de 44.520€!
- El riesgo alto de perder la cobertura: existe el riesgo de quedarse sin cobertura a la mínima que el tipo EUR/USD cruce la barrera establecida.
- La falta total de transparencia: no hay ninguna referencia a cotizaciones objetivas para determinar si la barrera ha sido cruzada. Eso lo determina el banco
- Los costes de cancelación: se trata de un producto OTC (Over The Counter) que no cotiza, así que resulta difícil cancelarlo de manera anticipada. Además, cancelarlo resulta muy caro y el banco no menciona este coste que el propio banco determinará
- La ausencia de remuneración: los USD acumulados por la empresa a lo largo del año no son remunerados por el banco.
- La gestión contable: se trata de coberturas sin certeza (desactivantes). Al tener la opción vendida, no pueden ser tratados de cobertura contable.
- Las comisiones cada vez que se solicita sacar divisas de las acumuladas: suelen ser entre 15 - 30 euros por operación.
- La liquidación por diferencia: pocas veces el banco explica al cliente que si no consume el volumen pactado a lo largo de la cobertura, el banco le obligará a pagarle la diferencia entre el precio pactado y el precio aplicable (otra vez calculado por el banco) al vencimiento del periodo de cobertura.
3. Artimañas para incrementar comisiones
- No mencionar la hora precisa de la operación para usar el tipo del cambio más desfavorable al cliente (y más favorable al banco) durante ese día. Eso es un verdadero fraude y varios bancos americanos han sido multados por usar la misma práctica durante años.
- Mencionar un tipo de cambio con sólo 2 decimales, por ejemplo 1.31, mientras la norma son 4. De esa manera, la banca “juega” los terceros y cuartos decimales para aumentar su comisión. Y ofrecer un cambio con 6 decimales mientras había una comisión del 2%!!
- Mencionar un día de valor diferente del día de la operación, de manera que se complica el análisis de coste por parte del cliente.
- Mencionar un tipo de cambio atractivo pero irreal. Es decir, cuando un cliente llama al banco previamente a realizar la operación, se le comunica un tipo de cambio muy competitivo (sin comisión) que difiere totalmente del tipo que le ofrecerán algunos minutos después al cerrar la operación.
4. Comisiones por transferencias internacionales
- Cobrar comisiones por recibir divisas en una cuenta en divisas. No se debería cobrar por eso bajo ningún pretexto. Otra cosa es cobrar una cuota anual de mantenimiento de una cuenta en divisas o pagar “medio SWIFT”.
- Cobrar entre 15 EUR y 80 EUR por un SWIFT cuando en realidad vale 10 USD.
- No explicar al cliente que los bancos Europeos que ofrecen cuentas en divisas utilizan un banco “correspondiente” (por ejemplo en EE.UU.) quien les proporciona esas cuentas y que siempre repercute el coste de ese banco sobre el cliente. El coste por operación puede ser de más de 50€.
- Mencionar un precio aplicable desorbitado y aplicar un precio real bajo para dar la sensación al cliente que tiene buenas condiciones mientras en realidad el precio aplicado debería ser de “0”. A uno de nuestros clientes, le mencionan un precio aplicable de 268,27€ para realizar una transferencia de 45.000€ y le aplican un precio de 1,8€, dándole la sensación de que es muy barato... cuando debería ser gratuito!
- Retener ingresos en divisas y abonarlos más tarde. En algunos casos, el banco argumenta que se debe a que el cliente no ha mencionado la partida estadística relacionada con la transacción, aunque las 2 cosas no tienen absolutamente ninguna relación directa. A uno de nuestros clientes, le retuvieron más de ¡200.000 USD durante 9 días!
- Hacer el devengo 3 días antes de la fecha de compra de la divisas.