El plan financiero

Antes de comenzar un sistema de inversión debemos tener claras unas pautas que nos harán que nuestros intereses estén alineados con nuestras exigencias. Para saber esto nada mejor que el plan financiero, el cual es OBLIGATORIO para cualquier inversor que quiera destinar algún dinero a la bolsa.

Plan financiero:

El Plan Financiero es básico para todos aquellos que quieran manejar sus finanzas personales de una forma óptima teniendo prefijadas unas reglas y unas estrategias de antemano para actuar en consecuencia con nuestros intereses.

Un plan financiero es un registro de tus objetivos y tus métodos para llegar a las metas que te has marcado. Sirve por un lado, para mantenerse motivado con aquellos objetivos que se ha trazado y por otra parte para saber actuar en consecuencia sabiendo que estrategia de inversión utilizar para cada momento.

Para tener un plan financiero lo primero y principal es tener una finalidad, un objetivo, unas metas, y a partir de ahí tomar las medidas y los procedimientos adecuados para llegar a tal fin. Para ello es necesario tener en cuenta las siguientes variables:

-Edad: Elemental para saber cuanto tiempo tenemos para llegar al objetivo marcado y ver que camino podemos coger para llegar a la meta. Contra más jóvenes seamos mas dinero podemos dedicar a la renta variable.

-Salario: Evidentemente contra más gane, mas posibilidades de ahorro va a tener y mas recursos puede dedicar a invertir.

-Objetivo de ganancia para el retiro: Es el dinero que quiere tener para cuando se jubile, el cual será todo lo que ha estado ganando e invirtiendo hasta la fecha.

-Metas: Esta en plural porque deben ser varias, hay que ir consiguiendo metas a lo largo del tiempo. De todas formas puedes empezar con una a largo plazo que será la más importante y ponerte objetivos a medio y corto plazo.

-Perfil de inversor y disponibilidad de tiempo: Debemos de elegir en cual de los 6 subgrupos estamos, o si no lo tenemos del todo claro en cual de los 3 grupos estamos. Y de cuanto tiempo al mes podemos dedicar a manejar nuestras finanzas.

-Ingresos y deudas actuales y gastos futuros: Mediante los ingresos y deudas actuales y la previsión de futuros gastos podemos hacer una estimación del excedente mensual que podemos destinar a nuestro plan financiero y ver las aportaciones que podemos realizar.

-Método o métodos utilizados: Aquí escribiremos las estrategias y sistemas que utilizaremos para invertir nuestro dinero y los porcentajes que les asignamos a cada método.

Debemos estimar los ingresos futuros que vamos a tener; en caso de tener un empleo fijo es relativamente fácil de estimar (aunque empleo fijo es un mito, a no ser que trabaje para la administración); si es usted autónomo o empresario puede variar, por lo que le aconsejo que calcule su ingreso “por lo bajo”, así tendremos un margen de seguridad en caso de que las cosas no marchen del todo bien.

También debemos estimar si vamos a tener gastos elevados como por ejemplo boda de un hijo, cambio del automóvil, etc. Además tenemos que ver las deudas que tenemos actualmente e intentar eliminar las de mas alto tipo de interés, y con todo esto vamos a poder estimar cual es el flujo de dinero que vamos a poder destinar a la inversión.

Con estas variables claras podemos componer un plan financiero que determine el dinero que queremos para nuestro retiro en función de nuestros ingresos y nuestros gastos, y el tiempo que nos va a llevar más o menos conseguir nuestro objetivo.Los objetivos son personales y por eso cada uno debe pensar en como se quiere ver dentro de unos años y actuar en consecuencia.

Pongamos un ejemplo:

Plan Financiero de Carlos:

-Edad: 35 años. Quiere jubilarse a los 65.

-Salario: Sueldo de 1600€ mensuales.

-Objetivo de ganancia para el retiro: Quiere disponer dentro de 30 años de 170.000 euros mínimo, que invertidos en bonos que le ofrecen un 4% anual le darían una rentabilidad de unos 6.800 euros anuales sin contar impuestos, lo que serían mas de unos 400 euros al mes después de impuestos complementarios a su pensión.

-La meta principal de Carlos es poder jubilarse con los 170.000 euros que quiere para que complementen la jubilación de la seguridad social y poder tener cuando se jubile un sueldo superior a 1000€ mensuales.

-Perfil de inversor y disponibilidad de tiempo: Carlos es un chico de perfil inversor moderado, pero sabe que tiene muchos años por delante para conseguir rentabilidades mejores arriesgando un poco mas, y sabe que en 30 años que es cuando el quiere jubilarse existe una gran probabilidad de que la renta variable suba mas que la fija, por eso quiere tener mas dinero en renta variable que en renta fija. En torno un 85%.

Carlos es un chico que no le interesa pasar mucho tiempo mirando sus finanzas. El quiere pasar la mayoría de fu tiempo con su familia y no mirando cotizaciones, con lo que no quiere pasar mas de un una de hora al mes para mover su dinero.

-Ingresos, deudas actuales y previsión de gastos futuros: Los ingresos de Carlos junto con los de su mujer hacen unos 2500€ mensuales, que descontando hipotecas, gastos de hijos, seguros, etc. pueden ahorrar unos 300€ al mes, de los cuales 100€ los van a dedicar a ahorrar mes a mes para cualquier imprevisto del futuro y con los 200€ restantes los van a invertir como habíamos dicho antes, mas o menos un 85% en renta variable y un 15% en renta fija. Tiene unos 6000€ ahorrados para imprevistos, los cuales los dejará en la cuenta corriente del banco.

-Método/métodos utilizados: Carlos quiere invertir la mitad de su dinero (100€ mensuales) en un sistema DCA(dollar cost averaging, ya explicaremos en otro post cada sistema) en un fondo indexado al índice de Sudamérica BOVESPA, porque piensa que se va a comportar mejor que los índices europeos y está dispuesto a asumir mas riesgos en la mitad del dinero que quiere invertir.

Con los 100€ restantes va a hacer un sistema de ponderación en renta fija y variable donde le va a aplicar el 50% a renta fija y el 50% a renta variable. La renta variable será otro fondo, pero este indexado al eurostoxx 600 y ajustará la cartera semestralmente. Es decir, invertirá 300€ en renta fija y 300€ en renta variable 2 veces al año y ponderará de una renta a otra para equilibrar el 50%.

Bien, pues ya tendríamos un plan financiero resumido de una persona en particular y nos da una visión de lo que vamos a invertir en el periodo y lo que vamos a ahorrar.

En total tiene invertido en renta variable un 75% de su cartera, porque hemos elegido un sistema DCA para un índice de mercado emergente que tiene más riesgo y más volatilidad, y por lo tanto hemos disminuido algo el porcentaje para renta variable para tener menos riesgo.

 Invirtiendo los 200€ al mes a un 5% anual compuesto tendríamos los 170.000 euros para la jubilación, y muy probablemente se superen.

Evidentemente habrá personas que ganarán más que otras, personas que querrán destinar más dinero a invertir, personas que no podrán ahorrar mucho al mes, etc. Pero poco a poco se debe conseguir un excedente de dinero mes a mes para que trabaje y nos de unos rendimientos cuando lo invirtamos, y en caso de disponer de una cantidad de dinero para invertir utilizar los sistemas de inversión no periódica para sacar los rendimientos.

El tener un plan escrito y detallado nos va a servir para ver donde estamos y donde queremos llegar, y nos ayuda a ver posibles eventualidades que podamos tener. Antes de invertir un solo euro debemos tener escrito nuestro Plan Financiero.