Cuando pides un préstamo, el importe máximo no lo fija ninguna norma: lo fija tu capacidad de pago. El banco parte de tus ingresos netos mensuales, resta las cuotas que ya estás pagando y, con el resto, calcula qué capital puedes devolver en el plazo que solicitas.
Respuesta rápida. No hay una cantidad máxima general. La entidad calcula primero cuánta cuota mensual puedes asumir y de ahí deduce el capital. Con unos ingresos netos de 2.000 € al mes, una cuota de coche de 250 € ya en curso y un ratio de endeudamiento máximo del 35%, la cuota disponible es de 450 € al mes: a 96 meses y con un TIN del 8%, eso equivale a un préstamo de unos 31.800 €. Cambia cualquiera de los tres datos y cambia el importe.
Cómo se calcula el importe máximo que te puede prestar un banco
El cálculo tiene dos pasos y siempre van en este orden.
1. La cuota máxima que admite tu perfil. Se obtiene aplicando un porcentaje de endeudamiento a tus ingresos netos y restando las cuotas de las deudas que ya tienes abiertas (hipoteca, coche, tarjetas aplazadas, otros préstamos). Ese porcentaje es el ratio de endeudamiento: la parte de tus ingresos netos que el banco admite que destines a pagar deudas.
Cuota máxima = (ingresos netos mensuales × porcentaje de endeudamiento) − cuotas actuales
2. El capital que corresponde a esa cuota. Depende del plazo y del tipo de interés. A igual cuota, más plazo significa más capital concedido, pero también más intereses pagados en total.
Un ejemplo con números: ingresos netos de 2.000 € al mes, una cuota de coche de 250 € y un ratio del 35%. La cuota máxima es 2.000 × 0,35 − 250 = 450 € al mes. Con ese importe, a 96 meses y un TIN del 8%, el capital sale en torno a 31.800 €. Si el plazo baja a 60 meses con el mismo tipo, el capital cae a unos 22.200 €: es el mismo perfil y la misma cuota, pero la mitad de margen.
Qué es el ratio de endeudamiento y cómo se calcula
El ratio de endeudamiento mide qué porcentaje de tus ingresos netos mensuales se va en pagar deudas. Es el primer dato que mira el banco para decidir cuánto te presta, y se calcula con esta fórmula:
Ratio de endeudamiento = (suma de cuotas mensuales de todas tus deudas ÷ ingresos netos mensuales) × 100
En la suma entran todas las cuotas: hipoteca o alquiler con opción a compra, préstamos personales, financiación del coche, tarjetas de crédito aplazadas y también la cuota del préstamo nuevo que solicitas. Siguiendo el ejemplo anterior, con la cuota del coche (250 €) y la del nuevo préstamo (450 €), el ratio queda en 700 ÷ 2.000 × 100 = 35%, justo el límite que habíamos supuesto.
No existe un valor óptimo oficial, pero la lógica es sencilla: cuanto más bajo sea tu ratio de endeudamiento, más capital te pueden prestar y mejores condiciones puedes negociar. Si ya estás cerca del límite de la entidad, amortizar o unificar deudas antes de pedir el préstamo suele tener más efecto que alargar el plazo.
En una hipoteca, el ratio de endeudamiento se calcula igual, con la cuota hipotecaria incluida, pero además el importe queda limitado por el valor de tasación de la vivienda. Y no hay que confundirlo con el ratio de endeudamiento de una empresa, que es un indicador contable distinto: relaciona sus deudas (pasivo) con sus fondos propios, no con sus ingresos mensuales.
El 35% de ratio de endeudamiento no es una regla del Banco de España
Conviene aclararlo porque se repite mucho y no es exacto. No existe ningún límite legal ni ninguna regla publicada por el Banco de España que fije el 35% de los ingresos como tope de endeudamiento en un préstamo personal.
Lo que sí dice el Banco de España, en su Guía de acceso al préstamo hipotecario, es que las entidades exigen que «la cuota mensual de amortización no supere un determinado porcentaje sobre sus ingresos mensuales netos», sin concretar cuál es ese porcentaje. Cada entidad fija el suyo en su política interna de riesgos, y en la práctica se mueve en una horquilla amplia según el perfil, el plazo y si hay garantía.
Lo que sí es obligación legal es otra cosa: la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo obliga a la entidad a evaluar tu solvencia antes de concederte el préstamo, consultando tus ingresos y los ficheros de solvencia. Por eso el importe que te aprueban puede ser menor que el que pides aunque cumplas el porcentaje: la evaluación no se agota en un ratio.
Factores clave que influyen en la cantidad máxima que nos puede prestar un banco
Antes de que un banco decida la cantidad de dinero que puede prestarte, analizará minuciosamente tus antecedentes crediticios y tu capacidad de pago. Estos dos aspectos son cruciales para determinar el monto máximo que puedes obtener. A continuación, se presentan algunos factores clave que los bancos tienen en cuenta:
1️⃣Historial crediticio
Los bancos revisarán tu historial crediticio para evaluar tu manejo pasado de deudas y créditos. Esto incluye tu puntuación crediticia, el historial de pagos de préstamos anteriores y cualquier historial de morosidad o bancarrota.
2️⃣Capacidad de pago
Los bancos evaluarán tu capacidad actual para realizar pagos mensuales basados en tus ingresos y tus gastos actuales. Esto ayuda a determinar si puedes manejar un préstamo adicional.
3️⃣Relación deuda-ingreso
Esta relación compara tus deudas mensuales existentes (como pagos de hipoteca, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, etc.) con tus ingresos mensuales. Una baja relación deuda-ingreso indica que tienes capacidad para manejar más deuda.
4️⃣Empleo y estabilidad financiera
Los bancos considerarán tu estabilidad laboral y financiera. Tener un empleo estable y consistente aumenta tu credibilidad como prestatario.
5️⃣Cantidad del préstamo solicitada
La cantidad de dinero que estás solicitando también afectará la decisión del banco. Los préstamos más grandes pueden requerir una evaluación más detallada de tu capacidad de pago.
6️⃣Garantías o colaterales
Si estás solicitando un préstamo garantizado (respaldado por un activo como una casa o un automóvil), el banco considerará el valor de la garantía como parte de la evaluación del préstamo.
7️⃣Políticas internas del banco
Cada banco puede tener sus propias políticas y criterios de préstamo, lo que puede afectar la cantidad máxima que estás calificado para recibir.
ASNEF, Equifax y CIRBE: qué consulta el banco antes de prestarte
Además de tu ratio de endeudamiento, la entidad está obligada a evaluar tu solvencia, y para ello consulta dos tipos de registros que no hay que confundir.
1. Los ficheros de morosidad. Son los sistemas de información crediticia que recogen impagos: el más conocido es ASNEF, gestionado por Equifax, y también existe Badexcug, de Experian. El artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos solo permite incluir deudas ciertas, vencidas y exigibles, exige que el acreedor te haya avisado de esa posibilidad y fija un máximo de cinco años desde el vencimiento de la deuda. Aparecer en uno de estos ficheros suele bastar para que un banco rechace la solicitud, aunque tu ratio de endeudamiento sea bajo. Si es tu caso, te explicamos cómo salir de un fichero de morosos y qué entidades dan préstamos con ASNEF.
2. La CIRBE del Banco de España. La Central de Información de Riesgos no es un registro de morosos: recoge todos los préstamos y créditos que tienes con entidades financieras cuando el riesgo acumulado supera los 1.000 euros, estén al corriente de pago o no. Es la forma que tiene el banco de comprobar que las deudas que declaras coinciden con las reales y, por tanto, de calcular tu ratio de endeudamiento verdadero. Puedes pedir tu informe CIRBE de forma gratuita en la sede electrónica del Banco de España.
Si no figuras en ningún fichero y aun así te deniegan la financiación, la causa suele estar en el ratio, en la estabilidad de tus ingresos o en el importe solicitado. Lo analizamos en No estoy en ASNEF y no me dan crédito.
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🥇Préstamo bankintercard es la opción destacada si buscas una TAE competitiva: permite solicitar de 4.000€ a 30.000€ y no cobra comisión de apertura si lo solicitas 100% online.
🥈Préstamo Más DB de Deutsche Bank permite financiar hasta 75.000€ con plazos de 2 a 8 años, con el respaldo de una entidad bancaria consolidada.
🥉Préstamo Sofkredit es otra de las mejores opciones a las que recurrir para solicitar financiación para cualquier proyecto que tengamos en mente. Ofrece la posibilidad de solicitar desde 1.000€ hasta 500.000€.
Ranking de los mejores préstamos personales
A continuación, desde Rankia os mostramos un Ranking con los préstamos personales destacados del momento:
Préstamo bankintercard
El Préstamo bankintercard es un préstamo personal online que permite solicitar de 4.000 a 30.000 euros con plazos de devolución de 24 a 120 meses, sin necesidad de cambiar de banco.
✅ Sin comisión de apertura: si la solicitud se tramita 100% online no cobra comisión de apertura, y el dinero suele llegar a tu cuenta en unas 24-48 horas.
❌ No admite ficheros de morosidad: para solicitarlo hay que acreditar ingresos periódicos y no figurar en ningún fichero de morosidad.
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Préstamo Más DB de Deutsche Bank
El Préstamo Más DB de Deutsche Bank permite financiar hasta 75.000 euros con plazos de devolución de 2 a 8 años, pensado para quienes buscan importes altos sin aportar garantía hipotecaria.
✅ Importes elevados: su límite de 75.000 euros está por encima del de la mayoría de préstamos personales online, y la solicitud cuenta con el asesoramiento de Deutsche Bank durante toda la operación.
❌ Requiere vinculación: hay que ser cliente de Deutsche Bank, y las mejores condiciones van ligadas a la vinculación con la Cuenta Más DB. La concesión está sujeta al análisis de riesgos de la entidad.
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Préstamo Sofkredit
El Préstamo Sofkredit es una opción de préstamo personal respaldada por garantía hipotecaria, reconocida por sus amplias oportunidades financieras y tasas de interés competitivas. Con la capacidad de solicitar hasta 500.000 euros, podrás disfrutar de:
✅ Tasas de interés atractivas: Accede a tasas de interés competitivas que hacen que el préstamo sea accesible y rentable.
✅ Respuesta rápida: Obtén una respuesta en tan solo 48 horas, lo que te brinda la agilidad necesaria para tomar decisiones financieras de manera efectiva.
❌ Garantía hipotecaria: Aunque ofrece tasas bajas, es importante tener en cuenta que el préstamo personal Sofkredit requiere una garantía hipotecaria, lo que puede ser una consideración importante según tu situación financiera.
Sofkredit - Préstamos con aval hipotecario
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- Préstamo con Garantía Hipotecaria
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Préstamo Oney
El Préstamo Personal Oney destaca en el ranking de los mejores préstamos personales, ofreciendo un crédito 100% online con la posibilidad de solicitar hasta 35.000 euros.
✅ Sin Cambio de Banco: Disfruta de la comodidad de solicitar el préstamo sin necesidad de cambiar de banco, lo que te permite mantener tu institución financiera actual y simplificar el proceso según tus preferencias.
❌ Restricción por Morosidad: Es importante tener en cuenta que este crédito no está disponible para aquellos que se encuentran en un fichero de morosidad. Esta restricción puede limitar el acceso a ciertos solicitantes, por lo que es esencial considerar tu historial crediticio al evaluar esta opción.
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Préstamo personal ONEY
- Préstamo 100% online
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TAE desde
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Préstamo Cetelem
El préstamo personal Cetelem destaca por ofrecer créditos flexibles que van desde 4.000 hasta 60.000 euros. Cetelem cubre todas tus necesidades, con plazos de devolución ajustables entre 12 y 96 meses.
✅ Sin Complicaciones: Disfruta de la comodidad de no tener que domiciliar la nómina ni contratar otros productos para acceder a este préstamo.
❌ Consideración de Costes: Es fundamental tener en cuenta los tipos de interés nominales (TIN) y las tasas anuales equivalentes (TAE).
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Préstamo Personal Cetelem
- Contratación 100% online
- En 48 horas el dinero en tu cuenta
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7,87%
Preguntas frecuentes
A continuación, responderemos algunas preguntas frecuentes relacionadas con la cantidad de dinero máxima que un banco puede prestarte:
No. En un préstamo personal no hay ninguna norma que fije un importe máximo: el tope lo pone la política de riesgos de cada entidad y tu capacidad de pago. Lo que sí es obligatorio es que la entidad evalúe tu solvencia antes de concedértelo, según la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo. Distinto es el préstamo hipotecario, donde el importe se limita además en función del valor de tasación del inmueble.
No hay un porcentaje fijado por ley ni por el Banco de España: cada entidad marca el suyo en su política de riesgos. Como referencia, en este artículo usamos el 35% de los ingresos netos, una cifra habitual en el mercado, pero el límite real depende de tu perfil, del plazo y de si aportas garantías. Cuanto más bajo sea tu ratio de endeudamiento, más fácil será que te concedan el importe que pides.
Menos, y de forma proporcional. La cuota del préstamo que ya pagas se resta de la cuota máxima que admite tu perfil, así que reduce directamente el capital que puedes obtener. Si pagas 250 € al mes por un coche y tu cuota máxima admitida son 700 €, el nuevo préstamo tendrá que caber en los 450 € restantes. Cancelar o unificar deudas antes de solicitar amplía ese margen.
Es difícil conseguirlo en un banco tradicional, porque estar en un fichero de morosidad como ASNEF suele ser motivo de rechazo automático. Algunas entidades especializadas, sobre todo con garantía hipotecaria, sí estudian estas solicitudes, normalmente con un tipo de interés más alto. Lo más recomendable es saldar la deuda y pedir la baja del fichero antes de solicitar financiación.
Cada entidad aplica su propia política de riesgos, así que el mismo perfil recibe respuestas distintas. Compara el importe máximo, el plazo, la TAE y los requisitos de cada oferta antes de solicitar, y evita acumular solicitudes en pocos días: cada consulta queda registrada y un exceso de peticiones en poco tiempo puede empeorar la valoración de tu perfil.
Si estás pensando solicitar un préstamo personal pero no te decides sobre cual elegir, a continuación te dejamos nuestro asistente de préstamos personales el cual te guiará sobre cual es la mejor elección que podrás realizar acorde a tus necesidades.
_col.png?1647418281 "Prestamo Capital: Características y Condiciones")
_col.png?1643282194 "Documentos para solicitar un préstamo personal")
