Una de las principales soluciones para aquellas parejas que se divorcian o separan y cuentan con una hipoteca a medias es la extinción del condominio tras cambiar la titularidad de la misma.
Esta es una medida por la que uno de los integrantes de la pareja le otorga al otro su parte del inmueble, por lo que deja de ser uno de los titulares del mismo. En el post, además de explicar con detalle lo que es la extinción del condominio, explicaremos por qué es más conveniente esta opción que otras como la compraventa.
Extinción de condominio
El condominio o copropiedad se refiere a la
propiedad compartida de un bien entre dos o más personas. Por lo tanto, su extinción resulta en la ruptura de esta propiedad compartida y pasa a poseer el bien solo un individuo (en el caso de que haya dos partes). El primero cede su parte al segundo, en algunos casos, obteniendo una compensación. La extinción de condominio está regulada por los
artículos 400 y 406 del Código Civil, que regulan la división de la cosa común en las comunidades de bienes.
La extinción de condominio de una vivienda, en el caso de una pareja, consiste en quitar a uno su condición de cotitular del inmueble. Para formalizarlo, se debe inscribir al nuevo y único titular en el Registro de la Propiedad, por lo que se modifica el registro y en lugar de aparecer dos titulares, solo consta uno, lo que significa que uno transmite una parte de la propiedad al otro.
Poniéndonos en situación, un matrimonio comparte hipoteca y vivienda, deciden divorciarse, y uno de ellos, por ejemplo la mujer, opta por ceder su parte de la vivienda. Para ello, se anula del Registro de la Propiedad a la mujer, dejando solo al marido con la totalidad de la propiedad. Normalmente, la persona que se transforma en el único titular suele recompensar a la otra.
Problemas con la entidad financiera
La extinción de condominio no afecta ni es vinculante para la entidad financiera que otorgó el préstamo. Es decir, al banco no le importa quién es el nuevo titular de la vivienda, lo que le importa es el titular de los préstamos. Por esta razón, conviene analizar la situación antes de cambiar los titulares de la vivienda, pues el banco no aceptará que dos titulares de un préstamo se reduzcan a uno sin pedir nada a cambio. Entre otros aspectos, el banco podrá pedir alguna de las siguientes condiciones:
- Un nuevo titular.
- Aumentar el tipo de interés.
- Un nuevo aval.
En algunos casos es posible que el banco no acepte el cambio de dos titulares a uno solo porque el nuevo titular no sea suficientemente viable económicamente o porque no pueda aportar algunas de las condiciones que requiere el banco como, por ejemplo, algún aval.
Por estas razones, es importante cerciorarse de que el banco aceptará los cambios en la hipoteca antes de realizar la extinción del condominio. Y es que, en caso de que esta se realice y el banco decida no cambiar los titulares del préstamo, la persona que haya cedido su parte de la vivienda se puede encontrar siendo titular de un préstamo de una vivienda que ya no le pertenece.
A continuación, detallaremos los pasos para ceder tanto la vivienda como el préstamo, pero antes, se deberá plantear el cambio de titulares del préstamo hipotecario al banco (como ya hemos mencionado), para que este realice el estudio pertinente. Si el banco da el OK, se procederá con los siguientes pasos:
- Se debe solicitar la extinción de condominio en el convenio regulador en el que se detalla la adjudicación de la propiedad para la expareja.
- Se debe inscribir la extinción del condominio en el Registro de la Propiedad.
- Se debe acudir a la entidad financiera donde se tiene contratada la hipoteca, con la nueva inscripción de la propiedad, para realizar el cambio de los titulares del préstamo hipotecario. Lo más habitual es que se impongan una nuevas condiciones, como hemos comentado, para asegurarse el cobro del préstamo. Si se diera el caso de que el banco no aceptase el cambio de la titularidad del préstamo, el que ha transmitido la titularidad de la vivienda deberá seguir afrontando el pago del préstamo.
¿Qué es mejor: extinguir el condominio o realizar una compraventa?
Si se realiza una compraventa de una vivienda, los costes fiscales son mayores que si se realiza una extinción de condominio. La compraventa supone entre un 6 y un 8% del impuesto de transmisiones patrimoniales (ITP), mientras que la extinción de condominio supone alrededor del 0,5% y el 1% del impuesto por actos jurídicos documentados (AJD), dependiendo de la comunidad autónoma. En la extinción del condominio, habrá que sumarle los costes del notario.
También hay que tener en cuenta los beneficios fiscales en la declaración de la renta, puesto que la compraventa supone una ganancia o pérdida patrimonial a efectos de IRPF. Asimismo, la extinción del condominio no constituye una alteración patrimonial. Cabe señalar, que en el supuesto en el que la persona que cede su parte del inmueble reciba más dinero de lo que vale su parte, esta deberá tributar por ese incremento de patrimonio en el IRPF.
Entonces, ¿es posible cambiar la titularidad de una hipoteca? ¿Cómo se hace?
Sí, aunque el proceso puede tener mayor o menor complejidad en función del motivo del cambio (herencia, compraventa, divorcio o separación) y las condiciones de la hipoteca..
Mediante un proceso de subrogación por cambio de deudor es posible modificar el titular de una hipoteca conservando el mismo préstamo. No obstante, el banco realizará un estudio de solvencia antes de dar el sí definitivo. De hecho, si considera que hay cierto riesgo, puede exigir algunas garantías de pago como, por ejemplo, un aval.
Documentación necesaria para cambiar el titular de una hipoteca
Tendrás que aportar a la entidad financiera los siguientes documentos:
- Solicitud formal de cambio de titular.
- DNI de ambos titulares.
- Justificantes de ingresos.
- Documentación adicional del nuevo titular.
- Escrituras de la propiedad.
Para poder llevar a cabo esta operación, tendrás que afrontar una serie de gastos:
- Tasación de la vivienda.
- Inscripción en el Registro de la Propiedad.
- Notaría.
- Comisión por subrogación.
- Pago de impuestos.
Esto mismo aplica para casos de fallecimiento, donde los herederos venden al otro titular su parte de la propiedad. En cambio, para los casos de separación y divorcio, lo más recomendable es la extinción del condominio.
Como ves, siempre que el banco y el otro titular estén de acuerdo, es posible cambiar la titularidad de una hipoteca. Pero, para ello, la persona que permanezca como titular debe tener la suficiente solvencia económica y capacidad de pago para asumir la totalidad de la deuda.
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