Amortizar anticipadamente tu hipoteca es una excelente estrategia para aliviar la carga financiera. Sin embargo, surge una pregunta crucial: ¿es más beneficioso reducir la cuota mensual o el plazo del préstamo? En este artículo, te damos la respuesta. ¡Sigue leyendo!
¿Por qué realizar una amortización anticipada de la hipoteca?
Si tienes ahorros acumulados y no te convencen las opciones de inversión tradicionales como los depósitos o la bolsa, invertir en tu vivienda mediante la amortización de la hipoteca es una excelente opción. Con esta estrategia, puedes ahorrar en intereses y beneficiarte de desgravaciones fiscales en la Declaración de la Renta. Según la Ley 35/2006, los adquirientes de una vivienda habitual antes del 1 de Enero de 2013 pueden deducirse un 15% de la cuota (amortización + intereses) y otros gastos. La base máxima de deducción es de 9.040 euros. Las viviendas adquiridas después de esta fecha no pueden disfrutar de esta ayuda fiscal.
Ventajas Amortización de Hipoteca
Tipos de amortización: Total o parcial
Puedes optar por una amortización total del préstamo, cancelando toda la deuda, o por una amortización parcial, abonando solo una parte del préstamo. Lo ideal es tener un crédito hipotecario con comisión de cancelación 0% y/o que incluya amortización anticipada gratuita (total o parcial).
Sin embargo, algunos bancos cobran esta comisión. Debemos considerar esta comisión, además de otros gastos asociados a la cancelación de la hipoteca, como:
- Gastos de gestoría: Podemos optar por hacerlo nosotros mismos o pagar un gestor.
- Gastos de notaría: El notario realiza la escritura de la vivienda, con un coste mínimo de 90€.
- Gastos de registro: Inscripción de la escritura en el registro de la propiedad, con un mínimo de 24€.
Amortizar cuota o plazo de la hipoteca ¿Qué es mejor?
Reducir el plazo es lo más beneficioso para el propietario. Aunque continúes pagando la misma cuota mensual, acortar el plazo reduce significativamente el pago de intereses. Menos tiempo de pago equivale a menos intereses acumulados. El sistema de amortización francés implica que cuanto mayor sea el capital pendiente, mayor será el ahorro por amortización. Por lo tanto, amortizar la hipoteca al inicio del préstamo es lo más inteligente.
¿Cuánto ahorraría si amortizo la cuota de la hipoteca?
Amortizar la cuota de tu hipoteca puede ofrecerte un alivio financiero significativo, ya que reduce el importe mensual que debes pagar. Esta estrategia no solo te proporciona mayor flexibilidad en tu presupuesto mensual, sino que también puede facilitar la obtención de futuros créditos al mejorar tu ratio de endeudamiento. A continuación, te presentamos un ejemplo práctico de cuánto podrías ahorrar si decides amortizar una parte de tu cuota.
AMORTIZACIÓN CUOTA | |
Capital Pendiente | 100.000 € |
Capital a Amortizar | 20.000 € |
Interés (Euribor + % Diferen.) | 2% |
Plazo Pendiente (años) | 15 |
Cuota Actual (mensual) | 643,51 € |
Nueva Cuota (mensual) | 514,81 € |
Ahorro Mensual | 128,70 € |
Ahorro Total de Intereses | 3.166,67 € |
Pros
- Reducción de intereses totales: Al disminuir el saldo principal de la hipoteca, se reduce la cantidad de intereses que se pagan a lo largo del tiempo.
- Aceleración del pago del préstamo: Amortizar la hipoteca permite pagarla en un plazo más corto.
- Posibles beneficios fiscales: En algunos países, los intereses hipotecarios pueden ser deducibles de impuestos.
- Seguridad financiera: Al reducir la deuda hipotecaria, se mejora la situación financiera personal.
Contras
- Menor liquidez: Al destinar fondos adicionales al pago de la hipoteca, se reduce la cantidad de dinero disponible para otros usos.
- Oportunidad de inversión perdida: El dinero utilizado para amortizar la hipoteca podría haberse invertido en otras oportunidades.
- Penalidades por pago anticipado: Algunas hipotecas tienen cláusulas que penalizan los pagos anticipados.
¿Cuánto ahorraría si amortizo el plazo de la hipoteca?
Ahorrar el plazo de tu hipoteca puede ser una estrategia muy efectiva para reducir el coste total de tu préstamo. Al acortar el periodo de tiempo en el que estarás pagando la hipoteca, disminuyes la cantidad de intereses acumulados a lo largo del tiempo. Esto puede traducirse en un ahorro significativo, permitiéndote liquidar tu deuda más rápidamente. A continuación, te presentamos un ejemplo práctico de cuánto podrías ahorrar si decides amortizar una parte del plazo de tu hipoteca.
AMORTIZACIÓN PLAZO | |
Capital Pendiente | 100.000 € |
Capital a Amortizar | 20.000 € |
Interés (Euribor + % Diferen.) | 2% |
Plazo Pendiente (años) | 15 Años |
Nuevo Plazo (años) | 12 Años |
Cuota Actual (mensual) | 643,51 € |
Nueva Cuota (mensual) | 643,51 € |
Ahorro Total de Intereses | 6.466,67 € |
Pros
- Reducción del interés total pagado: Al acortar el plazo de la hipoteca, se paga menos interés total.
- Eliminación más rápida de la deuda: Reducir el plazo de la hipoteca permite pagar la deuda más rápidamente.
- Seguridad financiera: Acortar el plazo de la hipoteca puede mejorar la estabilidad financiera a largo plazo.
- Menor impacto de los cambios en tasas de interés: En caso de hipotecas de tasa variable, acortar el plazo puede disminuir la exposición a fluctuaciones futuras de las tasas de interés.
Contras
- Impacto limitado en deducciones fiscales: En algunos lugares, los intereses hipotecarios son deducibles de impuestos. Reducir el plazo del préstamo puede disminuir estas deducciones.
- Penalidades por pago anticipado: Algunas hipotecas tienen cláusulas que penalizan los pagos anticipados.
En resumen, la elección entre amortizar la cuota o el plazo de tu hipoteca dependerá de tus prioridades financieras. Si tu objetivo es mejorar tu flujo de capital mensual y tener mayor flexibilidad para futras inversiones, amortizar la cuota puede ser la mejor opción. Por otro lado, si buscas reducir el coste total de tu hipoteca y terminar de pagarla más rápido, amortizar el plazo es la alternativa más beneficiosa.
Recomendación
Evalúa tu situación financiera actual y tus objetivos a largo plazo antes de tomar una decisión. Ambas estrategias pueden ayudarte a gestionar mejor tu deuda, pero la opción más adecuada variará según tus necesidades específicas.
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