¿Cuántas veces al año se puede amortizar anticipadamente la hipoteca?

Si eres propietario de una vivienda hipotecada, quizá te estés preguntando por la posibilidad de amortizar tu préstamo antes de lo previsto. La amortización anticipada (total o parcial), ayuda a ahorrar dinero en intereses y/o a terminar antes con la deuda hipotecaria.

Pero, ¿Cuántas veces al año puedes hacer estos pagos anticipados? ¿Y hay comisiones o riesgos asociados al hacerlo? En este artículo, exploramos los pormenores del pago anticipado de la hipoteca y te ayudamos a tomar una decisión informada. 

La amortización anticipada puede definirse como el pago anticipado de una parte o de la totalidad de la deuda pendiente del préstamo hipotecario. 

Cuando pagas una hipoteca, una parte se destina a devolver el importe prestado, mientras que la otra se destina a pagar los intereses. Con el pago anticipado de la hipoteca, se realizan pagos adicionales a la cantidad principal, reduciendo así la cantidad de intereses que pagarás durante la duración del préstamo. Esto puede hacerse en forma de pagos adicionales periódicos o como pago único. 

En este sentido, es importante leer la cláusula de amortización anticipada establecida en la escritura de préstamo hipotecario para comprobar si se han pactado límites que pueden considerarse abusivos o la normativa anterior ha cambiado con la actual. En cualquier caso, siempre será recomendable acudir a un abogado o asesor financiero que nos oriente.

Una de las principales ventajas de amortizar aceleradamente, es que acabas pagando menos intereses. La cautela que hay que tener, no obstante, es no pasarse y quedarse sin ahorros suficientes para tener un buen colchón de emergencia.

Es decir, que un año hayamos podido ahorrar y queramos destinar este dinero a reducir deuda hipotecaria, no implica que el un futuro las cosas no nos vayan tan bien. Por tanto, siempre hay que tener liquidez para hacer frente a los malos años.

Por tanto, considerar los pros y los contras del pago anticipado de la hipoteca es esencial. 

Cuando se trata de amortizar anticipadamente tu hipoteca, una pregunta habitual es con qué frecuencia se pueden hacer pagos adicionales. La respuesta a esta pregunta depende de las condiciones de tu contrato hipotecario.
 
Es frecuente que los prestamistas te permitan realizar pagos anticipados una o más veces al año sin incurrir en ningún recargo si las hipotecas son variables. Sin embargo, es crucial que revises a fondo la letra pequeña de tu contrato para garantizar que no hay limitaciones en la frecuencia o importe de tus pagos anticipados. Lo que sí deberás tener claro es que salvo que las condiciones que hayas pactado sean diferentes, si tienes una hipoteca fija, el pago por amortizar existirá siempre en tu hipoteca.

Amortizar la hipoteca es una forma excepcional de reducir el coste total de tu hipoteca y ahorrar dinero a largo plazo. Si tienes los recursos financieros adecuados para hacerlo, realizar pagos anticipados con más regularidad que una vez al año puede ser una decisión inteligente. En algunos casos, los prestamistas pueden permitirte hacer pagos semanales o quincenales, lo que puede ayudarte a liquidar la hipoteca más rápidamente y a reducir la cantidad de intereses que pagarás con el tiempo. 

Si no estás seguro de si debes o no hacer pagos adicionales a tu hipoteca, es una buena idea consultar a un asesor financiero. Acudir a un profesional del sector hipotecario puede ayudarte a evaluar tu situación económica general y decidir si hacer pagos por adelantado es o no, la opción adecuada para ti. 

Cuando medites sobre la posibilidad de pagar por adelantado tu hipoteca, es esencial que evalúes si hay gastos asociados. Aunque algunas hipotecas pueden no incluir el cobro por amortización anticipada, otras pueden imponer una penalización o comisión. Por tanto, es importante revisar meticulosamente tu contrato hipotecario para comprobar la presencia de cualquier comisión relacionada con el pago anticipado. 

Por otro lado, aunque tu prestamista no imponga comisiones por pago anticipado, es importante ser consciente de que realizar pagos frecuentes o cuantiosos puede tener una repercusión financiera. Por ejemplo, en un esfuerzo por reducir el importe total de los intereses que pagas por tu hipoteca, podrías encontrarte con menos liquidez para otros gastos o inversiones. Además, si tu hipoteca es a tipo fijo, podrías estar dejando pasar ahorros potenciales si los tipos de interés bajan en el futuro. Se debe pues, valorar el coste de oportunidad en estos escenarios.

El régimen legal aplicable a la amortización anticipada a variado con los años y hay que analizar primero la fecha de firma del préstamo hipotecario para saber qué coste nos puede aplicar el banco.

La Memoria de Reclamaciones del Banco de España del año 2022 nos ofrece un cuadro explicativo muy útil al respecto:

El cuadro identifica los diferentes tipos de comisiones por amortización anticipada, compensación por desistimiento y compensación por riesgo de tipo de interés que nos puede cobrar el banco, que pueden ser diferentes a las pactadas en la escritura de préstamo hipotecario.

Así por ejemplo, si el préstamo a tipo variable se firmó antes de 27 de abril de 2023, la comisión por amortización anticipada no subrogatoria que nos aplique el banco no puede superar el 1%. Para las hipotecas firmadas a partir del 16 de junio de 2019 se aplica una compensación o comisión para préstamos variables que no puede superar el 0,15% del capital reembolsado (5 primeros años) o 0,25% si el banco pacta esta alternativa (3 primeros años). Para las hipotecas a tipo fijo, este límite es el 2% del capital reembolsado anticipadamente (10 primeros años)  y del 1,5% en adelante.

Para el año 2024 dichas comisiones están suspendidas, por lo que puede ser una buena oportunidad para migrar de banco e hipoteca o, simplemente, para amortizar.

En definitiva, si existen o no comisiones asociadas a la amortización anticipada es un factor esencial a tener en cuenta a la hora de decidir si se deben hacer pagos adicionales en tu hipoteca.

El pago anticipado de la hipoteca puede ser una forma inteligente de ahorrar dinero a largo plazo. Una ventaja de realizar estos pagos es que puede reducir la cantidad de intereses pagados a lo largo de la duración del préstamo. Al hacer aportaciones adicionales, disminuye el saldo de capital del préstamo. 

Además, realizar pagos anticipados puede acelerar el proceso de acumulación de nuestro patrimonio. El patrimonio es la diferencia entre el valor de la vivienda y el importe pendiente de la hipoteca. Al reducir el saldo de capital del préstamo, aumenta nuestro patrimonio neto. Esto puede ser especialmente beneficioso a la hora de vender la casa, ya que puede dar lugar a un mayor margen de beneficio. 

Por otro lado, pagar por adelantado la hipoteca puede dar una sensación de seguridad financiera. Al devolver el préstamo rápidamente, se reduce la carga de la deuda y se liberan más ingresos para otros gastos. Además, tener un saldo crediticio más bajo puede facilitar la refinanciación o la modificación de un préstamo a nuestro favor, ya que seremos un perfil financiero más atractivo. 

Pagar la hipoteca antes de lo previsto puede parecer atractivo, pero es vital tener en cuenta los peligros asociados. Un peligro a tener en cuenta es la posibilidad de perder liquidez. En cuanto se realiza un pago anticipado, ese dinero queda inmovilizado en la vivienda, lo que significa que no se puede acceder a él fácilmente.

Puede que esto no sea un problema para todas las personas, pero es algo en lo que hay que pensar si esperas necesitar ese dinero pronto. Otro peligro que hay que tener en cuenta es la posible pérdida de ventajas fiscales. En algunos casos, los propietarios pueden beneficiarse de una desgravación fiscal sobre los intereses de su hipoteca. Sin embargo, si prepagas tu hipoteca, podrías reducir la cantidad de intereses que pagas, lo que a su vez podría reducir tu deducción fiscal.  

En otro orden, si pudieras invertir ese dinero y conseguir un rendimiento igual o más alto, puede ser más beneficioso hacerlo en lugar de hacer pagos anticipados. Todo dependerá de nuestro caso personal y de como esté en es momento al economía a nivel macro.

Si no te interesa pagar anticipadamente tu hipoteca, ¡No desesperes! Hay otras opciones a tu disposición.

Una de ellas (como hemos comentado en el último párrafo del epígrafe anterior) es invertir tu dinero. Bien puede ser en una cartera que produzca un rendimiento de la inversión (ROI) superior al tipo de interés de tu hipoteca, o bien en cualquier otro tipo de inversión. Lo importante aquí es saber los riesgos que conlleva cada una de las opciones.

Otra solución alternativa es refinanciar tu hipoteca. La refinanciación consiste en obtener un nuevo préstamo con un tipo de interés más bajo y utilizarlo para pagar tu hipoteca original. Haciendo esto, podrías ahorrar dinero en el pago de intereses y reducir las cuotas mensuales de tu hipoteca.

No obstante, ten en cuenta que la refinanciación también conlleva gastos de cierre y otras comisiones.

También debes considerar otras alternativas, como por ejemplo, pagar otras deudas con intereses más altos. En definitiva, la amortización parcial puede ser una poderosa herramienta financiera, pero es importante que tomes una decisión informada basada en tu situación financiera personal.   

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