Reunificar las deudas con una hipoteca es una opción a la que podemos acudir cuando debemos hacer frente a diferentes préstamos y créditos, de manera que agrupemos todos ellos en una misma deuda, aportando nuestra vivienda como garantía. Con ello, lo que lograríamos serían ciertas ventajas que se van a comentar a continuación.
Por tanto, en este artículo vamos a analizar lo que debes saber si te encuentras en esta situación, y tienes como opción, una reunificación de deudas vía refinanciación hipotecaria.
¿Cómo puedo reunificar mis deudas?
La reunificación de deudas puede ser hipotecaria o no hipotecaria. La hipotecaria consiste en presentar como garantía la vivienda que tengamos en propiedad, de la que seguiremos disfrutando. La no hipotecaria consistiría generalmente, en una deuda sin garantía que se basa en la confianza hacia el cliente por parte de la institución financiera o banco
Luego, en el caso de la reunificación no hipotecaria, se trata de agrupar deudas a través de un préstamo personal, cuyo valor será el de las deudas que hayamos acumulado. A esta segunda opción solemos acudir cuando las cantidades adeudadas no son muy elevadas (menos de 40.000€). Pero, ¿Cómo reunificar mis deudas con la hipoteca?
Reunificar tus deudas con la hipoteca, ¿Qué debo tener en cuenta?
Como hemos comentado anteriormente en Rankia, existen multitud de préstamos y créditos personales para la reunificación de deudas, pero en esta ocasión nos centraremos concretamente en la posibilidad agrupar tus deudas con la hipoteca. Para realizar la reunificación de deudas con la hipoteca tenemos dos alternativas:
- Podemos contraer un nuevo préstamo hipotecario sobre la vivienda, que contemple el resto de deudas no hipotecarias. Esto supone la previa cancelación de la hipoteca actual, y, con el dinero recibido, cancelar las deudas contraídas. Además, hay que tener en cuenta los gastos asociados a la constitución de una nueva hipoteca.
- Solicitar una novación de la hipoteca permite ampliar el importe solicitado de la misma. Al obtener una mayor financiación, lo más común entre los que optan por esta opción es también ampliar el plazo de la hipoteca para ir más desahogados con las cuotas mensuales. Debemos tener en cuenta que esta operación conlleva una serie de gastos:
- Posibles gastos por novación
- Notaría, gestoría y registro
- Tasación
Además, por si fuera poco, pagaremos en adición más intereses durante más tiempo.
Tanto en una opción como en otra, será necesario haber pagado buena parte de la hipoteca para poder solicitar la agrupación de deudas. En caso contrario, si hace poco que firmamos la hipoteca, es complicado que la entidad nos ofrezca esta opción.
Reunificar tus deudas con la hipoteca: ventajas e inconvenientes
Por un lado, la agrupación de deudas nos permite contar con una sola cuota, de manera que podamos controlar mejor los pagos y reducir el coste mensual. La ventaja de agrupar tus préstamos con la hipoteca es que los tipos de interés suelen ser más bajos que en el caso de un préstamo personal.
Por otro lado, debemos tener en cuenta que ciertos gastos en el caso de la hipoteca para reunificar deudas serán obligatorios. La buena noticia es que podemos ahorrar dinero con una hipoteca que no contemple comisiones o que no nos obligue a realizar una nueva tasación de la vivienda, de manera que consigamos reducir estos gastos de forma sustancial.
También es importante tener en cuenta que se trata de una alternativa que conlleva un riesgo, por lo que deberás estudiar bien tu caso antes de tomar la decisión, ya que el impago de las cuotas puede suponer la pérdida de nuestros bienes.
Si bien es cierto que las reunificaciones de préstamo no son el producto que más le gusta a la banca, ya que son reacios a absorber deudas de otras entidades, existen algunas entidades que sí contemplan esta opción entre su cartera de productos. Un ejemplo lo encontramos en el caso de Préstamos Saludable de Arbor.
Consejos y recomendaciones antes de reunificar deudas
En primer lugar, lo que debemos hacer es, si no somos profesionales del sector, consultar nuestra estrategia con un profesional. Acudir a un asesor familiarizado con este tipo de procesos será ideal.
Pero, ¿No basta con acudir al banco y preguntar? Lo cierto es que, siempre será mejor más información, que menos. Por supuesto que podemos acudir a nuestra sucursal bancaria de confianza, pero añadir a esta visita la información que nos puede dar un asesor independiente al banco, puede verdaderamente marcar la diferencia.
Entonces, ¿Ya está? ¿Estoy libre de errores? No, es necesario también realizar nuestra propia investigación para confirmar nuestro objetivo y como afrontarlo. Esta parte es la más difícil pero sin ninguna duda, es la más necesaria.
