A la hora de comprar una vivienda, uno de los principales obstáculos es contar con el ahorro suficiente para cubrir la entrada. Por eso, muchas personas buscan una hipoteca con el 90% de financiación. Aunque lo habitual es que los bancos financien solo hasta el 80% del valor de tasación o compraventa, hay formas para alcanzar el 90% de financiación. En el siguiente artículo te contamos qué es una hipoteca al 90%, que entidades la ofrecen y cómo puedes acceder a este porcentaje de financiación.
¿Es posible conseguir una hipoteca al 90%?
Sí, es posible, aunque no es lo habitual. Tras la crisis financiera, la mayoría de entidades endurecieron sus políticas de riesgo y limitaron la financiación al 80%. No obstante, algunos bancos ofrecen hipotecas al 90% o incluso al 95% en casos concretos, especialmente a jóvenes, compradores de primera vivienda, o a través de brókers hipotecarios que negocian condiciones personalizadas.
¿Cómo conseguir una hipoteca al 90%?
Conseguir una hipoteca al 90% de financiación no es fácil, pero sí viable si cumples con ciertos requisitos. Estas son las opciones más habituales:
1. Tener un buen perfil financiero
Los bancos solo ofrecen este tipo de financiación a personas con alta solvencia económica, es decir:
- Contrato indefinido y estabilidad laboral.
- Ingresos mensuales altos (por ejemplo, más de 2.500€ o 3.000€ en pareja).
- Buen historial crediticio.
- Nivel de endeudamiento bajo (inferior al 35%).
- Ahorros para cubrir los gastos asociados a la compraventa.
2. Ser menor de 35 años o comprador de primera vivienda
Algunas entidades tienen productos específicos para jóvenes o compradores primerizos, con condiciones más flexibles.
3. Contratar tu hipoteca con un bróker hipotecario
Un bróker hipotecario puede ayudarte a conseguir hipotecas con más del 80% de financiación. Se encargan de negociar directamente con los bancos, comparan ofertas y muchas veces tienen convenios que permiten acceder a condiciones más ventajosas.
¿Qué es una hipoteca al 90%?
Una hipoteca al 90% es aquella en la que el banco financia hasta el 90% del valor de compra o tasación del inmueble, lo que sea menor. Es una alternativa muy interesante si no dispones del 20% habitual que piden los bancos como entrada, pero sí tienes algunos ahorros para cubrir los gastos de compraventa (que suelen representar entre el 10% y el 12%).
Este tipo de hipotecas permite a los compradores con menos ahorros dar el paso hacia la compra de su primera vivienda, aunque normalmente están reservadas para perfiles financieros sólidos.
Este tipo de hipotecas permite a los compradores con menos ahorros dar el paso hacia la compra de su primera vivienda, aunque normalmente están reservadas para perfiles financieros sólidos.
Ventajas y desventajas de una hipoteca al 90%
Antes de decidirte por este tipo de hipoteca, es importante analizar los pros y contras que nombramos a continuación:
Pros
- Necesitas menos ahorros personales para adquirir tu inmueble.
- Puedes distribuir mejor dichos ahorros para cubrir los gastos adicionales al proceso de compraventa de la propiedad, como impuestos, escrituras, etc.
Contras
- Es un porcentaje de financiación al que podrán acceder perfiles con estabilidad laboral y financiera, con capacidad de ahorro, etc.
- Los intereses serán más elevados, ya que se presta una mayor cantidad de dinero y, probablemente, también por un mayor número de años.
Brókers hipotecarios para conseguir más del 80% de financiación
Si no cumples todos los requisitos para acceder directamente a una hipoteca al 90%, un bróker puede ayudarte.
Tipos de intermediarios hipotecarios
A continuación te explicamos los diferentes tipos que existen y cómo pueden ayudarte a conseguir más financiación:
- Intermediario financiero independiente: no están vinculados a bancos y ofrecen asesoramiento imparcial. Cobran una comisión solo si firmas la hiptoeca.
- Inmobiliarias: algunas tienen acuerdos con entidades para facilitar hipotecas con condiciones ventajosas.
- Intermediarios vinculados (multiagentes): colaboran con diferentes bancos, pero no suelen tener tanto margen de negociación como los independientes.
Hipotecas a más del 90% de financiación |
||
Entidad |
Requisitos |
% financiación |
Los ingresos de la pareja han de ser superiores a 3.000 euros |
95% |
|
Máximo el 80% de tasación |
90% |
|
Para menores de 35 años |
95% |
|
Hipoteca Targobank |
La tasación a de ser igual al precio de compra |
90% |
Hipoteca EVO |
Para menores de 35 años |
90% |
Si tus ingresos mensuales son superiores a 3.000 € |
90% |
|
Hipoteca Globalcaja |
Para un perfil premium en ingresos |
90% |
Máximo el 80% de tasación |
90% |
|
Hipoteca Ibercaja |
Para un perfil de más de 2.500 al mes |
90% |
Preguntas frecuentes
¿Puedo pedir una hipoteca al 90% sin ahorros?
No. Aunque no necesitas el 20% de entrada, sí necesitarás entre un 10% y un 12% del valor del inmueble para cubrir los gastos de compra, como notaría, registro, impuestos...
¿Qué pasa si la tasación es más alta que el precio de compra?
El banco siempre tomará como referencia el menor valor entre tasación y compraventa para calcular la financiación. Por tanto, no sirve una tasación inflada si el precio es menor.
¿Puedo conseguir una hipoteca al 100%?
Es muy difícil, pero no imposible. Algunas entidades o bróker ofrecen hipotecas al 100% a ciertos perfiles, como funcionarios o compradores de viviendas de bancos.
¿Cuál es el mejor banco para conseguir una hipoteca al 90%?
Dependerá de tu perfil, pero entidades como Santander, EVO, MyInvestor o Abanca suelen ofrecer productos competitivos para jóvenes o personas con ingresos altos.
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