Muchas personas creen que una vez firmada la escritura de préstamo hipotecario, las condiciones y obligaciones pactadas son inamovibles.
Sin embargo, hay diferentes vías para mejorar las condiciones de tu préstamo hipotecario actual o bien cambiar a una entidad financiera que te ofrezca mejor financiación.
Si hace tiempo contrataste una hipoteca variable y con las revisiones del euríbor al alza la cuota se te ha multiplicado por tres, te estarás preguntando:
Sin embargo, hay diferentes vías para mejorar las condiciones de tu préstamo hipotecario actual o bien cambiar a una entidad financiera que te ofrezca mejor financiación.
Si hace tiempo contrataste una hipoteca variable y con las revisiones del euríbor al alza la cuota se te ha multiplicado por tres, te estarás preguntando:
- ¿Puedo mejorar las condiciones de mi actual hipoteca?
- ¿Es posible negociar las características de mi préstamo?
- ¿Me interesa pasar los intereses de variables a fijos?
- ¿Hay entidades financieras dispuestas a mejorar mi actual endeudamiento?
- Además en enfrentar la negociación con los bancos personalmente, ¿hay expertos hipotecarios que puedan hacer el trabajo por mi?
Pasemos a responder a todas tus dudas de la forma más sencilla y práctica que nos sea posible.
Cómo mejorar las condiciones de mi hipoteca
Existen algunas opciones a las que podrás recurrir a la hora de mejorar las condiciones de tu hipoteca y, como consecuencia, terminar pagando menos dinero al mes o ganar en tranquilidad.
Así, el cliente puede intentar negociar por su cuenta la mejora de condiciones de su actual préstamo hipotecario con su banco, mejorando el diferencial pactado o bien solicitando un cambio a interés fijo para saber lo que pagará al mes hasta el final de su deuda. Intentar pagar menos al mes o ganar tranquilidad financiera. La operación se firmaría ante notario, mediante una escritura de novación hipotecaria.
En la práctica, es muy difícil que el banco acepte mejorarnos condiciones de tipo de interés si no tenemos suficiente capacidad de negociación. Iniciar primero los trámites con otros bancos para subrogar la deuda con mejores condiciones es una buena arma negociadora, también con nuestro banco: si le interesamos como cliente, suele hacernos una contraoferta cuando sabe que tenemos mejores condiciones aprobadas en otra entidad financiera.
Tras la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, el sector de la intermediación hipotecaria se ha profesionalizado mucho, estando su actividad supervisada por el Banco de España. Acudir a un intermediario de crédito inmobiliario, sea para que negocie por nosotros el crédito con otro banco, sea para que nos preste un servicio de asesoramiento hipotecario, es una buena forma de conseguir optimizar las condiciones de nuestro préstamo con garantía real.
Así, el cliente puede intentar negociar por su cuenta la mejora de condiciones de su actual préstamo hipotecario con su banco, mejorando el diferencial pactado o bien solicitando un cambio a interés fijo para saber lo que pagará al mes hasta el final de su deuda. Intentar pagar menos al mes o ganar tranquilidad financiera. La operación se firmaría ante notario, mediante una escritura de novación hipotecaria.
En la práctica, es muy difícil que el banco acepte mejorarnos condiciones de tipo de interés si no tenemos suficiente capacidad de negociación. Iniciar primero los trámites con otros bancos para subrogar la deuda con mejores condiciones es una buena arma negociadora, también con nuestro banco: si le interesamos como cliente, suele hacernos una contraoferta cuando sabe que tenemos mejores condiciones aprobadas en otra entidad financiera.
Tras la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, el sector de la intermediación hipotecaria se ha profesionalizado mucho, estando su actividad supervisada por el Banco de España. Acudir a un intermediario de crédito inmobiliario, sea para que negocie por nosotros el crédito con otro banco, sea para que nos preste un servicio de asesoramiento hipotecario, es una buena forma de conseguir optimizar las condiciones de nuestro préstamo con garantía real.
Subrogación o cambio de hipoteca
Una alternativa para mejorar las condiciones de tu hipoteca es el cambio de hipoteca o subrogación. Este proceso puede ofrecer diversas ventajas, como la posibilidad de acceder a un tipo de interés más competitivo, condiciones más favorables y una reducción en la cuota mensual de tu hipoteca.
Incluso cambiar el tipo de hipoteca, pasando de un interés variable a uno fijo o mixto, tan en boga en estos momentos.
Incluso cambiar el tipo de hipoteca, pasando de un interés variable a uno fijo o mixto, tan en boga en estos momentos.
Los gastos de la subrogación hipotecaria los pagan los bancos, repartiéndose el coste según establece la Ley 5/2019.
Es posible que en lugar de aprobarte una subrogación por cambio de acreedor, te ofrezcan una nueva hipoteca. Esta práctica supone un coste adicional al cliente, ya que los gastos de cancelar la hipoteca actual los paga el hipotecado, si bien los gastos de constituir la nueva hipoteca van a cargo del banco.
Según Rankia, algunas de las mejores hipotecas para hacer una subrogación o cambio de hipoteca son:
Es posible que en lugar de aprobarte una subrogación por cambio de acreedor, te ofrezcan una nueva hipoteca. Esta práctica supone un coste adicional al cliente, ya que los gastos de cancelar la hipoteca actual los paga el hipotecado, si bien los gastos de constituir la nueva hipoteca van a cargo del banco.
Según Rankia, algunas de las mejores hipotecas para hacer una subrogación o cambio de hipoteca son:
- Trae tu hipoteca de Openbank: desde el 3,27%. Si tu hipoteca es superior a 150.000 € se reduce el tipo de interés un 0,10 %.
- Hipoteca para subrogación de BBVA: desde 3,83% TAE
- Hipoteca inteligente a tipo fijo de EVO Banco: desde el 3,39%
Negociar con el banco las condiciones de la hipoteca
Otra vía para mejorar las condiciones de tu hipoteca es la negociación de las condiciones con tu banco, o también conocido como novación.
La novación es el proceso que implica una negociación con tu entidad bancaria actual para modificar los términos de tu hipoteca. A través de la novación, es posible renegociar los tipos de interés, el plazo del préstamo o incluso realizar cambios en el tipo de interés (de variable a fijo, por ejemplo). Esta opción puede ser especialmente beneficiosa si tienes una relación sólida con tu entidad y deseas evitar los trámites de cambiar de banco.
La novación es el proceso que implica una negociación con tu entidad bancaria actual para modificar los términos de tu hipoteca. A través de la novación, es posible renegociar los tipos de interés, el plazo del préstamo o incluso realizar cambios en el tipo de interés (de variable a fijo, por ejemplo). Esta opción puede ser especialmente beneficiosa si tienes una relación sólida con tu entidad y deseas evitar los trámites de cambiar de banco.
En otras palabras, la novación de hipoteca es una renegociación de las condiciones de la hipoteca con la entidad actual.
Estrategias para negociar con el banco
- Revisa tus condiciones actuales: Antes de iniciar cualquier negociación, es fundamental entender los términos de tu hipoteca actual. Examina la tasa de interés, las comisiones, el plazo y cualquier otra condición relevante.
- Infórmate sobre el mercado: Investiga las ofertas actuales en el mercado hipotecario. Si encuentras mejores condiciones en otras entidades, podrás utilizar esta información como palanca en tus negociaciones.
- Prepárate con documentación: Lleva contigo toda la documentación relevante, como tu historial de pagos, ingresos actuales y cualquier otro documento que demuestre tu capacidad financiera y solvencia.
- Negocia los tipos de interés: Solicita una reducción en el tipo de interés. Argumenta con datos de mercado y muestra tu historial de pagos puntuales para demostrar que eres un cliente confiable.
- Negocia los tipos de interés: Solicita una reducción en el tipo de interés (reducción del diferencial pactado). Argumenta con datos de mercado y muestra tu historial de pagos puntuales para demostrar que eres un cliente confiable.
- Solicita la eliminación de comisiones: Pregunta sobre la posibilidad de eliminar o reducir ciertas comisiones, la de amortización anticipada total o parcial.
- Extiende el plazo del préstamo: Si estás teniendo dificultades para hacer frente a los pagos mensuales, puedes negociar una extensión del plazo de la hipoteca. Esto reducirá el monto de cada cuota, aunque a largo plazo pagarás más intereses.
¿Qué garantías puedo aportar para mejorar la hipoteca?
Una garantía es una figura con la cual, se añade una contrapartida al cumplimiento de un acuerdo o contrato. Es decir, en un préstamo hipotecario, la garantía que posee el banco para concederte el capital que necesitas es la propia casa se adquiere, y así constaría ante notario.
Sin embargo, no es la única garantía que se puede aportar, existen las garantías personales y las dobles garantías. Vamos a entrar en detalle en ambas:
- Garantía personal: Con la garantía personal, lo que estamos haciendo en la práctica es ofrecer a una persona (generalmente un familiar o un amigo) el cual, nos respaldaría en caso de impago por nuestra parte. Así, el banco, en lugar de tener como garantía una sola persona, podrá tener ambas, más la vivienda. Recordemos que el objetivo final del banco es cobrar la deuda, no quedarse con tu casa.
- Doble garantía: Las dobles garantías consisten en añadir otro inmueble más a la operación. Esto se suele realizar para conseguir más financiación de la que nos daban inicialmente. Este segundo inmueble puede ser una propiedad nuestra, o la de algún familiar. Eso sí, siempre y cuando esté libre de deudas.
La aportación de una garantía hipotecaria puede ofrecer muchas ventajas, pero hay que tener especial cuidado con las consecuencias que acarrea en caso de incumplimiento. Es muy importante asesorarnos por un profesional antes de tomar una decisión de esta índole.
Busca el asesoramiento con un experto hipotecario
En la búsqueda de las mejores soluciones para mejorar las condiciones de tu hipoteca, es crucial contar con un profesional hipotecario a tu servicio.
Los intermediarios de crédito inmobiliario son profesionales especializados en el mercado hipotecario que pueden guiarte a través de las diferentes opciones disponibles.
Estos expertos no solo pueden ayudarte a comparar ofertas de diferentes entidades financieras, sino que también pueden analizar tu situación financiera individual y ofrecer recomendaciones personalizadas para optimizar tus condiciones hipotecarias.
En Rankia, contamos con un servicio de asesoramiento hipotecario totalmente gratuito y nuestros expertos te pueden ayudar en el caso que decidas cambiar tu hipoteca de banco.
Los intermediarios de crédito inmobiliario son profesionales especializados en el mercado hipotecario que pueden guiarte a través de las diferentes opciones disponibles.
Estos expertos no solo pueden ayudarte a comparar ofertas de diferentes entidades financieras, sino que también pueden analizar tu situación financiera individual y ofrecer recomendaciones personalizadas para optimizar tus condiciones hipotecarias.
En Rankia, contamos con un servicio de asesoramiento hipotecario totalmente gratuito y nuestros expertos te pueden ayudar en el caso que decidas cambiar tu hipoteca de banco.
Por tanto, en un entorno de tipos de interés cambiantes, los hipotecados tienen a su disposición una serie de opciones para mejorar las condiciones de sus hipotecas actuales. Ya sea considerando la subrogación, la novación o buscando los servicios de un bróker hipotecario.
Es posible tomar medidas proactivas para mitigar el impacto de las fluctuaciones en los tipos y garantizar una gestión financiera más sólida. Tomar decisiones informadas y contar con el apoyo adecuado puede marcar la diferencia en el camino hacia unas condiciones hipotecarias más favorables.
Es posible tomar medidas proactivas para mitigar el impacto de las fluctuaciones en los tipos y garantizar una gestión financiera más sólida. Tomar decisiones informadas y contar con el apoyo adecuado puede marcar la diferencia en el camino hacia unas condiciones hipotecarias más favorables.
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