Subrogación con ampliación de capital, ¿se puede conseguir? ¿Qué bancos las ofrecen?

La subrogación de hipoteca es un procedimiento mediante el cual el cliente cambia su deuda de un banco a otro, con el fin de mejorar las condiciones originales de su contrato, accediendo a mejores tipos de interés, plazos más extendidos e incluso ampliación de capital. 

Luego, este último factor es clave ya que les permite obtener capital adicional bien para realizar reformas o mejoras en su vivienda, o bien, para reunificar otras deudas. Veamos si es posible conseguir una subrogación con ampliación de capital, y que bancos las ofrecen.

La respuesta corta a esta pregunta es sí, pero no siempre es sencillo. Actualmente, los bancos han endurecido las condiciones para otorgar financiamiento debido a los todavía altos tipos de interés, y a cierta inestabilidad financiera a nivel internacional.

En este sentido, los bancos han decidido restringir el acceso al crédito hipotecario con el objetivo de reducir el nivel de riesgo en financiaciones de alto importe. El endurecimiento de estos criterios se traduce en aportar, por parte de los clientes, un perfil de mayor solvencia y estabilidad. En consecuencia, este endurecimiento también se está aplicando a las subrogaciones de hipoteca y, por ende, a las subrogaciones con ampliación de capital, que si bien se puede conseguir, es necesario justificar ante la nueva entidad el uso que se dará al nuevo préstamo, así como demostrar que se tiene la capacidad de pago para afrontar esta nueva deuda. 

Algunas de las formas de demostrar que se puede asumir una subrogación con ampliación de capital son: acreditar mayores ingresos, aportar una mayor estabilidad laboral o contar con propiedades que puedan servir como garantías hipotecaria, entre otros.

Otro factor que debes tener en cuenta antes de solicitar una subrogación con ampliación es que la cantidad del nuevo importe, sumado al importe de la hipoteca original, no debe exceder del 100% del valor de tasación de la vivienda.

Por su parte, dado que uno de los principales motivos que pueden llevarnos a subrogar nuestra hipoteca es la de pagar una mejor cuota,  ante una subrogación con ampliación de capital conviene analizar a cuánto quedaría la nueva cuota, ya que, si no ampliamos, a la vez que el capital, el plazo, esta se encarecerá, corriendo el riesgo de superar el endeudamiento óptimo del 35%. 

Debemos estar atentos al gestionar una subrogación con ampliación de capital es que probablemente debas reafirmar tu compromiso con la nueva entidad, vinculando tu nómina, y/o otros productos bonificados. Por lo que cabe analizar muy bien el coste de estas bonificaciones (si las hay).

Por último, es recomendable acudir a un experto en la materia que no sea empleado del banco, como puede ser un asesor o un intermediario, para que compruebe si podemos acogernos al tipo de interés original del préstamo o al que marca el mercado. Esto nos puede beneficiar bastante según en la situación en la que nos encontremos.

Como hemos analizado, la subrogación de hipoteca con ampliación de capital no es un proceso sencillo. Además, no todos los bancos nos ofrecen la posibilidad de ampliar el capital pendiente de nuestra hipoteca. Por otro lado, otros lo ofrecen siempre y cuando justifiquemos la finalidad de esa ampliación de capital, pues no todas las finalidades están permitidas para una ampliación de capital.

Por ejemplo, si lo que queremos es obtener un extra de liquidez, el banco no nos aceptará muy probablemente esa ampliación. Si la finalidad es, por ejemplo, la mejora o reforma de la vivienda en la que vivimos, es probable que los bancos que a continuación exponemos nos concedan esa ampliación de capital. 

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En última instancia, hay otras formas de obtener financiación adicional, como contratar un préstamo personal, o refinanciar la hipoteca contratado otro préstamo. Aunque, al igual que con la subrogación con ampliación de capital, es muy importante evaluar nuestra salud financiera antes de asumir compromisos que reduzcan nuestros ingresos y comprometan nuestro historial crediticio.