¿Es más barato comprar una casa con un préstamo personal o con una hipoteca?

Antes de comprar una vivienda hay que analizar con calma todas las opciones de financiación a nuestro alcance y comparar todas las ofertas de crédito que ofrecen las entidades financieras.

En la inmensa mayoría de los casos, para financiar la compra de un inmueble se recurre a una financiación hipotecaria; no obstante, existe otra opción: los préstamos personales. Pero, ¿son los créditos personales una buena alternativa para comprar una casa?

Comprar una casa con un préstamo personal

Lo cierto es que pensar en el hecho de comprar una vivienda con un préstamo personal parece imposible, sobre todo porque los tipos de interés son más altos y los bancos no suelen otorgar cantidades tan altas como lo que puede costar una vivienda. No obstante, en función del importe que precisemos, puede que sea interesante.

Para saber qué financiación es la mejor opción, uno de los principales aspectos que hay que valorar y tener en cuenta es el dinero que se necesita y los plazos en los que se devolverá la cantidad prestada. Lo cierto es que en la mayoría de casos, no existen muchas entidades en los que se superen el máximo de 80.000 euros de financiación. Además, la duración máxima para devolver un préstamo personal, pocas veces supera los 10 años.

Condiciones de los 4 bancos más grandes

Lo cierto es que el préstamo personal con la finalidad de sufragar parte del precio de la compraventa de una casa es un producto poco común y es difícil obtener información online sobre la oferta en cada momento.

Si pegamos un vistazo a las webs de los 4 bancos más grandes a junio de 2024, en su apartado de préstamos personales encontramos:

Banco Santander: importe máximo de 100.000 euros a devolver en hasta 7 años. Financiación fija TAE de entre el 5,90% y el 13,95%. No especifica finalidades, así que podría ser una opción a considerar.
BBVA proporciona un simulador de préstamos. El que podría encajarnos tiene como finalidad la reforma y permite financiar hasta 75.000 euros a 8 años, a una TAE del 8,77% si domiciliamos la nómina. Para calcular la cuota hay que ser cliente de la entidad. Para 8.000 euros a 6 años nos informa de una TAE del 12,57%.
CaixaBank anuncia un préstamo personal online de hasta 30.000 euros a devolver en un plazo máximo de 6 años.
Banco Sabadell solo informa de que sus préstamos personales tienen un plazo máximo de devolución de 8 años. Hay que tener una antigüedad como cliente de más de 6 meses.

Qué factor tener en cuenta para elegir

Para valorar un préstamo personal con finalidad inmobiliaria hay que tener en cuenta los siguientes factores:

Importe máximo que podemos financiar: entre 100.000 y 30.000 euros como referencia del mercado a fecha de firma de este artículo.
Plazo de devolución, que no parece supere los 8 años en general, lo que implica cuotas mucho más elevadas que los préstamos hipotecarios que van de los 30 a incluso los 40 años según nuestra edad. La buena noticia es el pago de intereses totales, inferior al devolverse la deuda antes.
Condiciones financieras: tipo de interés nominal, interés TAE que incluye comisiones y gastos, esencialmente. La oferta analizada es a tipo fijo y con intereses que pueden superar el triple o más de la financiación fija hipotecaria en estos momentos.
Otros factores, como la vinculación a la entidad.

Qué es más barato: ¿hipoteca o préstamo personal?

Hay que hacer números para tomar una decisión. Precisaremos antes conocer las mejores condiciones que nos ofrece la banca, según nuestro perfil, para a continuación hacer números. En estos cálculos hay que saber que tras la Ley 5/2019 el banco asume los gastos de escriturar el préstamo hipotecario, lo que supone un alivio muy importante para este tipo de financiación.

Imaginemos una hipoteca de 60.000€ a devolver en 20 años, a un tipo fijo del 3,5%, y un préstamo personal de la misma cantidad a devolver en 8 años, a un interés nominal fijo del 10%.

La hipoteca supone pagar 348 euros al mes durante 20 años. Se acaban pagando 23.513,80 euros de intereses al final de la financiación.
La mensualidad resultante del préstamo personal es de 910,45 euros, pagando 27.403 euros en concepto de intereses.

Es más barato y cómodo pagar mediante hipoteca, al menos comparando solo los intereses nominales.

Lo cierto es que casi la financiación personal puede tener sentido si nos falta una cantidad pequeña para pagar la casa. Importes relevantes se acaban financiando mediante un préstamo hipotecario.

Hipoteca o préstamo personal

Pedir un préstamo personal, es recomendable si lo que se busca es hacer frente a una necesidad de liquidez temporal, por ejemplo: en caso de imprevistos.

Si lo que se quiere es comprar una vivienda, es recomendable contratar una hipoteca, porque la inversión es mayor y en este sentido, las condiciones de financiación son mejores.

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