Qué es y cómo se calcula la ratio de endeudamiento para una hipoteca

Para adquirir una vivienda la mayoría de los compradores utilizan los préstamos hipotecarios. De esta forma, una persona puede conseguir una vivienda financiándola.

Sin embargo, para conseguir una hipoteca se debe reunir una serie de requisitos, entre los que está, y de forma destacada, la ratio de endeudamiento. En este artículo, exploraremos paso a paso en qué consiste la ratio de endeudamiento, cómo se calcula y su importancia al solicitar un préstamo hipotecario.

¿Qué es una ratio de endeudamiento? ¿Cómo se calcula?

La ratio de endeudamiento es una medida que muestra la relación entre los ingresos y los deudas de un individuo o familia. Se expresa como un porcentaje, y refleja la proporción entre las deudas y los ingresos disponibles. Para calcularlo, debemos saber lo siguiente:

Ingresos: Tradicionalmente, consisten en salario, alquileres a favor, generación de intereses, pensión, dividendos, etc. Cualquier ingreso recurrente se podrá mensualizar y así, averiguar su peso respecto a los gastos.
Deudas: Toda aquella cantidad que consista en devolver dinero que nos han prestado o cualquier tipo de pago que venga de una financiación (aunque sea al 0% TAE).

Teniendo en cuenta los 2 factores anteriores, el cálculo de la ratio de endeudamiento emplea la siguiente fórmula:

Fórmula genérica

Por un lado, una ratio elevada (por ejemplo, mayor del 15%) indica que una parte importante de los ingresos se destina al pago de deudas, lo que puede afectar la capacidad de ahorro y la estabilidad financiera. Es decir, no es positivo de cara a solicitar una hipoteca. Por tanto, es esencial mantener un equilibrio adecuado para garantizar una solicitud de hipoteca exitosa.

Por otro lado, una ratio de bajo importe (por ejemplo, menor al 15%) dará a entender que somos un perfil que a nivel financiero es sostenible. Ello será vital para negociar con el banco o entidad financiera.

Luego, la ratio de endeudamiento supondrá un lastre para nuestro intento de conseguir financiación cuanto mayor sea su valor, o significará una ventaja para nuestro perfil cuanto más baja sea. Luego, lo ideal es que sea nula (cero).

Si quiero pedir una hipoteca, ¿Cómo me afecta?

Cuando solicitas una hipoteca, lo primero que va a querer el banco o entidad financiera es conocerte mejor. Pero ¿Por qué lo hacen? Pues porque su objetivo principal es analizar tu capacidad para asumir una nueva deuda. En otras palabras, la ratio de endeudamiento es uno de los factores clave que consideran para aprobarte, o no, un préstamo hipotecario.

Es más, cuanto mejor ratio tengas (es decir, cuanto menor sea su valor) mejores condiciones podrás negociar con el banco. Esto se debe a que valoran mejor un cliente solvente debido a que el riesgo de impago es menor y por ende, su tasa de clientes no rentables será cada vez más pequeña.

En resumidas cuentas, algunos de los factores que podemos negociar son, además de la propia aprobación de la hipoteca, un mejor tipo de interés, menos vinculaciones, una cantidad mayor de capital prestado si fuera necesario, o incluso una menor aportación inicial. Todo dependerá del caso personal de cada perfil, y de las políticas internas del banco en cuestión.

¿Cómo puedo mejorar mi ratio de endeudamiento?

Si queremos optar al mejor préstamo posible con nuestro perfil, lo ideal sería tener una ratio de endeudamiento con un valor cero. Es decir, que no tengamos ni una sola deuda. Por el contrario, si esto no es posible, entonces aminorarla al máximo tendrá que ser nuestra prioridad no solo para negociar las mejores condiciones posibles, sino para tener la aprobación asegurada.

En este sentido, para lograr el mejor resultado, algunas de las estrategias que podemos ejecutar son las siguientes:

Reducir deudas existentes: Reducir o eliminar micro préstamos y tarjetas de crédito será esencial para presentar un buen perfil.
Incrementar ingresos: Si podemos, durante un periodo de 6 meses incrementar nuestro salario total mensual. Así, no solo estaremos ahorrando más, sino que podemos demostrar que podemos alcanzar ese nivel de ingresos.
Renegociar plazos de deudas existentes: Si reducir tu endeudamiento y aumentar tus ingresos es una tarea complicada, quizá renegociar los plazos de tus actuales deudas pueda ser una solución temporal para aumentar tu ratio de endeudamiento. Sin embargo, con esta medida hay que tener especial cuidado, ya que, a más tiempo, mayores serán los intereses que pagaremos por la deuda.

Recordemos que, aunque no es un camino sencillo, conseguir lo que queremos siempre tendrá un coste, y adquirir una vivienda es, sin duda, una de las inversiones más importantes que haremos a lo largo de nuestra vida, sino la más importante.

Consejos y recomendaciones antes de endeudarnos

Al hilo con lo que se ha estado comentando en el artículo, es esencial conocer cómo podemos proceder de la mejor forma posible cuando nos vemos en la necesidad de financiar cualquier activo.

Normalmente, muy pocas personas no requieren de financiación para hacer vida normal. No hablamos de pagar a plazos unas vacaciones al Caribe o un máster privado, sino de que comprar un coche o una casa al contado sin hipoteca o préstamos, es una misión casi imposible.

Por ello, una de las estrategias que mejor funciona es, si nos vemos en la necesidad de adquirir una vivienda, un coche, o cualquier otro activo o servicio, el orden de prioridad deberá ser el mencionado, teniendo como máxima prioridad la vivienda. ¿Por qué? Porque los requisitos y la dificultad de conseguir una vivienda a través de un préstamo hipotecario son más restrictivas que las que puedas esperar para conseguir un coche con un préstamo personal, ya que el capital prestado es menor, y el riesgo asociado es diferente.

Esto no quiere decir que al seguir este orden consigamos con éxito tenerlo todo financiarlo, el objetivo no es financiar nuestras necesidades, sino que la financiación sea un apoyo temporal, no perpetuo.

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