Los microcréditos se conceden a personas con pocos recursos financieros o en situación de exclusión social para que inicien una actividad empresarial o mejoren su calidad de vida a través de una vía de financiación que cuenta con un tipo de interés inferior a la de los créditos tradicionales, y que por tanto pueden amortizarse con un menor sacrificio por parte de sus demandantes.
Muhammad Yunus: promotor de los microcréditos
Características de los microcréditos
Los microcréditos es la única vía de financiación a la que pueden acceder algunos grupos sociales, especialmente los que están excluidos de los modelos tradicionales. Parados, hogares monoparentales,inmigrantes o personas con discapacidades son los sectores que tienen más fácil acceder a este tipo de productos bancarios.
Los microcréditos permiten dotar de liquidez por importes no excesivamente exigentes a tipos de interés más benévolos que pueden amortizarse con un menor sacrificio económico. No obstante topan con la limitación que tienen en el mercado bancario actual ya que cada vez son menos las entidades que los comercializan. al tratarse de una apuesta social por parte de las cajas de ahorro y, éstas al reestructurarse al nuevo panorama bancario, han decidido eliminar gran parte de estas propuestas de su actual oferta. Aun así, todavía se pueden encontrar algunas entidades, provenientes de las antiguas cajas de ahorro que han decidido mantener estos modelos de financiación ante sus clientes.
Condiciones para formalizar un microcrédito
- Los particulares pueden obtener créditos a través de cauces ajenos a la financiación convencional, a los que tienen limitadas sus demandas, tanto para iniciar un negocio como para protegerse personalmente de sus problemas para afrontar determinados pagos.
- No requieren de avales ni garantías, y si el desarrollo de un proyecto que sea viable para que su demanda sea atendida.
- Están destinados, generalmente, a personas en exclusión social que difícilmente lo podrían conseguir por otros medios, o cuando menos lo tendrían mucho más difícil.
- Se puede conseguir hasta 25.000 euros como adelanto, aplicando unos intereses más leves que a través de los créditos tradicionales, entre el 4% y 5% sobre la cantidad demandada.
- Están limitados en cuanto a su oferta, ya que no los conceden todas las entidades de crédito al estar comercializados por los grupos bancarios procedentes de las antiguas cajas de ahorro bajo una estrategia de función social.
- Y, finalmente, en cuanto a sus destinatarios son precisamente los grupos de exclusión social (desempleados, jóvenes, inmigrantes…) quienes cuentan con todas las ventajas para ser los elegidos.
Microcréditos: apoyo a los emprendedores
Una de las propuestas que se han lanzado en este nicho de mercado es la que ha desarrollado Novacaixagalicia a través de los microcréditos destinados a personas con dificultad de acceso a la financiación bancaria tradicional por insuficiencia de garantías o avales. Para ello ha puesto en marcha una línea de liquidez con un importe máximo de 25.000 euros y con un plazo de amortización de hasta 5 años, con seis meses de carencia opcionales. Aplica a sus beneficiarios un interés fijo del 4%, sin comisiones de apertura, estudio o cancelación anticipada. El destino de este préstamo es para activo fijo (reforma de local, herramientas, equipo informático…) y circulante (mercancías, existencias iniciales, etc.).
Unicaja, por su parte, ha decidido crear otra línea de microcréditos por el mismo importe, destinada a fomentar el autoempleo a través de la concesión de pequeños créditos a emprendedores y profesionales con un proyecto empresarial considerado como viable y bajo unas condiciones de contratación similares al modelo anterior.
Microcréditos: protección social
Kutxabank ofrece a sus clientes otra clase de microcréditos, que inciden más en su componente social, para personas que teniendo capacidad de pago, viven en situación de exclusión social por distintos motivos (hogares monoparentales en situación precaria, mujeres con dificultades económicas, inmigrantes o personas con discapacidades). En este caso se trata de préstamos a bajo interés sustentados en la confianza de una persona física o jurídica, o de una entidad social sin ánimo de lucro que, como centro colaborador de este proyecto, atestigua la inclusión de los solicitantes en algún proceso de inserción laboral o social.
Por otra parte, Microbank, entidad especializada en este tipo de productos y dependiente de “la Caixa”, incluye los “Microcréditos Personales” como fórmula para canalizar estas ayudas sociales, siempre que vayan dirigido a personas con ingresos que no superen los 18.000 euros anuales y que sirva para canalizar proyectos vinculados a su desarrollo personal y familiar, así como a necesidades derivadas de sus situaciones más básicas (gastos vinculados a la vivienda, salud, educación, etc.) o en escenarios de dependencia o incapacidad. Se concede bajo un importe máximo de 25.000 euros, para devolverlos en 6 años como fecha límite.
Microcréditos: compromiso ecológico
Otra variante más acorde con los nuevos tiempos es la que incide en primar esta financiación para la compra de equipos más respetuosos con el medio ambiente. En este sentido, Microbank acaba de incorporar a su oferta el “EcoMicrocrédito Personal”, que va dirigido a las personas con menos recursos económicos que quieran adquirirlos. Pueden ser desde cualquier electrodoméstico que cumpla con los requisitos energéticos (lavadoras, frigoríficos, lavavajillas, etc.) hasta los vehículos ecológicos, pasando por la reforma en la vivienda para mejorar la eficiencia energética. Para afrontar estos gastos se facilita hasta 25.000 euros, con un plazo de amortización máximo de 6 años, aunque con la posibilidad de ampliarlo en 8 más en operaciones excepcionales.
Diferencia entre microcréditos y microcréditos rápidos
Conviene no confundir los microcréditos con los “microcréditos rápidos” que ofrecen las entidades privadas de préstamos y que están basados en pequeños adelantos que se obtienen casi al instante, pero que a diferencia de aquellos generan unas condiciones más duras para sus demandantes, con tipos de interés mucho más elevados y que cuentan con un plazo para su devolución más dilatado, y por supuesto, sin ninguna consideración social.
