Depósito Sabadell al 8% T.A.E

Pero es que piensa una cosa, tu dices mi forma de pensar, pero es que sólo con que tengas que hacer la renta cada año, cómo es mi caso puesto que supero por bastante los 22.000 euros brutos al año, ya no sirve lo que dices de la devolución de que seguro que me lo devuelven despúes. Ni lo tuyo se aplica a todo el mundo ni tampoco lo mio, no se puede generalizar.

Si a mi en el 2008 me retuvieron entre todos los depósitos que hice varios cientos de euros, tengo un excel que llevo eso al dedillo, para saber mis rentabilidades brutas y netas, fíjate que en la renta sólo me han devuelto 150 euros. Ves cómo no se puede aplicar ese cuento, hay muchas variables, y no porque te lo retengan luego te lo van a devolver.

Y por supuesto que cuento cómo ingreso cada año cuando hago la renta eso cómo un ingreso, si tú no pues vale, pero yo si. Para mi en mayo del 2009 ha sido un ingreso, los 150 euros que me ha devuelto Hacienda.

Cuando finaliza el depósito y vuelvo a crear otro con lo inicial más los intereses generados, eso para mi es un nuevo depósito, y aplico lo mismo, esa retención del 18 % para mi no es un gasto, es algo que se queda el Estado, que después no tiene porque devolverme.

A mi madre por ejemplo este año 2009 en la renta del 2008, si que la han devuelto todo el IRPF de las diferentes cuentas y diferentes depósitos que hizo el año pasado, porque es una ama de casa y no está obligada a hacerla, pero claro, para ella todo eso es un ingreso extra cada verano de cada año. No cuando finaliza un depósito y le ingresan lo neto, piensa a y mira aparte también me han dado 150 euros adicionales que es la retención IRPF de ese mismo depósito, no, porque y si el año que viene no se lo devuelven porque cambie su estado fiscal? Asi de claro.

Ya te digo que eres la primera persona que conozco que cuando cobra los intereses netos generados por un depósito, cuente también como ingreso para él la parte de intereses que se te queda el Estado. Aparte de porque cada persona es un mundo, es porque es meses y meses después cuando Hacienda te lo devuelve, si lo hace...

Pero vamos, que no pasa nada, todos podemos tener nuestro punto de vista... aunque te aseguro que cómo yo lo hago lo hacen todos mis amigos o familiares el calcular los intereses, lo del IRPF, etc, no soy un bicho raro jeje.

Saludos!

Por cierto, se me había olvidado que lo de la forma de sacar mis cuentas de los depósitos, no sé a que te refieres. Yo siempre, desde hace años, y cómo comentaba siempre es casi exacto lo qe he calculado, para calcular las rentabilidades de mis depósitos, hago, en diferentes columnas en un excel:

Cantidad del depósito -> TAE anual -> TIN anual -> TIN anual menos el 18 % de IRPF - Neto depósito, y luego divido entre los días del depósito, 30, 60, 90, 120, etc. Con fórmulas por medio para que me lo calcule el excel todo. Sólo varía, cómo he dicho varias veces, que en vez de 90 sean 92 que en vez de 120 sean 121 etc, algun euro, pero eso es por los dias de los meses.

Llevo años haciéndolo y perfecto, unos 25 depósitos diferentes en 6 entidades distintas. Si tú dices que eso es muy particular, pues bueno, llevo un control exacto de lo que gano gracias a mis ahorros y irlos moviendo. Yo no he dicho nunca que sea la adecuada ni la panacea, lee mis post, es la que hago servir yo para mi uso particular. Pero claro, si lo que calculo yo es luego lo que me ingresan, ya te puedo decir que mal no lo hago... eso es asi.

Cómo siempre se ha dicho, cada maestrillo tiene su librillo.

Cuando hablas de lo que ganas, que dices, el ingreso bruto o el ingreso neto después de impuestos? el bruto verdad?, pues lo miso. Yo no digo que las cuentas te coincidan o no, por que eso es muy fácil de hacer, si no que tienes una forma muy particular de considerar lo que son réditos, si te fijas en las empresas, los beneficios se consideran antes de impuestos. Y solo recordarte que no eres el único que tiene Excel que parece que eres distribuidor del mismo

Claro que es muy fácil calcular lo que te va a rentar un depósito, es lo más sencillo del mundo.

Yo también siempre me fijo en lo que me queda neto siempre en mis nóminas, lo que me retienen me da igual, me importa lo que se me ingresa en mi cuenta y con lo que me gano la vida y ahorro. Que me retienen un mes 900 euros y otro 1000 euros, me fastidia, pero es lo que hay. Me importa el neto, que es el dinero que tengo en mi bolsillo, el IRPF me lo quitan y no disfruto de él, por tanto no me importa.

El excel es lo ideal para llevar una contabilidad diaria y un gastos/ingresos bueno.

Finalmente diré, en ningun momento he dicho que sea el único que tenga un excel o el excel, parece que me estás malinterpretando, pero bueno. Si que hablo much de él porque es lo que uso. Si hablar mucho de una cosa es cómo parecer un distribuidor, madre mia, entonces no acabaríamos nunca con las comparaciones en la vida diaria.

Tu comentario del distribuidor del mismo me parece que está fuera de lugar, porque en ningún momento mi forma de hablar ha sido, cómo pareces dar a entender, que vaya cómo de listo por tener un fichero excel que cualquier puede hacer, lo sé perfectamente, pero bueno, tú mismo.

Cómo siempre he dicho, cada cual tiene su opinión, pero es muy fácil malinterpretar... y todas las opiniones son respetables, nunca imponer, siempre dialogar.

Saludos

Acaso crees que yo impongo algo? no sera que me malinterpretas? aplicate el cuento por que tu mismo te calificas

OK. Saludos cordiales

Hola Foxspain,

He seguido este hilo y lamento que haya ido degenerando día a día. Yo creo que tú método de cálculo es correcto y que el usar el EXCEL para hacerlo es algo realmente útil (por si acaso: no distribuyo este programa ni ningún otro de Microsoft). Realmente las pequeñas diferencias que puedas encontrar entre tus estimaciones y lo que realmente te acaban dando en el banco dependerán del sistema de cómputo de los días que hay en el mes o en el año.

En lo que no estoy de acuerdo contigo es en la poca importancia que le das al dato del TAE, que para mí supone una verdadera ayuda a la hora de comparar las distintas oportunidades de inversión, especialmente para personas con no muchos conocimientos financieros. Un caso paradigmático de esto que te cuento es el típico interes nominal del 2% que cobran muchas tarjetas al usarlas a crédito y que hay tanta y tanta gente que no es consciente de que eso supone una TAE de más del 24%. Vale que el TIN (anual o mensual) es el dato que necesitas para un cálculo preciso del rendimiento pero, a la hora de comparar, la TAE es un dato cómodo de manejar. Realmente, yendo aún más lejos, yo me quedo con la TIR (Tasa Interna de Retorno) que es la tasa que realmente te permite comparar con precisión dos o más oportunidades de inversión, aunque cuando quieres calcular la TIR si que se hace casi imprecindible usar una hoja de cálculo...

Respecto al tema de las retenciones del 18%, hay pocos casos en los que Hacienda te vaya a devolver nada de ese dinero. Normalmente, y a menos que tus ingresos totales anuales sean más bien bajos, todos tributamos ese 18% que el banco nos retiene, ni más ni menos. Cuando Hacienda te devuelve al año siguiente será porque hayas aportado a un Plan de Pensiones, por que tengas derecho a alguna deducción (por adquisición de vivienda habitual, por donativos, etc) o porque las retenciones aplicadas a tus rendimientos del trabajo no estén bien aplicadas pero, en general, NO SE DEBE CONTAR CON QUE ESA RETENCION TE LA DEVOLVERÁN aunque sea más tarde. El 18% que te retienen será el 18% por el que tributes en tu declaración el siguiente año.

El que tú manejes el dato del importe bruto o neto, antes o después de impuestos, es indiferente siempre que tengas claro qué dato manejas en cada momento. Tal y como te comentaba otro forero, en tu primera comparación de la TAE con el TIN aplicada al depósito de Bancaja hablabas de unas sensibles diferencias que, en realidad, correspondían mayormente a que en un caso habías descontado la retención del 18% y en el otro no y eso sí que es error bastante típico.

Bueno, esta es mi opinión, una más dentro del foro. Creo que es importante que todos tengamos claro que nuestras intervenciones en el foro son tan sólo nuestras opiniones, mejor o peor formadas, pero que conviene que las respetemos y que, si queremos rebatirlas, lo hagamos con educación y cordialidad.

Un saludo

Totalmente de acuerdo en tu último parrafo. Y siento si en alguna de mis aportaciones ha parecido mi tono fuera de lugar.

La verdad que siempre me fijo más en el nominal por el hecho de que asi puedo calcular lo que me dará el depósito en neto, al tiempo que lo haga, sean 1, 3, 4, 6 meses, etc. No conocía el TIR, nunca había oido hablar de él. Si que me suena eso de las tarjetas de crédito o los préstamos, que el TAE suele ser muy alto, con valores de hasta dos dígitos cómo comentas.

En mi caso no tengo ni hipoteca, ni plan de pensiones, ni nada, simplemente si me devuelve dinero Hacienda cada año, es por dos razones, o porque durante el año me han retenido más de la cuenta en las nóminas (de hecho cada diciembre en mi empresa me regularizan para que no me salga a pagar ni a deber, pero aún asi me devuelven casi siempre), o porque por el tema de las acciones, en las dos últimas campañas de la renta te devuelven la retención de los primeros 1500 euros de dividendos que uno haya ganado. Pero tampoco, porque el año pasado en dividendos me retuvieron bastante más de esos 150 euros que me ha devuelto este año Hacienda. Los cálculos siempre son muy amplios para la declaración de Hacienda.

Y ves, a eso me refiero, yo también soy de la opinión de que cuando te retienen el 18 % de Hacienda en depósitos, no se debe contar con que te lo van a devolver al año siguiente en la renta. Para mi tampoco es una pérdida esa retención, lo asumo porque es un impuesto, simplemente ni lo cuento cuando me finaliza un depósito, me interesa el neto.

Yo siempre cuando calculo lo que me dará un depósito, el neto, cojo el nominal de un depósito, que para mi es bruto porque aún falta quitarle el impuesto IRPF. Se lo quito el IRPF y me queda el nominal neto, en mi jerga. Y eso pues lo divido entre los días del depósito.

Saludos