España
a mi la verdad que todo me parece raro
una persona que le queda pocao mas de 1 año para jubilarse, que tiene un capital relativamente alto en un plan de pensiones del que parece estar contenta, se cambia a otra entidad, sin terminar de entender que es lo que contrata ... y que en cuestion de "dias" pierde un 10% de su capital.
la verdad ... hay alguna pieza que no me encaja
Llego un poco tarde, pero por si acaso: los planes de pensiones fondos de inversión cvompran bonos (la mal llamada RF)y/o acciones (RV). En tu caso (el de tu madre) RF.
Tanto la RV como la RF tienen cotización y esta sube y baja. OJO: la RF TAMBIÉN TIENE COTIZACIÓN.
(debería ser obligatorio antes de contratar un fondo o plan o antes de darse de alta en este foro escribir cien veces: LA RENTA FIJA COTIZA Y PUEDE SUBIR Y BAJAR)
Dado que fondos y planes invierten en productos que SI cotizan entonces los planes y fondos también cotizan y pueden subir o bajar. Otra cosa es que lo explicaran bien o mal.
Hola a todos, lamento entrar tarde y veo que hay conceptos muy mezclados. Los Planes de Pensiones en origen no garantizan ninguna rentabilidad, después por la aversión al riesgo de los españoles los bancos sacaron los garantizados para competir con los productos de seguros. Comisiones cobran el banco depositario, la entidad gestora y la entidad comercializadora. Los topes de comisiones están reguladas por la Ley 8/88 y siguientes de Planes y Fondos de Pensiones. En España la inmensa mayoría de Fondos de Pensiones invierten en renta fija española, lo que significa que después de aplicar las comisiones generan una rentabilidad negativa al Plan individual de cada uno de los partícipes.
Una pérdida tan grande puede que esté en la entidad de origen: has podido comprobar cuánto dinero de esos 100k salieron de "la Caixa"?, y cuántos entraron en el Sabadell?
Por qué insistes en un Plan de Pensiones si tu madre está a punto de jubilarse?
Por qué no te informas acerca de un Pan de Previsión Asegurado (PPA) que monetiza el fondo (jamones decía otro forero), mantiene la desgravación fiscal y garantiza el resultado? Acude a un agente o corredor de seguros de tu confianza que te asesorará gratis sobre este y otros productos.
Sobre la "mala praxis" en la comercialización: sí es reclamable, es un "perjuicio patrimonial puro" entendido por la legalidad, la doctrina y la jurisprudencia española. También es un riesgo asegurable y que los bancos lo tienen asegurado. Otra cosa es la demostración de la relación causa-efecto en ese perjuicio patrimonial primario, su coste en dinero y tiempo, y el éxito en la reclamación.
Saludos
Lo que te falta para completar el puzzle que comentas es que hizo el cambio para ser "legal" con el Sabadell, puesto que la oficina del Sabadell ofreció crédito a la empresa familiar y la Caixa lo retiró.
El Sabadell no lo pidió ni lo puso como condición. Fue ella de motu propio que lo hizo. Lo he comentado en otro post anterior.
Sí, lo sé, no hay que hacer favores al banco, puesto que el banco no te los hace.
Insiste no sólo en el plan de pensiones sino que insiste en que el director de la oficina del Sabadell es su amigo. Así no llegamos a ninguna parte, yo lo doy por perdido.
En cualquier caso, ya he enviado la informacion y la propuesta que haces para que se lo piense.
El problema, al final, es que aunque parezca que uno entiende las palabras, no siempre entiende el significado profundo de ellas. Y pasa lo mismo con los productos bancarios. Estan hechos, todos, para beneficiar al banco. Yo lo tengo claro, mi madre no tanto.
Hola Osopolar y también a todos los otros compañeros que habéis estando colaborando en este hilo, yo saco algunas enseñanzas que no por sabidas dejan de tener importancia. Yo, al igual que tu madre estoy también interesado en un plan de pensiones que tenga el capital asegurado y una rentabilidad que pueda ser aceptable pero que en ningún caso afecte al capital depositado. He visitado varias entidades para tratar este tema y uno de ellos ha sido el Sabadell (hace unas pocas semanas). Te explico lo que he sacado en conclusión pero antes solo quiero aconsejar respecto a tu madre que lo más conveniente sería ver algún abogado y les explicas el caso, hay abogados que están trabajando los casos de preferentes y deben valorar mejor lo que se puede o no hacer sobre lo de tu madre.
En las entidades que he visitado en mi caso, todos quieren vender lo que a ellos les interesa, cada uno explica sus "condiciones", yo saco la conclusión que todas las alternativas que me han dado son diferentes de un lugar a otro. Donde lo tenía más claro era hasta ahora en el Sabadell, pero después de leer el hilo dudo mucho de esa entidad. Me ha dado allí un folleto (no un contrato) que se titula "Ahora es el momento de asegurar su Plan de Pensiones" y cuyos puntos principales son
- Capital 100% garantizado
- Rentabilidad 100% garantizada
- Es un PPA (Plan Previsión Asegurado)
- Traspasable sin coste en cualquier momento
- Es un seguro de vida
La rentabilidad se acumula cada trimestre y puede variar según el banco determine para el siguiente trimestre
Después de vuestro caso, la verdad es antes de aceptar esto me aseguraría bastante antes de firmar nada
Estoy seguro que lo que le hicieron a tu madre es un problema grave de mala información o información maliciosa, seguro que un abogado puede opinar mejor que yo sobre esto.
Deseo que se solucione tu caso y para los demás compañeros que están interviniendo, yo también os doy las gracias, se revela un problema grave y alguien tendría que intervenir y legislar sobre estos problemas. ¿alguien se siente aludido?
Un saludo
Buenas noches Rankian@s. Muy interesante (por lo educativo para el resto de personas) el tema planteado por Osopolar. Y cuando stalky y Aprendiz07 han mencionado la opción del PPA, Plan de Previsión Asegurado, he visto una nueva posibilidad en una cuestión que recientemente plantée en este mismo foro (https://www.rankia.com/foros/fondos-inversion/temas/2860242-vencimiento-pp-bbva-protegido-2015-ppi-que-opcion-escoger). El PP "BBVA Protegido 2015 PPI" (escala 1/7 de riesgo de inversión) ha finalizado a fecha 31 de julio. Se trataba de un Plan de Pensiones Garantizado. Por defecto, si el cliente no indica nada, sus derechos son traspasados a "BBVA Plan Liquiedez, PPI", un PP no garantizado de tipo monetario (integrado en "BBVA Mercado Monetario, F.P."), con escala de riesgo 2/7.
Al parecer, BBVA no tiene actualmente un PP Garantizado de características similares al que podrían haber traspasado por defecto los derechos desde el "BBVA Protegido 2015 PPI", pero con el dato ahora conocido de los PPA, no entiendo por qué no se ha propuesto una posibilidad así, que estoy seguro que presentará una escala 1/7, y no dar el salto al 2/7 como lo que ha ocurrido. Por lo que estoy viendo, los traspasos entre PP y PPA son posibles ambos sentidos, por lo que considero (cierto es que no dispongo ahora mismo más datos) que el banco se podia haber decantado, en su opcion por defecto, por un producto más conservador que asegure al menos el 100% del capital de los clientes (lo mismo que pedía la madre de Osopolar), especialmente cuando se parte de un PP Garantizado.
Asumo que un PP reporta más beneficios a la entidad que un PPA. ¿Estoy en lo cierto?
Hola Alvaro. En principio reporta unas comisiones parecidas porque se basan en la legislación de los Planes de Pensiones y están capadas por arriba.
El sector de seguros se distingue del bancario en que garantiza un capital o renta a percibir a la finalización o vencimiento del seguro. De ahí que tengamos productos como PPA, PIAS o CIALP-SIALP de nueva creación. La banca habla de rentabilidades pero nunca (o casi nunca) te garantiza nada "rentabilidades pasadas no presuponen rentabilidades futuras"
La política comercial de la banca no la entiendo del todo, el último trimestre del año 2014 BBVA publicitaba sus Planes de Pensiones pero Caixabank publicitaba un PIAS que es un seguro pero con el mismo tope de aportaciones y desgravación fiscal que el PP. Buscando al mismo ahorrador con parecidos -pero no iguales- productos de ahorro a largo plazo.
No sé si lo he puesto en este asunto o en otro de este foro, pero de manera genérica tienes estos tipos de ahorro / inversión de más seguro a más volátil:
1. Seguros de Vida
2. Planes de Pensiones ó PPA ó PIAS ó SIALP ó CIALP
3. Fondos de Inversión (banca) Unit Link (seguros)
4. Bolsa
5. Inmuebles
Lo más importante es que el inversor tenga claro qué busca, por ejemplo, inversión a corto plazo -> banca; inversión a largo y muy largo -> seguros.
Tu agente o corredor de seguros de confianza podrá informarte con todo detalle de las distintas opciones aseguradoras más adaptadas a tus gustos y necesidades.
Saludos
P.D. A ningún europeo del norte (holandés, alemán, inglés, etc.) se le ocurre hacer un ahorro a largo plazo con un banco. Al 99% lo hacen con Aseguradoras a través de agentes o corredores
Pues sin ánimo de ofender, pero tampoco me parece que lo tengas tan claro.
Después de que varios te comentáramos de que debíais informaros bien, has preguntado cosas como si el capital en el plan estaba o no garantizado, cuando es algo que en el folleto está claramente advertido que se corre riesgo de pérdida de capital, etc.
O pedir recomendación sobre qué aconsejar a tu madre cuando sois vosotros los que mejor conocéis vuestras necesidades y antes que hacer una consulta tan genérica hubiera sido de esperar que os hubiérais informado un poco más buscando alternativas, después de lo que has contado del cambio de plan, etc.
Yo hubiera intentado buscar información por mi cuenta, obtener conclusiones adecuadas a mi perfil, y en base a eso tomar las decisiones que toquen (buscando consejo / recomendación si algo no queda suficientemente claro, o dudara entre varias alternativas, etc).
Un saludo.
Gracias stalky, voy a aconsejar a mi madre que se mire este punto de los seguros más de cerca, pero me temo que no tiene ningunas ganas de informarse bien de nada. Supongo que es lo que pasa cuando te haces mayor...
No ofendes, describes la situación que yo ya he descrito. Yo no vivo con mi madre ni sé lo que hace, ni me interesan los planes de pensiones porque tengo mis inversiones en activos de b&h desde hace unos años y la verdad es que me va bien así. Sé los riesgos que yo corro, pero no tenia ni idea de su plan de pensiones ni de sus cambios, etc. Fíjate que yo pensaba que el plan de pensiones cuando llegabas a la edad te pagaban un sueldo cada mes como las pensiones del estado. Así de desinformado estaba, que sólo sabía el nombre.
Mi forma de buscar información fue googlear primero y encontrar solamente publicidad de planes de pensiones de los bancos. Puede que lo hiciera mal, pero sólo encontré publicidad o recomendaciones. A mi me interesaba saber si podía tratarse de una estafa y me pareció bien iniciar un tema aquí, visto que es un foro para estas cosas y no es mi plan de pensiones, es el de mi madre. Así que el esfuerzo es proporcional a mi situación.
A toro pasado veo mejor lo que ha pasado y tengo información para ampliar sobre los seguros que han aportado otros foreros. Este tema quizá sirva en el futuro para alguien en mi situación o la de mi madre que quiera informarse por su cuenta :)
Perdona, pero los PIAS no tienen desgravación fiscal como si lo tienen los PP y los PPA. Tienen ventajas fiscales a la hora de cobrar el producto si lo haces a través de una renta vitalicia.
Saludos
Gracias por la puntualización y perdón por mi error.
Buenos días, tengo hace más de 20 años un plan de pensiones con el antiguo barclays hoy Caixa cuando se produjo el cambio Caixa me recomendó cambiar el plan de pensiones a lo q me nege. Soy autónomo y con poco tiempo no me he ocupado de revisarlo esta semana he cojido vacaciones y trasteando en el móvil me he dado cuenta q han cambiado el plan y me faltan más o menos 8000€ yo no les he firmado nada pueden cambiar el plan sin mi permiso y si no es así como puedo reclamarlo.
Un saludo