España
Hola,
Tengo una duda. Digamos que contratamos una hipoteca variable a 20 años. En el año 19 que ya queda muy poco por terminar de pagar sube el euribor a máximos históricos (5% aprox).
La cuota sube lo mismo que si esa subida se produce en el primer año? Es decir, te varía la cuota según el capital que te queda por pagar cuando el suribor sube o baja, o bien solo depende del capital inicial que pediste?
Un saludo
El interes se paga sobre el dinero que debes en cada momento. Asi que no.
Si debes 100.000 y sube a 5%, ese anho pagas 5.000 de intereses. Si debes 10.000, ese anho pagas 500 de intereses. Y asi.
La funcion PAGO en excel te da la cuota de hipoteca metiendo interes, numero de pagos, y cantidad prestada. Juega con ella o usa una calculadora online.
Saludos
Justamente estaba usando esa función y me ha venido la duda de si meter el capital restante o el inicial.
Entonces si el euribor se mantiene igual durante los 20 años (digamos a un 0% pero diferencial a un 1%) cada año te va a bajar la cuota porque te queda menos deuda. ¿Por que te dicen los bancos la cuota "mensual" que vas a pagar si supuestamente esto va a variar cada año? Supuestamente te hacen el cálculo con el último valor del euribor y supongo que lo mantiienen estático para todos los años
FÓRMULA que uso
=-PAGO((C3+B6)/12; 20*12; B3)
C3=DIFERENCIAL
B6=EURIBOR
B3=CAPITAL RESTANTE
Usando esta formula cada año se me va reduciendo la cuota para un mismo euribor(unos 5€). Entiendo que para cada año habría que poner 20*12 despues 19*12 y ...1*12
¿Es correcto?
No.
La funcion PAGO te da la cuota constante para toda la vida del prestamo que iguala el dinero que tu pides ahora, a los futuros pagos (financieramente hablando).
Si algunas de las hipotesis cambia, la cuota se 'recalcula' tal como la primera vez, con las hipotesis actualizadas. Normalmente el banco recalcula una nueva cuota cada anho y se mantiene igual hasta la siguiente revision.
Cada cuota que pagas incluye intereses (sobre lo que debes en cada momento, por eso hay que usar lo que debes en cada recalculo) y amortizacion de capital (que reduce lo que debes). Te pongo un ejemplo que fijo que lo entiendes:
PD: Mi excel esta en ingles
No llego a comprenderlo del todo. En cada revisión anual tu capital pendiente es menor. ¿Por qué no te cambia la cuota si ya ha variado este dato?¿La función PAGO hace ya una media de todos los años y eso es el valor que muestra?
Creo que tengo algún error de concepto que no llego a entender
A ver
La funcion PAGO no es una media. Te da una cuota que segun el sistema de amortizacion frances es financieramente hablando equivalente al dinero que tu pides prestado. En castellano, el valor actual de todos los futuros pagos es igual a los 50k que pides.
Si no cambia nada mas (plazo, interes, amortizacion parcial), la cuota resultante de la funcion PAGO ya tiene en cuenta las amortizaciones futuras de capital, asi como el pago de interes. Podrias recalcularla, pero te debe dar la misma cuota.
Es como si se recalculara. Pero como cada anho varia el interes en tu ejempo, pues la cuota varia.
Pero aqui lo importante es tu duda inicial: los intereses se pagan solo sobre el capital pendiente. Te pongo el ejemplo de antes para que lo veas. Replicalo en excel y veras.
Lo que te falta es entender los pasos:
1) Se calcula la cuota mediante PMT
2) Cada periodo se calculan los intereses: capital pendiente * interes del prestamo
3) La diferencia entre cuota e intereses se dedica ese periodo a amortizar capital pendiente
4) Volvemos a 2) y asi sucesivamente. Si hay cambio de hipotesis (i.e. revision de interes o amortizacion parcial) volvemos a 1).
Saludos
Hola,
Creo que mi gran error es que estaba restando la amortización + intereses al capital restante mientras que solo debía restar la amortización.
Consigo gracias a tus pantallazos conseguir practicamente la misma cuota mensual. Me varía unos centimillos y creo que es por un tema de decimales en los intereses que se van perdiendo por el camino.
He probado que poniendo el euribor a 5% en un año futuro la subida es mucho menor que colocandola al principio. Tiene buena pinta
A ver cómo lo ves:
Por cierto tenia entendido que al inicio se pagaban más intereses que amortización, es cierto que veo que los intereses se van reduciendo pero siempre son mucho menores que todo lo amortizado en el año
Vas cogiendo la idea pero aun debes hacer algo mal, ya que 1) la cuota mensual debe ser fija para el mismo tipo de interes tal como ves en mi cuadro, tanto si se calcula al principio como si se recalcula cada periodo (ya que interes, plazo, amortiz parcial.. no ha cambiado) y 2) el capital restante tras la ultima cuota debe ser 0.
Pero vaya que vas en la direccion correcta. La unica afirmacion que se puede hacer es que los intereses se reducen, ya que son directamene proporcionales al capital pendiente. Tal como vas amortizando capital... vas pagando menos interes, y amortizando mas porque la cuota es constante.
En tu caso la amortizacion es mayor que los intereses porque:
1) los intereses son muy bajos: 0.8% es practicamente dinero regalado. Prueba a subir intereses.
2) el plazo es corto por lo que la cuota sale alta. Prueba a darle mas plazo, te sale cuota menor. Los intereses son los mismos: mayor proporcion sobre cuota.
Si esta bien montado todo debe funcionar automaticamente.
Saludos
Hola,
Sim sigue habiendo algo que falla pero estoy apuntito. Una duda más a nivel de programación...Cómo puedo hacer para que al poner en el campo 20 años o 30 me genere 20 o 30 lineas de datos?
Mañana sigo retocando esto...
Un saludo y muchísimas gracias!