Hipoteca a 39 años ¿qué hacer?

Buenas tardes,
Pongo mis dudas en este foro porque soy poco conocedora de estos temas y tengo muchos interrogantes.
Firmé una hipoteca hace 6 años de la que aún me queda la friolera de 33 años por pagar. Me jubilo y sigo pagando (no es broma)
El capital pendiente es de 140.000 euros.

Llevo tiempo pensando si subrogar, aportar capital y reducir años pero no sé bien qué hacer. En realidad me planteo tres opciones pero no sé que será mejor: 
1) Subrogar: Para subrogaciones, llevo tiempo mirando pero no termino de decidirme. Sé que hay que calcular los gastos que puede conllevar (pero no sé cómo). 

2) Reducir hipoteca: Sobre reducir capital, tengo entendido que siempre es mejor reducir años que cuota ¿es así?

3) La tercera opción sería no hacer nada e intentar sacar algo de rentabilidad al dinero que tengo ahorrado en lugar de cancelar hipoteca o subrogar. Pero tampoco dan mucho más de 1% las mejores cuentas de ahorro. (el tema de inversión/broker y tal lo veo muy pro para mi)

Cualquier ayuda es de agradecer.
Saludos

buenas tardes @ggloria , 
¿Qué querrías conseguir con la subrogación?
Yo creo que lo más conveniente es realizar aportaciones de capital, pero también depende de si tu entidad te cobre comisión por estas operaciones. Realizando aportaciones de capital terminarás pagando menos intereses, mientras que si reduces tu cuota, lo que harás será pagar más intereses, pues el plazo de devolución será mayor. 

Un saludo! 

Muchas gracias por tu respuesta.

Con la subrogación intentaría bajar el diferencial (actualmente Euribor +2,29 + Seguro de Vida y de Hogar) y los años (al menos me quitaría 3 ya que a más de 30 años no creo que me la den por lo que he visto)

En cuanto a las aportaciones de capital (y reducir años) mi banco no me cobra por ellas, así que podría realizarlas sin problema. Tampoco sé que cantidad puede ser rentable aportar. 

Saludos!

Hola de nuevo Gloria, 

puedes ir realizando amortizaciones de capital del importe que desees las veces que desees si no tienes comisión por ello. Cuánto mayor sea el dinero que pagas de forma anticipada, menos intereses por tu hipoteca acabarás pagando. Lo ideal es que conforme vayas teniendo unos ahorros que puedas dedicar a ello, vayas realizando las aportaciones. 

Respecto a al subrogación, también puedes considerar una novación, un cambio en las condiciones de tu contrato sin cambiar de banco, aunque tu actual banco no tiene la obligación de aprobar ese cambio en el contrato, siempre puedes probar. Desde luego, tal y como estás las ofertas de las hipotecas variables hoy en día, estás pagando un tipo de interés muy elevado, creo que es una buena opción plantearse la novación o subrogación. Pero para ello primero deberás ver los gastos asociados a cada operación. Te dejo unos artículos que seguro te serán de ayuda: 

Un saludo! 

Ademas de los artículos que te ha recomendado María, que me parecen muy acertados. Básicamente si haces una novación o subrogación vas a tener que pagar, calcula bien si la mejora en las condiciones de la hipoteca te compensa lo que vas a pagar. Esto (muy básicamente) se hace calculando los intereses que te quedan por pagar, los que pagarás en la nueva hipoteca y los gastos de subrogación. 

Una vez dicho esto, si yo tuviera que seguir pagando después de jubilarme personalmente reduciría tiempo a pagar. Más que nada porque tengo cero confianza en la pensión que me vaya a quedar en el futuro. Entiendo que es muy personal. La otra opción es reducir cuota, ir ahorrando y con eso reducir más cuota, pero como digo y dado que tengo cero confianza en el sistema de pensiones, haría la disminución de tiempo, al menos hasta la edad prevista de jubilación. 

Saludos

Buenos días María,
Muchas gracias de nuevo. Ya había leído los artículos y me ayudaron mucho. 
En cuanto a la subrogación me surgen ahora mismo dos dudas:
1- estoy obligada a llevarla a término? es decir, una vez que inicio el proceso, si mi banco no me oferta nada que me interese, debo continuar con la subrogación y cambiar la hipoteca de banco?
2- ¿los gastos son notaría, gestoría, registro y tasación?¿ Hay alguno más?

Cómo me dices, estoy intentando calcularlo todo para ver si realmente me sale rentable la operación.
En cuanto a la novación, por lo que he leído, parece que mi banco no es muy dado a ella así que...

Buenos días,
Muchas gracias por la respuesta. He estado realizando esas cuentas muy por encima con un similador de amortización y el ahorro en la vida total del préstamo si consiguiera bajar a Euríbor + 0,99 sería de 39.000 euros. A esto habría que descontarle los gastos que implica la subrogación pero aún así... creo que me merece la pena intentarlo. 

En cuanto a lo del plazo, estoy totalmente de acuerdo. En ese supuesto de subrogación, ya me estaría quitando al menos tres años y en un futuro podría ir amortizando cuando pudiera.

Hola de nuevo @ggloria !

1. Siempre y cuando no hayas firmado el contrato de la nueva hipoteca no tienes la obligación de llevarla a cabo. 
2. Son los gastos que mencionas, pero, si no estoy equivocada, no tendrás que realizar otra vez la tasación, sino que podrás entregar la tasación original. 

Un saludo! 

Preguntas: 

¿cuantos años tienes?

¿Has consultado con tu entidad sobre el precio (que no es bajo) de la hipoteca?

Podrías amortizar rebajando plazo y te dejas la hipoteca al plazo que tu quieras (si tienes fondos para ello). Con eso te evitas todo el papeleo.

Por último: ojo a lo que vas a tener que firmar como vinculaciones para rebajar ese precio.



Saludos.

Si estás dispuesta a hacer una subrogación, busca el banco que mejores condiciones te ofrezca, y antes de firmarla, vete a tu actual banco con esas ofertas y dile, que si no te la mejora, te llevas la hipoteca a ese banco.
El banco, si vas un día así como de paseo diciéndole que te apetece hacer una novación, no te va a hacer ni caso. Si vas con algo mirado ya y ven la posibilidad de perderte, si que es posible que se lo tomen en serio.

Por otra parte, sobre las amortizaciones en cuota o plazo, vas a pagar menos intereses amortizando en plazo, si haces UNA única amortización. 

Yo hago amortizaciones cada pocos meses, las hago siempre en cuota, así pago menos, ahorro más y vuelvo a amortizar, otra vez en cuota, por lo que vuelvo a pagar menos, ahorro más y amortizo más... No sé si me explico, es una bola que cada vez se hace más grande y me permite amortizar más con el dinero de más que ahorro al pagar menos. Esto me supone más tranquilidad, ya que la cuota cada vez es más baja y si alguna vez tuviera algún problema, en principio, tendría menos dificultades para afrontarlo. Digamos que mi cuota de hipoteca es de 200€, pero yo me impongo que sea de 800€

Ahora bien, si ese dinero que pagarías de menos, no lo vas a utilizar para ahorrar y amortizar, entonces amortiza en plazo, por lo menos, terminarás antes de pagar la hipoteca.

Muchas gracias por tu respuesta Jexs. Pues tengo 41 años.
No sé exactamente a que te refieres con consultar el precio de la hipoteca.
Lo de amortizar rebajando plazo es la opción que veo más viable en caso de no obtener una subrogación.
Es verdad que además me evitaría todo el papeleo, pero en principio prefiero la subrogación porque si consiguiera mejorar las condiciones actuales pues seguiría manteniendo la hipoteca, con cuota más baja y menos años, y podría además mantener ahorros.
Lo de las vinculaciones lo tengo en cuenta claro! ; )

Buenos días,
Estoy totalmente de acuerdo. Mi banco no me haría ni caso si voy así sin más a pedirle una novación. Por eso intentaría subrogarme. Por lo que he leído, si le llega al banco la petición de subrogación, y les interesa mantenerte, ellos te contraofertan. En ese caso valoraría si subrogar o no. Por eso estoy buscando la mejor opción para subrogarme que por cierto no es nada fácil. Llevo ya tiempo buscando y de momento nada.

De lo de las amortizaciones pues en principio preferiría amortizar plazo porque me parece excesivo. Podría quitarme casi la mitad de lo que me queda por pagar, pero claro, supone quedarme sin ahorros.