¿Cómo funcionan los seguros de ahorro?

Buenos días, soy nuevo en el foro y aunque hace tiempo que leo algunas dudas que tengo, con el tema de seguros de ahorro no me acaba de quedar claro.

Lo primero que querría saber es cómo funcionan realmente los seguros de ahorro y qué tipos de seguros de ahorro existen. Según he leído es un seguro en el que se invierte una determinada cantidad y esa cantidad se reinvierte en activos financieros, como pueden ser fondos de inversión... No se si estoy en lo cierto.

Aunque si que he encontrado artículos de hace uno o dos años en los que se indica la rentabilidad de cada seguro de ahorro, actualmente entro en la web de las diferentes aseguradoras y solo veo que garantizan el 85%, 90% o 100% del capital invertido, pero no dicen nada de la rentabilidad que obtenemos con dicho seguro de ahorro.

¿Podéis sacarme de dudas?

Gracias de antemano por vuestras respuestas

La pregunta da para hacer una tesis, ¿eh? jejejeje Bueno, primero lo que existe, luego ya hablamos si quieres en mas profundidad:

Seguros de vida jubilación, los planes de ahorro tradicionales: cuentan con un capital e interés garantizado por las compañías aseguradoras que puede verse incrementado por la participación en beneficios. Ofrecen libertad para elegir las aportaciones periódicas y permiten las extraordinarias. También admiten rescates parciales o totales, suspensión y reinicio del pago de primas.

Planes de pensiones asegurados (PPA): son los que más se asemejan a los planes de pensiones en cuanto a desgravaciones fiscales y tratamiento jurídico, destacando sobre estos por garantizar una rentabilidad mínima que puede verse incrementada por la participación en los beneficios. Como norma general las aportaciones están limitadas a 8.000 anuales o el 30% de las rentas del trabajo. El tipo de aportaciones es muy similar a los planes de ahorro. Traspasables igual que los planes de pensiones.

Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS): son seguros de ahorro individual a largo plazo (más de 5 años) que posibilitan que el tomador reciba una renta vitalicia al llegar a una determinada edad, que no tiene que estar vinculada a la jubilación, sin tener que tributar los rendimientos generados. Tienen una rentabilidad garantizada. Las aportaciones se realizan mediante primas periódicas, aunque se permiten aportaciones extraordinarias dentro de unos límites. Ofrecen la posibilidad de un rescate anticipado. Aportación máxima anual de 8.000 € y de 240.000 € en el total del contrato. Los planes de ahorro pueden transformarse en PIAS. Se pueden traspasar entre compañías.

SIALP: Planes de ahorro con las condiciones de máxima aportación anual de 5.000 €, garantía mínima de capital del 85% a los 5 años, solo un contrato por NIF y no admiten rescates parciales, solo totales. A cambio, los rendimientos generados no tributan en el IRPF cuando el rescate se produce a partir del 5º año.

Los anteriores son los principales productos de ahorro a largo plazo. Mas orientados a la inversión, pero que pueden ser usados como instrumentos de ahorro tienes principalmente los unit linked, depósitos a plazo (garantizados o estructurados) y seguros de rentas.

Gracias Patocles, me has hecho un breve resumen del tipo de seguros de ahorro que existen, que para poder diferenciarlos está muy bien.

Pero lo que realmente me interesaría saber es cuando dices que cuentan con un interés garantizado por la compañía, este interés es por ejemplo un 1% de interes sobre lo invertido o es por ejemplo que te garantizan que al finalizar recibas al menos el 95% de lo invertido?

No se si me explico.

Yo lo que quiero saber cuando contrato un seguro de ahorro es la rentabilidad que voy a obtener por contratar este seguro y no entiendo porque en la mayoría de webs no lo ponen..

El seguro de ahorro tradicional siempre ha garantizado el 100% del capital invertido, un interés mínimo para toda la vida del contrato y adicionalmente o bien una participación en beneficios de la compañía o una actualización del interés aplicado.

Tu lío con el 85,90,95% es por los SIALP, de creación el pasado año, en que la Ley exige que al cabo de 5 años garanticen al menos el 85% del capital. Casi todas las compañías, a día de hoy, garantizan el 100% de lo invertido.

No es fácil que encuentres en estos momentos ninguna oferta que exponga públicamente el interés garantizado, el panorama de la renta fija es complicado, con la deuda de calidad en cifras muy bajas, así que bien por marketing o bien por que están cambiando los intereses con cierta habitualidad deberás pedir proyectos sobre el producto que te interese y ahí tendrás todas las cifras, garantizadas y estimativas. ¿Algo orientativo? Garantizado al 1% TAE con perspectivas incluso a la baja. Ojo con las ofertas, muchas hablan de interés técnico y no de TAE.

Añado. En ciertas compañías puedes encontrar que los valores de rescate durante los primeros años (entre dos y cinco) son inferiores a lo aportado. Son productos pensados para ahorro a largo plazo aunque faciliten la liquidez en caso de necesidad.

Una sola puntualización a esto. Los planes de ahorro que se pueden transformar en PIAS son solo aquellos contratados antes de publicada la normativa de los PIAS y que por capitales aportados y duración encajen en la definición de PIAS. Los nuevos contratos o son seguros de ahorro o son PIAS, pero no se pueden transformar.

Sobre el resto nada más que añadir.

Saludos

ojo capital garantizado pero los seguros de ahorro estan sometidos a penalizaciones severas los primeros años

O no. Hay compañías que solo penalizan el interés, nunca se pierde capital. Cada cual es un mundo.

Recupero mesaje viejo. Este tipo de seguros(PIAS,...) están garantizados de alguna manera, como lo están los depósitos hasta 100000 €?

Gracais

Están garantizados por la solvencia de la compañía.

Saludos