Rentas vitalicias

Buenas a todos, por no enrollarme con un tema que da para rato voy a ir al grano:

Con respecto al producto de rentas vitalicias, pongamos el RAV 101  de Santander, indican que en caso de rescatar el producto antes de vencimiento (fallecimiento del tomador), el valor de rescate sera el inferior entre estos tres:

-El Capital Asegurado en momento fallecimiento (101% de aportación unica inicial)

-La provision matematica

-La provisión matematica x (valor bono específico deuda española momento rescate/valor bono especifico deuda española momento contratación)

Mi duda es en referencia a la provisión matemática que no entiendo que es y buscando la definición me da risa de leerla porque no entiendo nada. La definiciónl que he encontrado es:

''Es el saldo acumulado por las primas pagadas por el Tomador del seguro y la participación en beneficios, netas de gastos de adquisición y administración aplicables y de la prima del seguro de fallecimiento y, en su caso, del coste de los seguros complementarios, capitalizadas al tipo de interés técnico anual garantizado.''

Si la provisión matematica resta a la prima aportada los gastos derivados del seguro, esta siempre será inferior a la prima inicial no? Por tanto la primera opción de rescatar la renta vitalicia y obtener el 101% esta descartada ya desde el momento en que firmas no? Por último, las provisiones matematicas se saben al momento de firmar el contrato ya o varían cada año? Son anuales, varían cada mes?

He visto mucho comentario negativo buscando sobre este tipo de producto, pero realmente creo que si sabes lo que contratas es una buena opción, siempre que lo contrates con la intención de que es un dinero que no necesitas y no vas a tocar ya que es un dinero que quieres dejar como herencia mientras le sacas rendimiento hasta el fallecimiento, con unos tipo de interes atractivos. ¿Que opinais, habeis tenido algun familiar con este producto, que tal le ha ido?

Muchas gracias de antemano.

Yo opino que desde el momento en que os planteasteis ahorrar y buscasteis alternativas (que las hay diferentes segun vuestra necesidad), en este tipo de productos hay que SABER lo que tenemos contratado... en caso contrario es un mal comienzo.
Has probado pedir una cita con el mediador/colocador del banco que te hizo ese producto para que os lo explique y aclare vuestras dudas? Pues su trabajo además de vender, es dar servicio a sus clientes.

Por lo que comentas y sin leer lo que habeis contratado, la provisión parece ser una especie de capitalización a interés garantizado, que seguramente os lo notificarán cada año por anticipado. Dependiendo los gastoa asociados al producto y el interés al que capitaliza, dará más o menos beneficios.

No entiendo muy bien la pregunta.
No se si queréis saber como se calcula una provisión matemática. Si es esto de forma sencilla para una renta vitalicia sería la estimación de obligaciones futuras que tiene que hacer la aseguradora para cumplir con el contrato. En este caso se estima la esperanza de vida, cuanto va a vivir el a asegurado y se descuenta al tipo de interés que tiene la operación.
Que yo sepa quizás os comuniquen anualmente el valor de rescate a efectos del impuesto de patrimonio.
Salvo que que tengas necesidad del dinero mi consejo sería no rescatar. Si lo haces deberás devolver todas las ventajas fiscales que has tenido por la tributacion de la renta al tener beneficio fiscal

Tipos de interés atractivo...

Buenas Andreu, atractivo en el sentido de que es garantizado y fijo, no en terminos globales claro.

Por poner un ejemplo teniendo 75 años el RAV 101 daba ahora un 1,38% anual neto ya de todas las retenciones y gastos. Ese 1,38% permanecería intacto hasta el fallecimiento del titular, independientemente de las subidas y bajadas de tipo de interes y del bono al que va vinculado la inversión. Poniendo 30.000€ serían 4.140€ cada 10 años, no lo veo mal si es un dinero que sabes no vas a necesitar y solo piensas ya en dejarlo en herencia.

¿Cual sería tu elección, en que invertirias en caso de disponer de un capital similar y buscar algo fijo y de poco riesgo para obtener una mayor rentabilidad? Un saludo.