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Insurance 03/08/23 08:19

Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

Es que según a quién preguntes en AEGON... trabajar en una aseguradora no quiere decir que sepas de todo. Yo estoy casi seguro que quien te habló se refería a que hay que descontar los costes de la póliza.En la póliza irán reflejados los gastos que aplica la aseguradora. No los que aplican las gestoras de fondos. Y generalmente, cuando una gestora ofrece datos de rentabilidad son siempre netos. Insisto, es sencillo de comprobar en morningstar, solo necesitas el ISIN, no el nombre del fondo, porque podrás encontrar varias clases de cada fondo... con gastos distintos y habrá pequeñas diferencias.Del Congreso no esperes gran cosa, desde hace 7 años, deberíamos tener un regulador independiente (por orden de Europa), y aquí seguimos con uno controlado por el ministerio de economía, DGSFP. Y por ahí andaba la idea de que la supervisión estuviera a cargo de la CNMV... y las compañías no quieren eso. Pero sí un regulador independiente... pero otro, este les debe parecer exigente. Quieren uno que se sostenga con las tasas que nos cobren las compañías. En general no creo que cambiara mucho todo esto, porque la liberación del modelo viene precisamente de las leyes, no solo las del estado, las de la UE.Y en principio a mi no me parece mal. Solo es que hay que conocerlo. Porque hasta hace unos años el sistema era más rígido, y hoy es más liberal. Y el consumidor no se hasta que punto es consciente de que esto, le afecta, o le podría afectar.En ningún caso digo que haya ninguna practica ilegal, ni ninguna intención de enturbiar por parte del canal de distribución. Solo aprovechan las posibilidades legales.Para obtener la rentabilidad de una cartera de fondos, se puede hacer con un unit link, o con cualquier seguro... aceptamos pias... o directamente con fondos. Y lo que no tiene sentido es que hacerlo con un asesor financiero, certificado, y controlado por la CNMV te cueste un 1%, y a través de un seguro, por un colaborador externo, que no es un mediador de seguros, sin más control que el de la propia correduría, o agencia (que sí son controladas por la DGSFP), un 70% más el 1%... Yo conozco personalmente a un par de los directores que aparecen en la web de A&P, con ambos he hablado de esto. La confidencialidad me prohíbe repetir sus palabras, pero como verás no me han convencido de que sea un sistema apropiado...

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Insurance 02/08/23 14:17

Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

Generalmente las rentabilidades de los fondos se dan siempre netas de gastos.Pero de esto se sale de dudas, fácilmente, solo hay que ver cuales son los ISIN de los fondos de cada póliza y en morningstar o quefondos tienes los datos netos.https://www.aegon.es/seguros/ahorro/kids de ahí se podrían sacar y sabiendo que producto es y con un excel a sacar datos.Yo creo que nadie duda que las carteras de fondos puedan estar bien diseñadas y saque la rentabilidad que dicen. Sería muy grave que estén maquilladas.Y que seguro que en cada venta explican con detalle el coste.El problema viene por todo lo que hay alrededor. Comprar esos fondos cuesta una barbaridad por ser un pias, cuando los puedes comprar tu directamente. Incluso, ir calcando la cartera con la información, aso sí, ahora, con bastante retraso.La cartera agresiva dicen que es un 4 sobre 7, riesgo medio dicen, con 85% en renta variable. Si ellos lo dicen... La renta fija que tienen, por cierto, (9%) de pimco (propiedad de allianz, pero aquí es más rentable que en la misma gestora XD ). La venta se hace a través de agencias de seguros, que no tienen obligación de ser objetivos. Agencias propiedad de corredurías de seguros, que sí tienen obligación de ser objetivos, y responsables de no serlo. ABSOLUTAMENTE LEGAL, pero un sinsentido. Insisto que la DGSFP lo permite sin ningún problema, y la ley no lo prohíbe.Y además con un sistema de colaboradores... extenso. Colaboradores con webs en dónde no aparece que relación existe entre el propietario de la web, la agencia vinculada, y la compañía.Clientes que muchas veces contratan tras una charla dada por un colaborador de esta agencia, recordemos que no tienen obligación de ser objetivos.Compañías que cobran barbaridad para gastos para seguir vendiendo a buen ritmo.Y como siempre, el que paga el pato es la parte más débil de la cadena. Y no es ni la compañía, ni la correduría, ni la agencia, ni el colaborador. Todo lo mantiene el cliente con sus 60€ al mes.Es todo excesivamente complejo para un cliente que no sabe nada de nada. Y que yo creo que se podría hacer todo mucho mejor...

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Insurance 01/08/23 18:22

Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

PIAS??? Seamos serios.Un PIAS tiene un limite de aportaciones. El beneficio está en cobrarlo en forma de renta. Y es solo un futurible, nadie sabe la fiscalidad en 5 años de ese producto.En forma de renta, jubilado con 67-70, y con una esperanza de vida de más de 90, no vas a cobrar lo que crees de una renta de un pias... Aún así, que porcentaje de asegurados cobran el capital de un seguro a su término y qué porcentaje en forma de renta. Y así ocurrirá con los PIAS. Nadie cobrará en forma de renta vitalicia una miseria al mes... cobrarán el capital y adiós beneficio fiscal.Yo hablo de los productos de seguros, de ahorro sistemático, que invierten en fondos. Que son los equiparables, con lo que vendéis. De esos no tienes datos, claro. Y que por cierto, podrían llegar a asemejarse a la hora del vencimiento a la fiscalidad de un PIAS, cumpliendo con los requisitos.Vuestro producto, no debería llamarse PIAS, porque el asegurado corre con el riesgo de la inversión. Y eso, por definición, y técnicamente, se llama unit link.Si no me equivoco, el pias de allianz, hoy invierte en un fondo que no tiene nada que ver con el riesgo en el que están los pias que distribuís. Por supuesto no son comparables por tanto, porque están dirigidos a públicos diferenciados. El target de clientes con una asunción de riesgo medio/alto, está en unit link, que es dónde deben estar. Por puro asesoramiento financiero.

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Insurance 31/07/23 08:06

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Os doy el ejemplo de Allianz, porque lo conozco. Pero seguro que hay infinidad de productos igual de baratos... Como comprenderás mi interés en vender ese producto es como sabes del 0,40%. Así que no voy a defenderlo con tanto ahínco, como tu lo tuyo. No nos va lo mismo.Está claro que los pias gestionados por OVB y A&P están en otra liga de costes.Pero los costes internos a los que aludes, serán los de los propios fondos. Como los de AXA, que también tienen gastos los fondos. Como los de cualquier gestora. Y que por cierto, se os olvidan siempre.. que además del 70%, que es el gasto de la póliza, el fondo tiene costes.He hecho muchos análisis, muchas proyecciones a largo plazo, sin esas aportaciones extraordinarias que maquillan resultados, y que no todo el mundo hace, a largo plazo, suponen miles de euros esa comisión anticipada.Sí, por eso que contáis siempre del interés compuesto. El primer dinero es el que más se rentabiliza. El dinero que desaparece al principio es la gran diferencia.Hay que reconocer la habilidad como vendedores de esos productos, porque explicar el interés compuesto y después convencer a un tipo de que lo bueno es pagar la comisiónal principio es sublime. Pero si no desapareciera ese dinero al principio, aquí no habría discusión, porque nadie estaría vendiendo un producto caro.

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Insurance 28/07/23 00:17

Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

Interesante que lo importante sean los volúmenes, vamos pues a los de otra aseguradora, si aegon gestiona 900.000 millones de euros, Allianz 1.500.000millones, más los 1.700.000 de pimco... 3,5 trillones.Allianz precisamente, tiene un unit link invirtiendo en fondos gestionados por allianz, que gestiona 4 veces el volumen de aegon, y no cobra gastos en la póliza. Y de los fondos a elegir, tienes 4 y 5 estrellas morningstar, o sea, poca duda sobre la gestión. Ya me dices como hacemos lo de los 1000 clientes... pero claro... pocas comisiones a repartir. Aquí el que gana es el cliente.

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Insurance 15/10/22 09:23

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Por partes, el regulador de un PIAS, que es un seguro, es la DGSFP. Si fuera la CNMV estarían todos más derechos que una vela.Yo no digo que todo lo que diga alguien, y menos todo el mudo, en esas redes de venta, sobredimensionadas, mienta. Yo digo que la formación mínima que hay que tener es la que dice la ley... escasita. No descarto el caso de alguien que sí que sepa. Eso sí, si sabe y vende un producto financiero con el 70% de comisiones... digamos que no puedes esperar que se convierta en filántropo. Recordemos que las comisiones de los fondos de inversión están limitadas... pero de una póliza de seguros ya no tienen límite.Y ojo, que hay pólizas de seguros que no cobran ni un 5% de comisión y que invierten en fondos. No es que una póliza de seguros no sirva para invertir en fondos. No es que una agente vinculado no tenga capacidad para distribuir y asesorar sobre una póliza de seguros que invierte en fondos (unit link). Lo que no es sensato es que la compañía ceda esas comisiones, que un asegurado las pague, y que un profesional las cobre si sabe de dónde salen. Y digo "si saben" porque la mayoría de los vendedores que están debajo del sistema no llegan a entender que ese 50 o 70% de comisiones sale del dinero que el ahorrador ha puesto, y que eso hace imposible que sea una buena inversión, porque todas las que tengan una comisión normal (1% a 5%) serán mejores, aunque inviertan mucho peor.Os dejo el registro oficial de asesores financieros, dónde buscarlos, y comprobar que están registrados en la CNMV, estos han pasado una formación muy compleja, y se recertifican cada año, con otro curso de otras 40h.https://www.cnmv.es/Portal/Consultas/ESI/BusquedaAgentes.aspx?tc=0Y el registro de mediadores de seguros, donde en el caso de sociedades figuran el nombre del director técnico, el que tiene la formación mínima. Yo no contrataría nunca un producto complejo, un seguro de una industria, o de ahorro/inversión si no tengo acceso a hablar con el.http://www.dgsfp.mineco.es/es/Distribuidores/PUI/Paginas/pui.aspx Y para terminar, un profesional, asesor financiero certificado que vende fondos de inversión, y asesora de manera continua, incluso te va a ajustar la cartera a tu perfil no gana ni un 0,50%. Y aquí está el quid de la cuestión. Jamás vas a acertar con el mega crack que acierte siempre y gane un 30% más que el resto siempre... que no... la diferencia principal está en el coste de la operación.Todos estos formadores movidos por enseñar formación financiera a cada españolito, y en cada rincón del país, al 70, me gustaría verles igual de motivados por el 0,20%...

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Insurance 14/10/22 08:42

Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

Me he encontrado con esto.Y... para aclarar, las corredurías han montado agencias vinculadas para poder cobrar comisiones cuando no tienen la formación adecuada para vender productos unit link/fondos. Punto. Porque las compañías no le pueden pagar comsiones.Para vender un producto asegurador, una agencia vinculada, hoy, tiene que tener la formación de un agente de seguros. La intermedia en seguros. No la más alta. Y por supuesto nada que ver con la de Asesor Financiero, mifid. Esta es la específica y más potente en temas de ahorro e inversión. Y lo se, porque esta la tengo y la más alta de seguros, también.Que os montáis unas películas...

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