Un saludo enoc. Sus preguntas darían para varios posts, pero voy a intentar contestarle brevemente a todo.
“unit linked” es la forma que tenemos las aseguradoras de materializar las inversiones. Lo hacemos a través de seguros de vida ligados a participaciones en una inversión. Puede ser un PIAS, una cartera de fondos de inversión, un estructurado, garantizado, etc. Si usted invierte X mil en una cartera de fondos, se hace un seguro de vida por ese capital y se compran las participaciones correspondientes.
En cuanto a lo que comenta de la rentabilidad de los PIAS, para mis clientes y para mi mismo uso uno de AXA que tiene como fondo subyacente el M&G Dynamic Allocation. Le recomiendo echarle un vistazo. También uso otros para determinados clientes, pero este es un fondo multiactivo con una gestión excelente, y con una política de comunicación muy buena, que permite saber en todo momento la política de inversión y decisiones que se toman.
Hay que tener en cuenta que los PIAS, tal y como digo en el artículo, soportan una doble comisión. Algunas entidades comercializadoras, utilizan esto para poner comisiones que podríamos calificar de abusivas, sobre todo en los primeros años, y esto sin duda perjudica notablemente la rentabilidad. En la póliza, deberían figurar las comisiones de forma clara y detallada.
Por último, en AXA también tenemos seguros de vida riesgo renovables (llamamos así a los seguros de vida con cobertura de fallecimiento, para diferéncialos de los ligados a inversión). Creo que es una ventaja para el cliente. El seguro es renovable automáticamente, salvo que el cliente exprese su deseo de no renovarlo, y la aseguradora no tiene potestad para cancelarlo. Entiendo que irá en el sentido de que, a más edad, menos capital habrá que cubrir, y además más caros son estos seguros. Debería de poder adaptar un seguro de vida a sus necesidades en todo momento, reduciendo o ampliando coberturas. Los seguros que ofrece la banca para cubrir los capitales de las hipotecas, si que van reduciéndose con el tiempo, pero son muchísimo mas caros que los ofrecidos por las aseguradoras.
Por ultimo, imagínese usted que ha tenido una enfermedad grave. Y le llega el vencimiento de su seguro de vida. Al hacer uno nuevo, la aseguradora va a hacerle un nuevo cuestionario de salud, y puede que no le hagan la póliza o le pongan exclusiones. Al ser anual renovable, es el asegurado el único que puede dar de baja el seguro, siempre que lo haga en tiempo y forma (normalmente, avisando por escrito a la compañía entre 1 y 2 meses antes del vencimiento). No debería tener ningún problema.
Si quiere información más personalizada sobre algo en concreto, no dude en contactarme con un mensaje privado. Saludos
España