Pedir un préstamo con dos titulares mejora las opciones de que te lo concedan, pero la responsabilidad es solidaria: el banco puede reclamar la deuda entera a cualquiera de los dos. Te explicamos ventajas, requisitos, la diferencia con un aval y qué ocurre si uno deja de pagar.
Si estás pensando en solicitar un préstamo con otra persona, es importante entender tanto los beneficios como los posibles inconvenientes que esto implica.
Préstamos con dos titulares: ¿si o no?
En el siguiente post, exploraremos las razones por las cuales esta opción podría ser beneficiosa, pero también por qué podría generar complicaciones en el futuro.
¿Qué son los préstamos con cotitularidad?
Un préstamo con cotitularidad implica solicitar financiación entre dos o más personas, que comparten así la deuda frente a la entidad. La clave está en cómo se comparte: los bancos exigen casi siempre responsabilidad solidaria, no mancomunada. Y no son lo mismo. Con responsabilidad solidaria, la entidad puede reclamar el 100% de la deuda a cualquiera de los titulares, no la mitad a cada uno. El reparto que hayáis pactado entre vosotros —50% y 50%, por ejemplo— es un acuerdo privado que no obliga al banco: si uno deja de pagar, el otro responde por todo, con su nómina y con su patrimonio.
Qué pasa si uno deja de pagar. El impago no se reparte: se reclama entero. Además, la deuda impagada puede acabar inscrita en un fichero de solvencia a nombre de ambos titulares, de modo que el titular que sí estaba pagando arrastra el mismo historial que el que dejó de hacerlo.
El préstamo cuenta para los dos. Aunque solo uno disfrute del dinero, la deuda computa en la capacidad de endeudamiento de ambos. Eso significa que, mientras dure el préstamo, la cuota resta margen a los dos titulares si alguno quiere pedir después una hipoteca u otra financiación. Es el efecto que más sorprende a quien firma como cotitular por hacer un favor.
Salir de un préstamo con dos titulares no es automático. Para que uno de los cotitulares deje de figurar hay que hacer una novación y la entidad tiene que aceptarla, cosa que solo hará si quien se queda acredita por sí solo capacidad de pago suficiente. Puede además conllevar comisión. Conviene saberlo antes de firmar, no después.
Ventajas y desventajas de los préstamos con dos titulares
Pros
Mayor Probabilidad de Aprobación: Cuando solicitas un préstamo con un cotitular, especialmente si este tiene un buen historial crediticio y estabilidad financiera, aumentas las probabilidades de que el préstamo sea aprobado.
Mayor Capacidad de Endeudamiento: Al incluir a un segundo titular con ingresos y capacidad crediticia, es posible que puedas acceder a una cantidad mayor de préstamo.
Distribución de la Responsabilidad: Los titulares comparten la responsabilidad de pagar el préstamo.
Contras
Responsabilidad Compartida al 100%: Aunque hay varios titulares, cada uno es responsable de la totalidad del préstamo. Esto significa que si uno de los titulares no puede pagar, el otro (o los otros) deben cubrir el pago total.
Conflictos Potenciales: La toma de decisiones financieras conjuntas puede llevar a conflictos entre los titulares.
imitaciones Futuras: La inclusión de un cotitular puede afectar la capacidad futura de cada uno para solicitar otros préstamos.
Requisitos de los préstamos con cotitularidad
Los requisitos para obtener un préstamo con cotitularidad pueden variar según el prestamista y el tipo específico de préstamo, pero generalmente incluyen lo siguiente:
Historial Crediticio: Ambos cotitulares deben tener un historial crediticio sólido y favorable.
Capacidad de Pago: Los ingresos y la capacidad de pago de ambos cotitulares son fundamentales.
Documentación Personal: Se requerirá documentación personal de cada cotitular, que puede incluir identificación válida (como DNI o pasaporte), comprobante de ingresos (como nóminas o declaraciones de impuestos), estados financieros y otras pruebas de solvencia.
Situación Laboral Estable: Los prestamistas prefieren cotitulares con empleo estable y permanente.
Relación entre los Cotitulares: En algunos casos, especialmente en préstamos personales, los cotitulares pueden tener una relación específica entre sí (por ejemplo, familiares cercanos o cónyuges). Algunos prestamistas pueden requerir evidencia de esta relación.
Edad y Residencia: Los cotitulares generalmente deben ser mayores de edad y residentes legales del país donde se solicita el préstamo.
Deudas Existente: Los prestamistas también pueden revisar las deudas existentes de cada cotitular para evaluar su capacidad de asumir una nueva deuda sin comprometer su estabilidad financiera.
Documentación necesaria que se debe presentar
Copia del documento de identidad.
Copia de las últimas 3 nóminas u otro documento que acredite tus ingresos en caso de ser autónomo.
Copia de la última declaración de la renta.
Un presupuesto o factura proforma en caso de financiar algo con un importe elevado como puede ser una reforma o un coche.
Diferencia entre un préstamo con cotitular y un préstamo con aval
Al considerar la opción de solicitar un préstamo, es esencial comprender las diferencias entre un préstamo con cotitular y un préstamo con aval, ya que ambos tienen implicaciones distintas para las partes involucradas y para las condiciones del préstamo. A continuación, os mostramos las características de cada tipo de préstamo:
Préstamo con cotitular
Responsabilidad de los cotitulares
Solicitar un préstamo entre dos personas no significa, por sí solo, que cada una responda del 100 % de la deuda. Hay que comprobar qué establece el contrato.
Si ambos figuran como deudores solidarios, la entidad puede reclamar a cualquiera de ellos toda la cantidad pendiente. Un acuerdo privado para pagar, por ejemplo, el 50 % cada uno no limita esa reclamación. Quien pague más de la parte que le corresponde podrá reclamar la diferencia al otro cotitular.
Si el contrato no establece responsabilidad solidaria ni resulta otro reparto de sus términos, la deuda se presume dividida en partes iguales.
Evaluación conjunta de crédito
Los prestamistas evalúan el historial crediticio y la capacidad de pago de todos los cotitulares para determinar la elegibilidad y las condiciones del préstamo. La inclusión de múltiples cotitulares puede aumentar las posibilidades de aprobación del préstamo al reducir el riesgo percibido para el prestamista.
Uso compartido de fondos
Los fondos del préstamo se destinan al uso conjunto de los cotitulares, y generalmente no se especifica cómo deben utilizarse los fondos una vez desembolsados.
Préstamo con aval
Responsabilidad adicional
En un préstamo con aval, una persona (el avalista) ofrece garantía adicional al prestamista comprometiéndose a asumir la responsabilidad de la deuda en caso de que el prestatario principal no pueda cumplir con los pagos.
Sin uso directo de fondos
El avalista no tiene acceso ni uso directo de los fondos prestados. Su papel es respaldar la capacidad de pago del prestatario principal en caso de incumplimiento.
Menor riesgo para el prestamista
La presencia de un avalista reduce el riesgo para el prestamista, ya que tiene la garantía de que la deuda será pagada incluso si el prestatario principal no puede hacerlo. Esto puede resultar en tasas de interés más bajas o condiciones de préstamo más favorables.
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