¿Qué es la amortización y cómo afecta tu préstamo?

La amortización de un préstamo personal es una estrategia que te permite reducir tu deuda antes de tiempo, ya sea haciendo pagos adicionales o liquidando el saldo completo. En este artículo te explicamos qué significa amortizar un préstamo, cómo hacerlo de forma rentable, y cuándo es el mejor momento para aprovechar esta opción.

Amortización anticipada de préstamos personales

¿Qué es amortizar un préstamo?

Amortizar un préstamo es el proceso mediante el cual se realiza el pago de una parte o la totalidad del capital pendiente de un préstamo antes del plazo acordado. Esto te permite reducir la deuda total, disminuir los intereses que pagarás a lo largo del tiempo y, en algunos casos, ajustar tus cuotas o el plazo del préstamo según tus necesidades financieras. Existen varias formas de amortización, y cada una tiene un impacto distinto en la manera en que gestionas tu deuda.

¿Cómo amortizar un préstamo?

Cuando decides amortizar un préstamo, ya sea de manera parcial o total, es importante tener en cuenta varios factores para asegurarte de que sea la decisión correcta. Puedes amortizar de dos formas principales:

1️⃣Amortización parcial

Consiste en hacer un pago extra que reduce una parte del capital del préstamo. Puedes elegir entre dos opciones:

Reducir la cuota mensual: Con esta opción, pagas menos intereses porque se reduce el capital, lo que disminuye tu cuota mensual mientras mantienes el plazo original.
Reducir el plazo: En este caso, mantienes la cuota mensual pero reduces la duración del préstamo, lo que te permite pagar menos intereses a largo plazo.

2️⃣Amortización total

Realizas un pago del saldo pendiente de una sola vez, liquidando completamente tu préstamo antes de su vencimiento. De este modo, te liberas de la deuda y de los intereses futuros.

¿Cómo afecta la amortización a tu préstamo personal?

Amortizar puede tener varios efectos positivos sobre tu préstamo personal:

Reducción de Intereses: Al disminuir el capital pendiente, los intereses que pagas también se reducen, ya que estos se calculan sobre la cantidad restante de la deuda.
Ahorro a Largo Plazo: Amortizar anticipadamente te puede ahorrar una cantidad considerable de dinero a largo plazo, especialmente si tu préstamo tiene un tipo de interés alto.
Mayor Flexibilidad Financiera: Al reducir el plazo o la cuota mensual, puedes liberar ingresos que te permitirán afrontar otros gastos o inversiones.

¿Qué costes puede involucrar la amortización?

Aunque la amortización tiene beneficios, algunos préstamos personales pueden incluir penalizaciones por amortización anticipada. Por ello, es importante revisar las condiciones del préstamo.

Comisiones por Amortización Anticipada: Algunas entidades pueden cobrar una comisión, que suele oscilar entre el 0,5% y el 1% del capital amortizado si realizas el pago anticipado en los primeros años del préstamo.
Restricciones Contractuales: En algunos contratos, se limita la cantidad o el número de amortizaciones anticipadas que puedes realizar al año.

¿Cuándo es rentable amortizar un préstamo?

Amortizar un préstamo puede ser rentable en ciertas circunstancias:

Altos tipos de interés: Si tu préstamo tiene un tipo de interés elevado, amortizar anticipadamente puede ahorrarte una cantidad significativa en intereses.
Ingresos extraordinarios: Si recibes un bono, una herencia o algún ingreso inesperado, es un buen momento para reducir tu deuda.
Estabilidad financiera: Si tus finanzas son estables y no tienes otras deudas con intereses más altos, amortizar un préstamo puede ser una estrategia inteligente.

Ejemplo de cuadro de amortización de préstamo

A continuación, te mostramos un ejemplo de un cuadro de amortización de préstamo, que ilustra cómo los pagos se distribuyen entre capital e intereses a lo largo del tiempo. Esto te ayudará a visualizar el impacto de la amortización anticipada.

Mes	Cuota mensual	Intereses	Capital pagado	Capital pendiente
1	322,87 €	83,33 €	239,54 €	9.760,46 €
2	322,87 €	81,34 €	241,53 €	9.518,93 €
3	322,87 €	79,32 €	243,55 €	9.275,38 €
...		...	...	...
12	322,87 €	58,24 €	264,63 €	6.522,59 €
13	500 € (pago extra)	-	-	6.022,59 €

Consejos antes de amortizar

Antes de tomar la decisión de amortizar, te recomendamos seguir estos consejos:

Revisa tu contrato: Asegúrate de conocer todas las condiciones, incluyendo posibles penalizaciones por amortización anticipada.
Consulta con tu entidad: Pide un cálculo detallado de cuánto ahorrarías en intereses si decides amortizar anticipadamente.
Evalúa otras deudas: Si tienes otras deudas con tipos de interés más altos, es posible que te convenga amortizarlas primero.

Cálculo de amortización con el sistema de amortización francés

La fórmula más comúnmente utilizada para calcular el pago mensual es el sistema de amortización de préstamos en cuotas iguales, también conocido como sistema de amortización francés.

**P = (A * r) / (1 - (1 + r)^(-n))**

P es el pago mensual.
A es la cantidad del préstamo.
r es la tasa de interés mensual. (la tasa anual dividida entre 12).
n es el número total de pagos.

Ejemplo de amortización anticipada

Supongamos que un préstamo de 10.000€ con una tasa de interés del 10% anual y un plazo de 3 años. Con pagos mensuales fijos de 322,87€, al final del plazo habrás pagado un total de 11.624,32€ en capital e intereses. Sin embargo, si haces un pago adicional de 500€ al final del primer año, reducirás el plazo del préstamo y la cantidad total de intereses pagados será de 1.201,74 en lugar de 1.624,32€.

Preguntas frecuentes

A continuación, respondemos algunas de las dudas más comunes sobre la amortización anticipada en préstamos personales. Estas respuestas te ayudarán a entender mejor los aspectos clave y a decidir si es la opción adecuada para ti:

¿Siempre es rentable amortizar un préstamo personal?

No siempre. Depende de las comisiones por amortización anticipada y del tipo de interés del préstamo. Es recomendable hacer un análisis de los costes y beneficios.

¿Puedo amortizar parcialmente mi préstamo varias veces?

Dependerá de las condiciones de tu contrato. Algunos préstamos permiten varias amortizaciones parciales, mientras que otros tienen restricciones.

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