¿Qué es el sistema de amortización francés?

El sistema de amortización francés es el sistema más utilizado a la hora de calcular la cuota de nuestra hipoteca. Este sistema de amortización se caracteriza por ser un sistema de amortización de cuotas constantes.

A continuación, vamos a explicar en mayor profundidad esta definición viendo un ejemplo práctico con el cual, podremos entender mejor este concepto.

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Sistema de amortización francés

El sistema de amortización francés, como ya hemos dicho, es un sistema de amortización con el que siempre pagaremos una cuota constante siempre y cuando el tipo de interés no cambie. Es decir, si tenemos una hipoteca a tipo variable o mixto, estas cambiaran con la revisión del Euribor de cada periodo. Sin embargo, si tenemos un préstamo con un tipo de interés fijo establecido, y utiliza el sistema de amortización francés, estaremos sujetos a una cuota constante y totalmente fija que no variará ni dependerá de ningún índice.

La cuota de amortización está compuesta por los intereses del préstamo y por la parte del préstamo que amortizamos, pero no en la misma cantidad. Es decir, aunque la cuota sea constante, la cantidad de amortización e intereses que componen la cuota van variando a lo largo de la vida de nuestra hipoteca.

Los intereses de cada cuota se calculan en base a la cantidad del préstamo que nos quede por amortizar, es por ello que los primeros años pagaremos más intereses que de cara a los últimos años de la hipoteca, como vemos en el ejemplo de más abajo.

Qué tener en cuenta en el sistema de amortización francés

• Capital prestado
• Tipo de interés (fijo, variable o mixto)
• Duración del préstamo

Cabe destacar que si se produjera un aumento de los tipos de interés, dado que estamos ante un sistema de amortización de cuotas constantes, se debería aumentar la duración del préstamo o aumentar la cuota a pagar. Pero si por ejemplo queremos realizar una amortización parcial anticipada de capital, podemos elegir entre reducir cuota o plazo. Es decir, podemos elegir entre seguir pagando la misma cuota pero un periodo menor de tiempo, o bien, mantener el plazo pactado pero reduciendo la cuota mensual a pagar.

A continuación podemos ver la fórmula para calcular la cuota total y los tipos de intereses en función del capital pendiente de amortizar:

Donde:

• C = Cuota a pagar
• V = Cantidad del préstamo hipotecario
• i = tipo de interés del período (siguiente fórmula)
• n = número de cuotas

Donde:

• I (p - 1, p) = tipo de interés del período
• i = tipo de interés
• V (p - 1) = Capital del préstamo hipotecario pendiente de amortizar

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Calcular un hipoteca con sistema de amortización francés

Pongamos un ejemplo real para ver cómo es el cuadro de amortización francés. Imaginemos que solicitamos una hipoteca de 70.000€, a 10 años con un tipo de interés fijo al 1,50%. Utilizando del simulador del Banco de España, nuestro cuadro de amortización quedaría de la siguiente forma:

• Cuota mensual: 628,54€
• Intereses en total durante los diez años: 5.424,92€
• Cantidad total pagada por el préstamo de 70.000 euros: 75.424,92€

En la primera tabla podemos ver la amortización de los primeros 35 meses (prácticamente 3 años) de la hipoteca que describíamos al principio. Como vemos, la cuota de amortización se mantiene constante, pero cada cuota está formada por una cantidad de intereses y amortización que no se mantienen constante. Como resultado tenemos que los primeros meses de hipoteca pagaremos más intereses, mientras que la amortización sobre el importe financiado será muy bajo. Al final de la hipoteca la cuota estará formada casi en su totalidad por amortización, y no se pagarán apenas intereses.

No hemos adjuntado la tabla completa pues sería muy larga, pero si sumamos las 12 primeras cuotas, es decir, la del primer año de préstamo (628,54€ x 12 = 7.542,48€) podremos ver cuanto vamos a pagar de forma anual durante los 10 años de duración de nuestro préstamo de ejemplo.

Cabe destacar que el simulador el de libre acceso y tanto la cantidad, el plazo y el tipo de interés es configurable para cada caso que queramos calcular.

Ventajas del sistema de amortización francés  

Entre las ventajas que representa el sistema de amortización francés se encuentra el hecho de que las cuotas siempre serán constantes durante el plazo de la hipoteca, exceptuando en los casos en que te toque una revisión de la cuota si contratas una hipoteca variable. 

Por otra parte, otro factor que caracteriza al sistema de amortización francés es que durante los primeros años del plazo, pagarás siempre más interés que capital. Por lo que se recomienda realizar amortizaciones anticipadas durante ese período, ya que el impacto sobre el costo de la hipoteca será mayor, disminuyendo el monto sobre el cual se aplican más intereses. Podrás optar por reducir el plazo del crédito o reducir la cuota. 

En resumen, el sistema de amortización francés es el que habitualmente se utiliza en España para el cálculo de las cuotas hipotecarias. Debes estar consciente, que su cálculo busca  garantizar unas cuotas constantes para el deudor a lo largo de todo el periodo de amortización de la hipoteca, dependiendo de los tipos de interés. 

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