¿Cómo calcular la cuota de amortización de mi hipoteca?
¿Cómo calcular la cuota de amortización de mi hipoteca?
Descubre qué pagarás por tu 🏡 hipoteca antes de contratarla. Calcula la cuota de tu hipoteca en segundos y conoce la hipoteca que más se adapta a ti según tus cálculos: ¿En que banco contratar?
Si contamos con una financiación hipotecaria, es habitual que en ocasiones nos surja la duda de cómo se calcula la cuota de amortización de nuestra hipoteca. Es por eso que, en este artículo, explicaremos cómo está compuesta la cuota de amortización de la hipoteca. En España, el sistema de amortización francés suele ser el más utilizado y es el que debes tener en cuenta.
Veremos la correspondiente separación en intereses y capital de la cuota de amortización de la hipoteca y la evolución con los años empleando un cuadro de amortización como ejemplo real.
Lo primero que debes tener en cuenta es encontrar la mejor hipoteca que se adapte a tus necesidades y tu perfil. No vayas a contratar una hipoteca que en el largo plazo te acabe perjudicando.
Calculadora hipotecas
Si estás pensando en contratar tu hipoteca, te interesará saber la cuota que pagarás por la tu hipoteca. Y en este sentido, tener esta información, puede ayudarte a tomar una mejor decisión en lo que respecta a qué hipoteca contratar. Las calculadoras de hipoteca son una opción a tener en cuenta para saber qué pagarás mes a mes por tu financiación hipotecaria. A través de lacalculadora de hipotecas de rankia, puedes saber lo que te costará tu hipoteca de manera mensual.
Veamos un ejemplo práctico de cómo funciona esta calculadora de hipotecas; supongamos que tu vivienda cuesta 140.000 y tienes el 20% ahorrado. Esto significa que solicitarás una financiación hipotecaria de 126.344 € (el 80% del precio del inmueble). Vamos a suponer que contratas la hipoteca fija de Caixabank, una de las más competitivas del mercado actual con un TIN del 2,95%. ¿Cuánto pagarías por tu hipoteca?¿Cómo utilizar la calculadora de hipotecas de Rankia para saberlo?
Calculadora hipotecas: Paso 1
Completa los datos: ¿Es tu primera vivienda?¿Dónde está la vivienda?¿Cuánto cuesta la vivienda?
Calculadora hipotecas: Paso 2
Ahora debes seguir completando los datos, esta vez con la cantidad de dinero que tienes ahorrado y los plazos en los que quieres pagar tu hipoteca.
Calculadora hipotecas: Paso 3
Descubre qué pagarás por tu hipoteca. Una vez completados tus datos, nuestro comparador te mostrará la cuota mensual que pagarías por tu hipoteca. En este caso sería un total de 596 euros al mes. Además, en base a esa información puedes encontrar la hipoteca que más se adapte a ti si seleccionas el botón: "buscar hipotecas para mí".
Calcular la cuota de amortización: ¿Qué es el préstamo francés?
Para calcular la cuota de amortización de la hipoteca tenemos varias herramientas, como el simulador de hipotecas de Rankia, pero a veces es mejor sacar papel y lápiz y ponerse acalcularlas uno mismo, o hacerlo usando el Excel. Además, el banco debe darnos un ejemplo representativo de cómo sería nuestra cuota de amortización, pero, si quieres ser previsor/a, adelantarte y realizar tus propias cuentas o, simplemente, quieres entender mejor todos estos datos, veamos los conceptos con un ejemplo práctico.
El sistema de amortización francés es el sistema más empleado para calcular la cuota de amortización de las hipotecas. El préstamo francés tiene este apelativo por la forma de la devolución, que consiste en una cuota constante mes a mes, en la cual lo que varía es la composición de la parte de amortización del capital y los intereses.
Cuota de amortización de la hipoteca = Intereses + Amortización del capital
La cuota de amortización de la hipoteca se divide en:
Intereses. Es la parte con la que remuneramos al banco el préstamo hipotecario.
Amortización del capital. Es la parte de la cuota que se destina a devolver el dinero que nos han prestado.
Además, el sistema de amortización francés se caracteriza porque durante los primeros años pagaremos más intereses que amortización de capital; lo veremos más adelante con el ejemplo. Si quieres más información sobre el sistema de amortización francés, puedes consultarlo en este artículo.
Otros sistemas de amortización de hipoteca utilizados en España
El mercado financiero nos da otras opciones además del sistema de amortización francés. Y el banco escoge el que aplica en sus préstamos. Cada uno de ellos tiene sus propias características, por lo que influye de manera distinta en la composición de las cuotas a devolver. Vamos a verlos:
Sistema de amortización creciente. Al contrario que el sistema francés, es creciente. En esta ocasión, las primeras cuotas de la amortización son más bajas y van aumentando con el paso del tiempo. De forma habitual, el porcentaje se incrementa un 2 % al año.
Sistema de amortización alemán. Las cuotas aquí varían a lo largo de la vida del préstamo hipotecario. No obstante, la cuantía destinada a cubrir el capital del crédito es constante, pero el pago de los intereses se reduce con el tiempo. Por tanto, al principio las cuotas son más elevadas. Aunque es muy interesante, apenas se utiliza este sistema de amortización en España.
Sistema de amortización constante o italiano. Se establecen cuotas fijas para toda la duración de la hipoteca. En esta ocasión, siempre se paga el mismo capital y el pago de los intereses se reduce con el tiempo. En consecuencia, la cuota es más pequeña conforme nos acercamos al final del préstamo.
Fórmulas para calcular la cuota de amortización de la hipoteca
La cuota constante de amortización de la hipoteca se calcula mediante la siguiente fórmula de actualización:
Tenemos que dividir el importe del préstamo hipotecario entre esta fórmula, de modo que la fórmula para calcular la cuota hipotecaria se quedaría como sigue:
Siendo:
P: importe del préstamo hipotecario.
I: tipo de interés anual/12. Se divide entre doce porque pagamos la cuota de la hipoteca mensualmente. Obviamente, si tenemos una hipoteca a tipo de interés variable, este interés será distinto cada año - o cada periodo en el cual se revise el euríbor aplicable a la hipoteca - y habrá que recalcular la cuota de amortización cada vez que cambie.
n: número de periodos durante los cuales se paga el préstamo hipotecario, es decir, número de meses en nuestro caso.
¿Cómo calcular los intereses y la amortización del capital en cada cuota hipotecaria?
Para calcular la composición de la cuota de amortización de la hipoteca, tendremos que tener claro primero el concepto de capital pendiente.
¿Qué es el capital pendiente? La palabra lo dice, pero es el capital que todavía nos queda por pagar de la hipoteca. Cada mes este capital es menor. El capital pendiente únicamente disminuye al restarle la parte de la cuota que corresponde a la amortización, pero esto se verá mucho mejor con el ejemplo.
Los intereses se calculan como:
Intereses = (Capital pendiente * tipo de interés)/12
Mientras, la amortización de cada cuota se calcula como:
Amortización por cuota = Cuota - Intereses por cuota
¿Cómo calcular la cuota de amortización de la hipoteca en Excel?
Microsoft Excel es un programa que nos puede ayudar a calcular la cuota de amortización de la hipoteca fácilmente. Con unos conocimientos básicos, sabremos que arrastrando celdas abajo con el ratón rápidamente podemos obtener el cuadro amortizativo de la hipoteca.
La fórmula que debemos emplear en Excel —con el signo menos delante— es la siguiente:
La fórmula se llama "PAGO" y está compuesta por los siguientes argumentos que podemos ver en la imagen: "tasa", que es el equivalente a la "i" anterior; "nper", que es el equivalente a la "n" anterior, y "va", que es el equivalente a la "P" anterior. No es necesario completar los dos argumentos restantes que aparecen entre corchetes para calcular la cuota de amortización de la hipoteca.
Esta fórmula nos dará la cuota de amortización de la hipoteca que tendremos mientras el tipo de interés no varíe, el cual no variará nunca si tenemos una hipoteca a tipo fijo, pero lo hará anualmente o cuando se revise el tipo si estamos en una hipoteca a tipo de interés variable.
Con esta fórmula únicamente sacaremos el importe de la cuota, no la distribución de la misma entre amortización e intereses. Es muy importante poner el signo menos delante de la fórmula para que nos dé la cuantía de la cuota en positivo. Además, recuerda que al introducir el valor "tasa" habrá que dividirlo entre 12, como hemos explicado anteriormente.
¿Cómo calcular la cuota de amortización de la hipoteca?: Ejemplo
Con un ejemplo siempre se ve todo mucho más claro. Vamos a ver cómo se calcula la cuota de amortización para una hipoteca a tipo variable hipotética.
Características de la hipoteca
Vamos a tomar como ejemplo las características de una hipoteca variable ficticia con un interés fijo el primer año del 2 % a devolver en 25 años. Así, al cabo de 12 meses la cuota pasará a estar referenciada al euríbor. No obstante, haremos los cálculos con el índice a 2,948 que es su valor a 13 de septiembre de 2024.
Los datos del ejemplo son los siguientes:
Precio de la vivienda: 187.500 €
Ahorros aportados para la operación: 27.500 €
Préstamo hipotecario: 150.000 €
Plazo: 25 años, que equivalen a 300 meses
Sin comisiones de apertura
Tipo de interés primer año: 2 %
Revisión anual del Euríbor aplicable, por ejemplo, euríbor + 1,08 %
No hay pagos de seguros incluidos en la cuota de amortización de la hipoteca, puesto que la hipoteca variable ficticia no tiene ningún tipo de vinculación. Además, en la realidad, tendrás que tener en cuenta que es obligatorio contratar el seguro de hogar, pero no necesariamente a través de la entidad con la que se contrate la hipoteca.
Cuadro amortización de la hipoteca
El cuadro de amortización de esta supuesta hipoteca desde octubre de 2024 hasta octubre de 2025 sería el siguiente:
cuadro de amortización ficticio: elaboración propia
Cuota. Utilizamos la fórmula de arriba para calcular la cuota. Por supuesto, es mucho más fácil si empleamos la sencilla fórmula de Excel.
Cuota durante el primer año: 635,78 €
Cuota durante el segundo año: 788 €.
¿Por qué calcular la cuota de amortización de la hipoteca tú mismo?
Si calculas la cuota de amortización de la hipoteca por ti mismo, verás claramente qué vas a pagar y en concepto de qué y cómo se va reduciendo tu deuda.
Además, en Excel puedes variar y, si contratas una hipoteca a tipo variable, ir jugando con las previsiones del Euríbor para ver cómo se quedaría tu cuota, por no hablar de comparar en qué te repercute la subida del diferencial si dejas de contratar uno o varios seguros, u otros productos combinados.
¿Qué te parece? ¿Te animas a calcular la cuota de amortización de la hipoteca?
Hipotecas destacadas🌟
Si estás pensando en solicitar una hipoteca, algunas de las hipotecas más destacadas del momento, son:
Hipoteca Inteligente tipo fijo EVO
TIN bonificado:
2.7 %
TAE bonificado:
3.18 %
*
3 productos bonificables:
Domiciliación de nómina, Seguro de hogar y Seguro de vida
Financiación máxima:
80%
puedo contactarte para una duda en mi cuadro de amortización?
#11
30/08/23 12:51
hola !! alguien me puede ayudar a entender la nueva formula de interes y amortizacion luego de la NOVACION el banco me presiona en firmar pero nose si me conviene o no porque no me ofrecen una simulacion, Y DEBO CONTESTAR EN 3 DIAS ME OFRECEN EXTENDER EL PLAZO POR 56 MESES Y BAJAR EL TIPO DE 4.40 A 3.96 EL PRIMER AÑO Y LUEGO VOLVER AL EURIBOR
| Descripción | PRÉSTAMO | Tipo amortización | CUOTA PROGRESIVA | Plazo | 360 MESES | Tipo interés | 0,0396 | Progresión | 0,03 | Subvención | - | Carencia | 0,00 MESES | Cuenta asociada | ES57 3058 0990 2327 5403 6427 | Fecha apertura | 11/04/2006 | Capital concedido | 175.000,00 | Capital pendiente | 110.901,74
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#10
27/02/20 10:37
La fórmula que habéis puesto está mal. No sólo tiene errores con los paréntesis y corchetes, sino que no es correcta. Evaluadla y probad, ni de lejos se acerca a la tabla del ejemplo. Me parece bastante fuerte que no probéis lo que escribís. Algun que otro incauto puede tener un problema al seguir vuestra información.
#9
17/09/18 20:28
Hola a todos, me gustaría saber si es obligatorio tener que escriturar ante notario cada vez que se hace una amortización parcial del capital en un prestamo hipotecario.
#8
16/09/18 23:52
Hola, me gustaria que me ayudarais en hacer un cuadro de amortización con los siguientes datos.
Préstamo hipotecario 224000 €
Fecha de constitución 14/07/2015
Plazo 18 años
Pago de cuotas semestral
Tipo de interés 5,5%.
Capital pendiente de pago al dia 14/01/2018 202.244.-€
El pasado día 22/05/2018 se efectuó una novacion en el tipo de interés pasando del 5.5 al 2.75% anual, (corresponde a la cuota del 14/01/2018 al 14/07/2018).
Me gustaría tener tabla de amortización semestral de la liquidación del citado prestamo, Gracias.
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#7
09/09/18 23:52
Buenos días, mi nombre es José.
Quisiera saber cómo puedo simular las cuotas a pagar una hipoteca de 65.000 euros a 9 años con el sistema francés, si el primer año tengo un diferencial del 2,49% mas euribor y los 8 años siguientes a 1,49% más euribor.
La otra opción es. Una hipoteca mixta de los 10 primeros años al 2,29% fijos y un año variable al 1,49% más euribor.
La duda es cuál de las dos opciones es la mejor. Coger la variable o la mixta.
Muchas gracias y un saludo.
en respuesta a
Plineo
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#5
22/03/18 11:07
Buenas, no me queda claro eso de que para calcular la cuota se utilice siempre el capital inicial y el total de meses, ya que de esa manera la tabla que tengo en excel se me queda descuadrada. Yo tenia entendido que para calcular las mensualidades cuando hay variacion se utiliza el capital pendiente en ese momento y los meses pendientes en ese momento, igual que si hago una amortizacion anticipada.
en respuesta a
Jmvslg
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#4
26/12/17 08:37
Te equivocas, en la formula del cálculo de la hipoteca con el método francés se usa el principal del préstamo, no el capital pendiente. El capital pendiente se usa para calcular los intereses, ya que pagas intereses de lo que te queda por pagar, pero para la cuota, al ser fija, usas el principal.
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#3
23/12/17 07:51
Mi duda es si la cuota de amortización está compuesto de capital e intereses, para saber qué cantidad amortizamos solo nos fijamos en la cantidad del capital. Y este se resta del saldo anterior para ver el saldo vivo. ¿Es así?
Saludos
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#2
19/05/17 13:53
Hola,
El ejemplo que habéis puesto no es correcto. El Capital pendiente en 2016 no es 120.000€, sino 117.597,61. La cuota en 2016 serían 416,92€.
Un saludo
_col.png?1677486733 "Mejores hipotecas fijas")
