El euríbor en noviembre desciende hasta el 2,448%. Se estima que este índice se estabilice e incluso continúe bajando durante este año. De hecho, se prevé que baje ¡por debajo del 3%! a finales de este año. En este artículo te dejemos nuestra comparativa para saber cuáles son las mejores hipotecas variables para el mes de diciembre 2024.
La hipoteca variable destacada de diciembre 2024 es... ¡la Hipoteca variable de Openbank!
La hipoteca variable de Openbank es una hipoteca sin comisiones, que puede llegar hasta el 80% de compra.
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TAE Variable3,92%
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2.37% TIN el 1er añoEuribor + 0,77%
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Cuota mensual663,15 €
Otras de las mejores hipotecas variables son: la hipoteca variable de Sabadell o la hipoteca inteligente variable de EVO.
Ranking de las mejores hipotecas variables
A continuación podréis ver un ranking con las hipotecas variables más baratas. El diferencial es el interés que se suma al Euribor mientras que la TAE es un indicador del coste anual de una hipoteca incluyendo todos los costes y productos asociados.
Mejores hipoteca variables |
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Entidad |
Euríbor |
TAE Variable |
TIN 1º año |
Euríbor + 0,77% |
3.92% |
2.37% |
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Euribor +0,48% |
4,26% |
1,80% |
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Euribor + 0,40% |
4,40% |
2,00% |
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Euríbor + 0,89% |
4,54% |
2,49% |
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Euríbor + 0,60% |
5.05% |
1,99% |
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Euribor + 0,70% |
3,90% |
2,25% |
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Varía |
Varía |
Varía |
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Euribor +0,49% |
4,79% |
2,82% |
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Euribor + 0,69% |
5,30% |
1,89% |
Fuente: Rankia S.L con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 20/06/2024). La tabla muestra las ocho mejores hipotecas variables con el interés y TAE más bajo para un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque, según datos del INE de noviembre de 2023; (últimos datos disponibles) el plazo medio al que se piden las hipotecas sobre viviendas es de 24 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios:
- Comisiones
- % Máx sobre valor de tasación
- Productos bonificables
- Atención y servicio al cliente
Los informes que realiza el INE sobre el mercado hipotecario nos muestra que las hipotecas variables siguen siendo una opción atractiva. En el mes de noviembre de 2022, último mes del que tenemos datos oficiales, fueron el 36% del total de hipotecas las firmadas son variables.
A pesar de la subida del Euríbor durante el último año (aunque actualmente está empezando a bajar), las hipotecas variables siguen siendo más baratas que las hipotecas a tipo fijo, y además, con la entrada en vigor en noviembre de 2019 de la Nueva Ley Hipotecaria, en el caso de que decidiéramos cambiar de una hipoteca variable a una fija, por el motivo que sea, es mucho más fácil, pues prácticamente se han eliminado las comisiones.
Mejores hipotecas variables sin comisiones
Contratar una hipoteca tiene diversos costes asociados, que pueden incrementarse si la hipoteca tiene comisiones. Las hipotecas de la siguiente tabla son hipotecas sin comisiones: sin comisión de apertura, ni de cancelación o amortización anticipada, ni de subrogación.
Desde Rankia hemos seleccionado las 4 mejores hipotecas variables sin comisiones, entre las que destacan la hipoteca variable de EVO, la hipoteca variable Sin Mochila de Myinvestor o la hipoteca Open de Openbank.
Mejores hipotecas variable sin comisiones |
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Nombre |
TAE |
Comentario |
TAE 3.62% |
3 vinculaciones (seg. hogar, vida y nómina) |
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TAE 4.48% |
Sin comisiones ni vinculaciones |
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TAE 3.92% |
3 vinculaciones (seg. hogar, vida y nómina) |
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TAE 5.05% |
2 vinculaciones (nómina y seguro hogar) |
Mejores hipotecas variables sin vinculaciones
Para aquellos que no quieran cambiar la nómina de banco ni abonar anualmente el precio de un seguro de vida o de hogar, tienen las hipotecas sin vinculaciones, que no son más que aquellas hipotecas que no te bonifican el tipo de interés en función de si contratas o no algún producto adicional. En otras palabras, no necesitas comprometerte con productos financieros adicionales para obtener condiciones favorables en este tipo de hipotecas.
Hemos seleccionado las 3 mejores hipotecas variables sin vinculaciones:
Mejores hipotecas variables sin vinculaciones |
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Entidad |
TAE |
TIN |
TAE 4.48% |
1º año 1,79% (E + 0,89%) |
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TAE 4.46% |
1º año 2,50% (E + 0,75%) |
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Personalizado |
Personalizado |
Mejores hipotecas variables online
Las hipotecas online son aquellas que se contratan a través de internet, mediante una plataforma web. Estos bancos tienen pocas oficinas físicas, como es el caso de ING e hipotecas.com o directamente solo se puede contratar por internet, como es el caso de Openbank. La ventaja de estos bancos online es que tienen menos costes que un banco físico, por lo que sus hipotecas también tienen mejores condiciones.
Te dejamos una recopilación de las 6 mejores hipotecas variables online para el mes de diciembre 2024:
Mejores hipotecas variables online |
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Entidad |
TAE |
Bonificaciones |
TAE 3,90% |
Domiciliar nómina |
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TAE 3.92% |
Domiciliar la nómina Depende del % de financiación |
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TAE 4,48% |
Sin comisiones ni vinculaciones Hasta 70% de financiación |
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TAE 3,62% |
2 vinculaciones |
Las mejores hipoteca variables
A continuación estudiamos las condiciones y características de las mejores hipotecas variables del mes:
Hipoteca Open variable
La Hipoteca variable de Openbank es otra de las mejores hipotecas del mercado. Se caracteriza por su ausencia de comisiones y gastos. Hasta hace poco, Openbank te ofrecía unos tipos de interés más bajo si solicitabas un porcentaje de financiación menor. Recientemente ha cambiado sus condiciones ya que ahora no existen diferentes tipos de interés en función de la financiación que se solicita, sino de si contratas las vinculaciones o no. Las condiciones han cambiado ligeramente, antes solo requería de la domiciliación de la nómina para optar a los tipos bonificados, ahora otro requisito es contratar el seguro de hogar a través de Openbank.
- Tipos de interés: ver tabla
- Financiación: hasta el 80% sobre valor de compraventa o tasación, el de menor valor
- Plazo máximo de 30 años
- Requisitos: domiciliar la nómina de al menos 900€ para un titular, 1.800€ para dos titulares (bonifica un 0,30%), contratación del seguro de hogar (bonifica un 0,10%)
- Comisiones: sin comisiones
- Vinculaciones: sin vinculaciones, simplemente domiciliar la nómina
A continuación una tabla resumen de los tipos de interés en función de si se contrata la hipoteca con bonificación (domiciliación de nómina y seguro de hogar) o sin ellas:
Financiación |
TIN primer año |
TIN resto de años |
TAE |
Cumpliendo condiciones |
2,37% |
Euribor + 0,77% |
3.92% |
Sin cumplir condiciones |
2,87% |
Euribor + 1,27% |
4,15% |
✅ La hipoteca variable de Openbank destaca por su sencillez en la contratación, siendo 100% online.
❌ Actualmente no es la hipoteca variable más económica del mercado, el tipo inicial se aleja del resto de hipotecas.
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TAE Variable3,92%
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2.37% TIN el 1er añoEuribor + 0,77%
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Cuota mensual663,15 €
Hipoteca Variable Banco Sabadell
- Tipo de interés: 2,00% TIN el primer año. Resto de años Euríbor + 0,40% (TAE 5,03%).
- Financiación máxima: hasta el 80% del precio de la compraventa o del valor de la tasación (el menor de los dos) para la primera residencia. Hasta el 70% para segundas residencias.
- Plazo máximo: 30 años.
- Sin comisión de apertura ni documentación inicial.
- Para obtener unos tipos de interés bonificados las vinculaciones son: la domiciliación de la nómina y contratar los seguros de vida, hogar y protección total de pagos.
✅Es una hipoteca con uno de los diferenciales más bajos.
❌Tiene una comisión de amortización anticipada, total o parcial del 0,250% durante los 3 primeros años.
❌Tiene una comisión de amortización anticipada, total o parcial del 0,250% durante los 3 primeros años.
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TAE Variable4,40%
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2.0% TIN el 1er añoEuribor + 0,40%
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Cuota mensual554,43 €
Hipoteca variable ING
El tipo de interés de las hipotecas naranjas de ING dependerá de tu perfil. Estas son algunas de las características más destacadas de la Hipoteca variable Naranja:
- Plazo máximo: 40 años.
- Sin comisiones de apertura, ni de amortización anticipada parcial, ni de novación.
- Podrás elegir un plazo inicial de uno o tres años a tipo fijo.
- Financiación: hasta el 80% del valor de tasación. Puedes negociar para que te financien hasta el 90% de la compra, si no supera el 80% del valor de tasación.
- Gestor personal a tu disposición
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TAE VariablePrecio personalizado para cada cliente
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Tipo de interésPrecio personalizado para cada cliente
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Cuota mensualPrecio personalizado para cada cliente
✅ El plazo puede ser hasta 40 años, un plazo más alto del que suelen tener el resto de hipotecas de otras entidades. ¡Es el más largo del mercado!
❌ Para disfrutar de condiciones bonificadas tendrás que contratar nómina, seguro y hogar.
❌ Para disfrutar de condiciones bonificadas tendrás que contratar nómina, seguro y hogar.
Hipoteca variable EVO
La hipoteca variable de EVO, es una hipoteca totalmente online y sin comisiones, y cuenta con las siguientes condiciones:
- Tipo de interés:
- TIN 2 primeros años: 1,80%
- Después, euríbor + 0,48%
- TAE Variable: 3.62%
- Plazo máximo de 30 años siempre que el menor de los titulares al vencimiento no supere los 80 años de edad.
- Financiación máximo: el 80% del valor de la vivienda.
- Condiciones: domiciliar la nómina y contratar el seguro del hogar.
- Comisiones: Sin comisiones de ningún tipo.
- Más información: Tendrás gratis 1 año del seguro de vida y 2 años de seguro de protección de pagos para el primer titular. No disponible para viviendas situadas en Ceuta y Melilla.
- Gastos hipoteca: La tasación la paga el cliente.
- Finalidad: compra de vivienda habitual o segunda vivienda (no apta para compra de locales, naves ni autopromoción). Tampoco es apta para suelos rústicos.
Pero sí hay que reconocer que tienen una TAE muy atractiva, casi igual que otros bancos online (pues la contratación de esta hipoteca es ahora 100% online).
✅ La hipoteca variable de EVO Banco tiene actualmente el diferencial más bajo, siendo de Euríbor + 0,48%, lo que la convierte en una de las hipotecas más baratas a tipo variable.
❌ Son bastante estrictos en la concesión de sus hipotecas, debes tener un buen perfil de riesgo.
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TAE Variable3,62%
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1.8% TIN durante 2 añosEuribor + 0,48%
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Cuota mensual621,28 €
Hipoteca Dual Bankinter
La hipoteca Dual de Bankinter no es una hipoteca variable como la conocemos. Se trata de una nueva forma de hipoteca en la que en la misma hipoteca puedes tener una hipoteca fija y una hipoteca variable a la vez. ¿Cómo? Combinando un porcentaje de tu hipoteca a tipo fijo con otro a tipo variable.
Por ejemplo, si tienes una hipoteca por 100.000 euros, puedes elegir que 70.000 euros se calculen sobre un tipo fijo y los 30.000 euros restantes sobre un tipo variable.
Por ejemplo, si tienes una hipoteca por 100.000 euros, puedes elegir que 70.000 euros se calculen sobre un tipo fijo y los 30.000 euros restantes sobre un tipo variable.
✅ Destaca por sus ventajas en la amortización de la hipoteca, ya que podrás elegir sobre qué tipo amortizas en función de cómo se encuentre el mercado.
❌ No es la hipoteca más barata del mercado.
❌ No es la hipoteca más barata del mercado.
¡Nueva hipoteca dual! Combina hipoteca fija y variable en la misma cuota
Hipoteca Dual Bankinter
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TAETipos personalizados en función de la parte fija y variable
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Tipo de interésTipos personalizados en función de la parte fija y variable
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Cuota mensualTipos personalizados en función de la parte fija y variable
Hipoteca variable BBVA
- Tipo de interés el primer año de TIN 1,99%. Después, desde Euríbor +0,60% (5.05% TAE), cumpliendo condiciones
- Tipo de interés el primer año de TIN 1,99%. Después, desde Euríbor +1,60% (5,65% TAE), sin cumplir condiciones
- Plazo máximo de 30 años para vivienda habitual.
- Financiación: Hasta el 80% del menor valor entre compraventa y tasación para 1era vivienda. 70% de financiación para segunda vivienda.
- Condiciones: domiciliar la nómina de forma ininterrumpida (mínimo de 600€), seguro multirriesgo hogar y seguro de amortización de préstamo.
- Comisiones: Sin comisión de apertura y sin comisión por amortización anticipada, total o parcial. Compensación por riesgo de tipo de interés: hasta un máximo del 1 % del capital pendiente en el momento de la amortización.
- Gastos hipotecarios: la tasación la asumirá el cliente
- Si eres funcionario, te interesará consultar las condiciones de la Hipoteca Convenio MUFACE de BBVA.
✅ La hipoteca variable de BBVA es una de las hipotecas variables más económicas del mercado, tanto en el tipo de interés del primer año, como en el diferencial.
❌ Como aspecto negativo (aunque hay que decir que encontramos pocos) es tener que contratar el seguro de amortización del préstamo.
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TAE Variable5,05%
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1.99% TIN el 1er añoEuribor + 0,60%
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Cuota mensual635,05 €
Hipoteca variable Myinvestor
Myinvestor es el nuevo banco online de Andbank, una entidad española especializada en banca privada con más de 85 años de experiencia. MyInvestor está sujeto a la supervisión del Banco de España y de la Comisión Nacional del Mercado de Valores. También está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito.
- Tipo de interés: Primer año 2,49% TIN. Resto de años Euribor +0,79% (TAE 4,48%) con revisión anual. Si queremos subrogar nuestra hipoteca a Myinvestor, la oferta mejora a un 1,19% TIN el primer año.
- Financiación máxima: 70% para vivienda habitual y segunda vivienda.
- Plazo máximo: 25 años.
- Sin comisiones de ningún tipo: ni de apertura, ni de subrogación a otra entidad, ni de desistimiento total o parcial.
- Sin vinculaciones: no será necesario domiciliar la nómina ni contratar ningún tipo de seguro con Myinvestor.
- Más información: para solicitantes con ingresos iguales o superiores a 4.000 euros.
- Gastos hipoteca: Myinvestor asume todos los gastos de la hipoteca.
✅ La hipoteca variable de Myinvestor se caracteriza por su ausencia de comisiones y ellos mismos aseguran que el precio de sus productos asociados es un 30% menor que los productos que otras entidades ofrecen
❌ Deberás tener unos ingresos mensuales superiores a 4.000€
Hipoteca variable Kutxabank
La hipoteca variable de Kutxabank es una de las mejores del mercado actualmente. Tanto su tipo de interés inicial como el diferencial del Euribor son muy competitivos, eso sí, para poder optar a estos tipos hay que cumplir ciertos requisitos (vinculaciones). Sus características son las siguientes:
- Tipo de interés bonificado: 2,53% TIN durante el primer año, Euribor +0,49% el resto de años (4,38% TAE).
- Tipo de interés sin bonificar: 2,53% TIN durante el primer año, Euribor +1,49% el resto de años (5,10% TAE)
- Plazo máximo de 30 años
- Financiación máxima: 80% del valor de la vivienda
- Condiciones: para obtener unos tipos de interés bonificados las vinculaciones son la domiciliar la nómina de un importe igual o superior a 3.000€, realizar aportaciones a un plan de pensiones y contratar el seguro de hogar a través de la entidad.
- Comisiones: sin comisión de apertura ni amortización anticipada total o parcial.
✅ La hipoteca variable de Kutxabank es la hipoteca con el diferencial más bajo, solo el 0,64% (+ Euríbor).
❌ Para optar a un buen tipo de interés, además de tener un perfil económico muy bueno, tendrás que contratar bastantes productos.
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TAE Variable1,78%
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1.45% TIN el 1er añoEuribor + 0,89%
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Cuota mensual596,39 €
Hipoteca variable de Coinc
La Hipoteca Variable de Coinc ha sido una de las mejores hipotecas variables del mercado durante mucho tiempo, y, para nosotros, sigue siéndolo por el hecho de no contar con vinculaciones ni ningún tipo de comisión. Además, desde hace algún tiempo está disponible para dos titulares y no tiene grandes requisitos que limiten su acceso:
- Tipo de interés: TIN del primer año 2,50%, después Euribor + 0,75% (TAE 4,46%)
- Plazo máximo de 30 años
- Financiación máxima del 80%
- Condiciones: sin vinculaciones
- Comisiones: Sin comisión de apertura, ni amortización anticipada total o parcial.
✅ La hipoteca variable de Coinc es una hipoteca libre de vinculaciones, ideal para jóvenes.
❌ Al tratarse de una hipoteca completamente online, todo el proceso lo tendrás que realizar tú solo, sin la ayuda de un gestor.
¿Qué es una hipoteca variable?
Una hipoteca variable es una de las modalidades de hipotecas que podemos contratar. Las hipotecas a tipo variable se caracterizan porque los tipos de interés que el banco nos cobrará dependerán de un índice de referencia, como lo es el Euribor.
Generalmente, las hipotecas variables cuentan con un periodo de 12 meses donde el tipo de interés que el banco nos aplica se mantendrá fijo, es decir, independiente al valor del Euribor. Esto quiere decir que, al comparar ofertas de hipotecas variables nos encontraremos un tipo de interés fijo inicial y un tipo de interés referenciado al Euribor para el resto de años de vida de nuestra hipoteca.
¿Qué es el Euribor?
El Euribor es el índice al que están referenciadas las hipotecas variables. El Euribor representa el tipo de interés al que los bancos se prestan dinero entre sí.
Cuando se trata de hipotecas variables, el Euribor actúa como la base sobre la cual se establecen los intereses que los prestatarios pagan. Durante los primeros meses o años de un préstamo hipotecario variable, se suele aplicar un tipo de interés fijo, pero luego la tasa se ajusta regularmente según las variaciones del Euribor.
Cuando se trata de hipotecas variables, el Euribor actúa como la base sobre la cual se establecen los intereses que los prestatarios pagan. Durante los primeros meses o años de un préstamo hipotecario variable, se suele aplicar un tipo de interés fijo, pero luego la tasa se ajusta regularmente según las variaciones del Euribor.
¿Todas las hipotecas variables están referenciadas al Euribor?
Hace algunos años, nuestra hipoteca variable podía estar referenciada a otros índices distintos del Euribor, como puede ser el IRPH o el IRS, pero, actualmente, todas las nuevas hipotecas variables o mixtas que se formalizan estarán referenciadas al Euribor. Si quieres conocer cuáles son las mejores hipotecas mixtas, puedes consultar nuestro artículo sobre Mejores hipotecas mixtas 2024.
Hipotecas variables y Euribor, ¿cómo te afecta?
Hoy en día, las hipotecas variables están todas referenciadas al Euribor, aunque puede que todavía quede alguna hipoteca vigente referenciada a otro índice de referencia.
📉Evolución Euríbor 2024
El euríbor cierra el mes de febrero en el 3,67%.
En las hipotecas variables nuestra cuota variará en función de la evolución del Euribor, pues los intereses que se nos aplicarán serán el resultado de la suma del valor del Euribor al diferencial que nos aplique cada hipoteca. Es por ello que, si nuestra cuota a partir del segundo año está compuesta por Euribor +0,99%, el tipo de interés que se nos aplicaría, tomando como referencia el valor del Euribor del 3,609% sería del 4,59% .
Hipotecas variables y la revisión del Euribor
Generalmente, la cuota de nuestra hipoteca se revisará cada doce meses, pero hay entidades que realizan la revisión cada 6 meses, por ejemplo. En el caso de que la revisión sea anual, volverán a tomar como referencia el valor del Euribor y revisarán nuestra cuota de acuerdo al siguiente valor, lo cual puede reducir o incrementar nuestra cuota, en función de si el Euribor sube o baja. Si quieres conocer la evolución del euríbor durante los últimos años y sus previsiones, te recomendamos nuestro artículo sobre la Evolución del Euríbor 2024.
¿Qué hipoteca variable debo elegir?
Sabemos que comprar un piso y elegir la mejor hipoteca es una de las decisiones más importantes que toma una persona o familia a lo largo de su vida. Para facilitar esta tarea, en Rankia hemos creado una herramienta que analiza y compara más de 50 hipotecas de más de 20 bancos distintos para ayudarte a encontrar la mejor hipoteca variable para ti. Además, nuestro scoring te dirá si con tu situación económica te concederán la hipoteca o no. Puedes probarla a través de este enlace: ¿Qué hipoteca variable elegir?
Las características, condiciones y comisiones de las hipotecas que aparecen en este artículo corresponde a la información que aparece en la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) de las entidades bancarias. La oferta puede verse modificada en función del perfil del solicitante, por lo que recomendamos ponerse en contacto con las entidades bancarias para obtener una oferta personalizada.
Si todavía no te has decantado por una hipoteca variable, puedes consultar nuestro ranking sobre cuáles son las mejores hipotecas fijas 2024 en este artículo y decidir qué tipo de hipoteca te conviene más. ¿Tienes alguna duda que no hayamos resuelto o quieres consultarnos las condiciones de las hipotecas que estás valorando? ¡Déjanos tus dudas en los comentarios!
