Cuando tenemos un exceso de cuotas o deudas de pequeño importe con un interés medianamente elevado, nuestra economía familiar lo sufre mes a mes. Entonces, ¿cómo podemos solventar esta situación? Reunificando nuestras deudas a un menor tipo de interés y a un mayor plazo de tiempo.
¿Cómo se hace eso? Tienes diferentes opciones, aunque las habituales son con una hipoteca o un préstamo con mejores condiciones.
Así que si te encuentras en esta situación y buscas alternativas, aquí analizaremos cómo hacer una reunificación de deudas vía refinanciación hipotecaria.
¿Estás listo? ¡Allá vamos!
¿Qué es la reunificación de deudas?
La reunificación de deudas es un mecanismo financiero que consiste en combinar varias deudas en un único préstamo, con el objetivo de obtener mejores condiciones de pago. Este puede realizarse mediante:
- Reunificación hipotecaria: Usando tu vivienda como garantía.
- Reunificación no hipotecaria: Mediante un préstamo personal sin necesidad de garantía.
Reunificación de deudas con hipoteca
Este tipo de reunificación requiere ofrecer tu vivienda como garantía, manteniendo su uso como residencia habitual. Puede realizarse de dos formas:
- Nuevo préstamo hipotecario: Se cancela la hipoteca actual y se contrata una nueva, incluyendo todas las deudas acumuladas. Esta opción implica gastos como:
- Notaría, gestoría y registro.
- Tasación de vivienda.
- Novación hipotecaria: Consiste en modificar las condiciones de tu hipoteca actual para ampliar el importe solicitado. Esto también conlleva:
- Posibles gastos por novación.
- Incremento de los intereses por la ampliación del plazo.
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Reunificación de deudas sin hipoteca
Esta opción se basa en solicitar un préstamo personal que agrupe todas tus deudas. Es ideal para deudas menores a 40.000 euros. Aunque no requiere garantía, los tipos de interés suelen ser más altos que en las opciones hipotecarias.
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Ventajas y desventajas de la reunificación de deudas
Antes de tomar una decisión, es importante conocer los beneficios y riesgos asociados a la reunificación de deudas. Aquí te presentamos una lista detallada:
Pros
- Cuotas más bajas: Reducción de la mensualidad al alargar el plazo de pago.
- Un solo pago mensual: Simplifica la gestión de tus finanzas.
- Intereses más bajos: Especialmente en la reunificación hipotecaria.
Contras
- Incremento del plazo total: Pagarás intereses durante más tiempo.
- Costes iniciales: Gastos asociados a la constitución de una nueva hipoteca o préstamo.
- Riesgo de perder la vivienda: En caso de impago en una reunificación hipotecaria.
Requisitos para reunificar tus deudas
No todas las personas califican para una reunificación de deudas. Estos son los requisitos principales que debes de cumplir para optar por este tipo de financiación:
- Mayoría de edad: Ser mayor de 18 años.
- Ingresos estables: Demostrar capacidad para devolver el préstamo.
- No estar en ficheros de morosos: Evitar figurar en ASNEF o similares.
- Relación deuda-garantía: El importe del préstamo no debe superar el 80% del valor de la garantía hipotecaria.
- Agrupación total: Debes incluir todas las deudas en el nuevo préstamo.
- Avalista: En algunos casos, podría ser necesario un aval.
Consejos antes de optar por una reunificación de deudas
Reunificar tus deudas es una decisión importante, por lo que es esencial estar bien informado. Sigue estos consejos para tomar la mejor decisión.
- Consulta con un asesor financiero: Acude a un profesional independiente que analice tu caso y proponga la mejor estrategia.
- Compara opciones: Investiga las condiciones ofrecidas por diferentes entidades.
- Calcula los costes totales: Asegúrate de considerar todos los gastos asociados, como notaría, comisiones y tasación.
- Evalúa el riesgo: Analiza cómo podría afectar a tu economía un posible impago.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor reunificar deudas con o sin hipoteca?
Depende del importe total de las deudas y de si tienes una vivienda para usar como garantía. La opción hipotecaria suele tener intereses más bajos, pero conlleva más riesgos.
¿Cuánto se tarda en reunificar deudas?
El proceso puede variar entre 2 y 6 semanas, dependiendo de los requisitos de la entidad financiera.
¿Qué pasa si no puedo pagar la deuda reunificada?
En caso de impago, corres el riesgo de perder la vivienda si la reunificación es hipotecaria.
¿Puedo reunificar deudas si estoy en ASNEF?
Sí, algunas entidades aceptan clientes con ASNEF, pero las condiciones suelen ser más estrictas y los intereses más altos.
