Hipoteca con vinculaciones o sin vinculaciones, ¿qué es mejor?

Las vinculaciones hipotecarias son mecanismos que los bancos usan para que los clientes adquieran más productos en su banco y obtener ganancias, por ello, mientras retornan a la persona un pequeño beneficio en la cuota de su hipoteca.

Pero no a todos les agrada esta idea, por lo que a continuación veremos las dos caras de la moneda para saber qué es mejor, ¿una hipoteca con vinculaciones o sin vinculaciones?. ¿Y cuál es mejor? ¿Una fija, variable o mixta?

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Hipotecas con vinculaciones 

La vinculación hipotecaria no está permitida actualmente por la nueva Ley Hipotecaria, por lo que, lo que antes conocíamos como vinculaciones, ahora recibe el nombre de productos combinados. La diferencia es que las vinculaciones tenían un carácter obligatorio de contratación.

Si lo que queríamos era acceder a la hipoteca de una entidad, en la actualidad, no nos pueden obligar a contratar dichos productos vinculados (desde un seguro de hogar o vida hasta la apertura de una cuenta nómina).

Pero sí pueden bonificar el tipo de interés de nuestra hipoteca si contratamos estos otros productos, que, como hemos dicho, denominamos como productos combinados. 

Alguna de las vinculaciones más comunes que las entidades nos pueden ofrecer para bonificar el tipo de interés son:

• Domiciliación de ingresos
• Domiciliación de recibos
• Aportaciones a planes de pensiones u otros productos de inversión
• Contratación de un seguro de hogar o de vida
• Realizar un mínimo de compras mensuales con la tarjeta de la entidad

Ahora bien, cabe preguntarse si es recomendable una hipoteca con vinculaciones. Por ello, vamos a analizar las ventajas y desventajas de las vinculaciones de una hipoteca. 

Ventajas de las hipotecas con vinculaciones

✅ Poder optar por bonificaciones en el pago de comisiones.

✅ Rebajas en la tasa de interés.

✅ Asocias todos los productos que necesitas en un solo banco, accediendo a tasas preferenciales.

Desventajas de las hipotecas con vinculaciones

❌ No todos los clientes están en la posibilidad de adquirir más compromisos de pago.

❌ Las vinculaciones son beneficiosas sólo si las mantienes; si no las cumples en algún momento perderás las bonificaciones y tu cuota aumentará automáticamente.

❌ Puedes terminar pagando más por tu hipoteca sin darte cuenta ya que mientras pagas una tasa menor por tu vivienda, es posible que eso que te están quitando ya esté agregado en la tasa del otro producto.

Hipotecas sin vinculaciones 

Al buscar y comparar hipotecas, vemos que es difícil encontrar entidades que no nos ofrezcan productos vinculados al préstamo. Además, en muchas ocasiones, contratar un producto vinculado nos ahorra tiempo y esfuerzo, pues pagamos las cuotas de la hipoteca y de los productos vinculados, como puede ser un seguro de hogar, a la misma entidad.

Sin embargo, debemos tener en cuenta que todo ello posiblemente nos esté saliendo más caro que si contratásemos ese mismo producto con otra entidad. Una de las pocas entidades en el mercado actual que ofrece hipotecas sin ningún tipo de vinculación, ni siquiera la nómina, es Hipotecas.com

Por ejemplo, pongamos el caso del seguro de hogar, que es obligatorio contratar por Ley. Si acabamos de firmar una hipoteca, por ejemplo, con BBVA, este nos ofrecerá la posibilidad de reducir el tipo de interés de nuestra hipoteca contratando este producto.

Lo que igual no tenemos en cuenta es que quizás la cuota del seguro que estemos pagando a la aseguradora de BBVA sea más cara que si hubiéramos comparado y elegido otra aseguradora. Y es más, si el día de mañana deseásemos contratar el seguro con otra compañía, esto repercutiría directamente sobre el tipo de interés de la hipoteca. 

Entonces, ¿sale más rentable pagar ese extra del diferencial y tener la libertad de contratar los productos que desee y cuando desee sin que aumente mi tipo de interés? ¿O es mejor pagar una cuota menor de la hipoteca pero contratando los productos vinculados?

Ventajas de las hipotecas sin vinculaciones

• No adquieres más obligaciones de pago de las que puedes o quieres asumir.
• Si buscas bien puedes obtener una tasa de interés incluso más competitiva para tu hipoteca sin necesidad de vincular otros productos.
• No estarás atado a una sola entidad, puedes obtener lo mejor de varias entidades y ahorrarte dinero.

Desventajas de las Hipotecas sin vinculaciones

• Si no comparas bien puedes pagar una tasa más alta que la que te puede ofrecer otra entidad sin vinculaciones.
• Tu tasa de interés y comisiones serán los estándares, sin reducciones.

¿Hipoteca con o sin vinculaciones? 

Como mencionamos anteriormente, según la ley, el banco no puede obligar al cliente a contratar ninguna vinculación como requisito para que nos concedan la hipoteca. 

Además, hay que tener presente que las rebajas y bonificaciones por vinculaciones en la hipoteca únicamente aplican si mantienes vigentes dichas vinculaciones. Por ejemplo, si la vinculación se trata de mantener un saldo promedio y en determinado mes no puedes cumplirlo, las comisiones o tu tasa de interés pueden ser ajustadas por incumplimiento. Igual pasa con el pago de seguros, tarjetas de crédito y otros productos vinculados.

El único producto obligatorio al contratar una hipoteca es el seguro de hogar, y aun así el cliente es libre de elegir si lo contratará en la misma entidad o en otra, no necesariamente tiene que vincular este producto en el mismo banco.

Antes de aceptar cualquier vinculación ofrecida por el banco, por muy atractiva que parezca, es necesario que analices primero si las condiciones que te ofrece dicho banco con vinculaciones son parecidas a las que te puede ofrecer el banco sin ellas. De ser ese el caso, podrías ahorrarte dinero sin necesidad de contratar otros productos.

La recomendación a la hora de decidir entre una hipoteca con y sin vinculaciones es considerar si realmente necesitas los productos que estás contratando, y que no estés accediendo a ellos solo por ahorrarte en las comisiones o tasa de interés. Recuerda que aunque estás ahorrando un poco de dinero en tu cuota hipotecaria, también adquieres otras responsabilidades de pago, por lo que si nada más contratas productos bajo la premisa de que tu hipoteca será más barata, es probable que las deudas te ahoguen en cierto punto.

La idea de las vinculaciones es que pagues menos, y no lo contrario. Si realmente necesitas los productos bancarios que te ofrecen las hipotecas con vinculaciones, adquirirlos supondrá una buena ventaja, pero si no los necesitas, te conviene comparar las mejores tasas de interés de hipotecas sin incluir las vinculaciones, puede que te salga mucho mejor.