Uno de los mayores problemas que tienen los más jóvenes para comprar su propia casa e independizarse es no contar con los ahorros suficientes para hacerlo. Como bien sabemos, y por norma general, para conceder una hipoteca los bancos exigen que se tenga ahorrado al menos un 20% que sirva como entrada, sumado a un 10% para gastos de gestión e impuestos. Sin embargo, en la actualidad, conseguir hipotecas para jóvenes sin ahorros o pocos ahorros, puede ser posible. ¡Te contamos más a continuación!
Hipoteca para jóvenes con pocos ahorros: ¿Es posible?
Sí, es posible obtener una hipoteca aunque tengas pocos ahorros. Como sabemos, las hipotecas suelen ser compromisos a largo plazo, con duraciones que van de 20 a 30 años. Por ello, los bancos suelen exigir que el solicitante cuente con ingresos estables y una sólida capacidad de ahorro para garantizar el pago del préstamo, que por lo general cubre el 80% del valor de la propiedad. El 20% restante debe salir de los ahorros personales del comprador o, en algunos casos, de ayuda económica familiar.
Ahora bien, ¿qué pasa con aquellos jóvenes o adultos que quieren comprar una vivienda pero no disponen de grandes ahorros? Aunque es cierto que es más complicado, no es imposible. Existen diversas estrategias y alternativas que permiten a personas con menos ahorros conseguir una hipoteca que cubra una mayor parte del valor de la vivienda. A continuación, exploramos algunas de estas opciones:
Tener un trabajo estable con buenos ingresos
Una de las estrategias más efectivas para obtener una hipoteca con pocos ahorros es contar con un empleo en un sector estable y tener ingresos lo suficientemente elevados como para que resultes atractivo para el banco. Idealmente, deberías ganar al menos 1.500€ al mes y tener una antigüedad laboral de unos dos años. Además, si tienes otros préstamos, tu salario debería ser aún más alto, ya que los bancos suelen exigir que tu tasa de endeudamiento no supere el 35% de tus ingresos (esto incluye la cuota mensual de la hipoteca).
Los candidatos que suelen tener más éxito en este proceso son aquellos con empleos estables y bien remunerados en sectores de alta demanda, como el de las nuevas tecnologías o con cualificaciones profesionales elevadas. Asimismo, los funcionarios de carrera son especialmente atractivos para los bancos, ya que su estabilidad laboral a largo plazo ofrece una garantía extra.
Alquiler con opción a compra
Otra alternativa para conseguir una hipoteca con pocos ahorros es optar por el alquiler con opción a compra. En el contexto económico actual, afectado por la pandemia, muchas personas han tenido que recurrir a sus ahorros, lo que les ha dejado sin el capital suficiente para comprar una vivienda al contado o para acceder fácilmente a una hipoteca. Ante esta situación, numerosos vendedores particulares han empezado a ofrecer esta opción en sus anuncios de venta, como una manera de evitar tener que bajar aún más el precio de sus propiedades debido a la crisis.
El alquiler con opción a compra permite que los futuros compradores vivan en la propiedad mientras ahorran para la adquisición, pero, como siempre, es fundamental que el inquilino demuestre tener ingresos estables. No solo los vendedores particulares están ofreciendo esta alternativa, también algunas promotoras inmobiliarias se han visto obligadas a incluir esta opción para hacer frente a la dificultad de vender su stock de viviendas.
Comprar una vivienda del banco
Otra opción interesante para quienes tienen pocos ahorros es optar por una hipoteca que financie el 90% o incluso el 95% del valor de la vivienda, siempre que se trate de una propiedad del banco. Este tipo de hipotecas suelen estar más al alcance de quienes pueden demostrar ingresos elevados y estables, especialmente si trabajan en sectores que no han sido gravemente afectados por la pandemia. Además, aquellos que ya poseen otra propiedad también pueden ofrecerla como garantía, lo que aumenta las probabilidades de obtener este tipo de financiación.
Otra manera de acceder a una hipoteca superior al 90% es demostrar que has sido capaz de pagar un alquiler elevado durante más de un año sin dificultades. Si el alquiler que has pagado supera la futura cuota hipotecaria, el banco percibirá un menor riesgo de impago, lo que podría facilitar la aprobación de una hipoteca con mayor financiamiento.
Contar con un asesor hipotecario
Contar con un asesor hipotecario puede marcar una gran diferencia a la hora de conseguir las mejores condiciones para tu hipoteca. Estos profesionales se encargan de gestionar todo el proceso, desde la búsqueda de opciones hasta la negociación directa con los bancos. Su objetivo es conseguirte una hipoteca más favorable y adaptada a tus necesidades.
Al actuar como intermediarios entre tú y las entidades bancarias, los asesores hipotecarios utilizan su conocimiento y experiencia para obtener mejores condiciones de financiación, e incluso una mayor cobertura de la hipoteca en muchos casos. Gracias a su intervención, es más probable que logres términos más ventajosos que si lo hicieras por tu cuenta.
Hipoteca para jóvenes sin ahorros hasta el 95% de financiación
En la actualidad, es posible. Algunas entidades bancarias pueden ofrecer hipotecas de hasta el 95% en casos excepcionales. Para ello, hay que cumplir una serie de requisitos, revisemos más a continuación.
Requisitos para obtener hipotecas 95%
Como hemos mencionado, obtener una hipoteca del 95% es posible siempre que cumplas con los siguientes requisitos:
- Ser menor de 35 años.
- Tienes pensado contratar la hipoteca para la adquisición de una vivienda habitual.
- Cuentas con un aval que garantice solvencia económica.
- Demuestras que cuentas con ingresos económicos suficientes.
Estos requisitos son generales, pero la aprobación de una hipoteca dependerá de cada entidad bancaria. Es decir, los bancos suelen estudiar minuciosamente el perfil del solicitante, con lo cual, optar por una hipoteca de este tipo dependerá de este análisis individual realizado a cada cliente.
Algunos de los bancos destacados que pueden financiar hasta el 95% son: ING, Ibercaja, Caja Rural del Sur, Kutxabank, Bankinter, Banco Santander.
Como has podido ver a lo largo del artículo, con el asesoramiento adecuado, es posible que los jóvenes sin ahorros puedan acceder a una hipoteca. Contar con expertos que guíen el proceso puede facilitar la búsqueda de opciones de financiación más flexibles y adaptadas a su situación, maximizando las posibilidades de obtener una hipoteca que cubra una mayor parte del valor de la vivienda y con condiciones favorables.
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