El seguro de la hipoteca, también conocido como seguro hipotecario o PMI (Private Mortgage Insurance, por sus siglas en inglés), es una póliza diseñada para proteger a los prestamistas en caso de que los prestatarios no puedan cumplir con los pagos del préstamo hipotecario. A continuación os mostramos con detalle qué cubre este tipo de seguro, cuándo es necesario y cómo puede afectar a los propietarios de viviendas.
¿Qué cobertura tiene el seguro de la hipoteca?
La cobertura del seguro de la hipoteca varía según el tipo de préstamo y la póliza específica. En esta sección, desglosamos las diferentes formas en que este seguro puede ofrecer protección tanto al prestamista como a otras partes involucradas.
Protección para el Prestamista
La cobertura principal del seguro de la hipoteca es para el prestamista. Si el prestatario deja de hacer pagos y se produce una ejecución hipotecaria, el seguro ayuda a cubrir las pérdidas del prestamista.
Gastos de Ejecución Hipotecaria
En caso de ejecución hipotecaria, el seguro puede cubrir costes adicionales asociados, como honorarios legales y costes de liquidación.
Saldo del Préstamo
En algunos casos, el seguro puede cubrir el saldo restante del préstamo no pagado después de que la propiedad ha sido vendida en una subasta de ejecución hipotecaria.
¿Cuándo es necesario el seguro de la hipoteca?
El seguro de la hipoteca no siempre es obligatorio, pero hay situaciones en las que se convierte en una necesidad. En esta sección, analizamos cuándo y por qué es necesario contratar este tipo de seguro.
Pago Inicial Menor al 20%
Si el pago inicial del prestatario es inferior al 20% del valor de la propiedad, el prestamista puede requerir PMI.
Préstamos FHA
Todos los préstamos FHA requieren seguro hipotecario, independientemente de la cantidad del pago inicial.
Préstamos VA
Aunque no requieren PMI, los préstamos VA pueden tener una tarifa de financiación que actúa como seguro.
¿Es obligatorio contratar un seguro con la hipoteca?
Desde la entrada en vigor de la Ley Hipotecaria de 2019, el único seguro obligatorio al firmar una hipoteca es el seguro contra daños, que incluye la protección contra incendios de la vivienda. Este seguro cubre los daños estructurales que la vivienda pueda sufrir a causa de catástrofes naturales, como incendios, explosiones, tormentas o fenómenos naturales similares.
En caso de que la vivienda quede inhabitable debido a un incendio, la compañía aseguradora abonará al banco la cantidad asegurada. Este dinero se utilizará para liquidar la hipoteca pendiente o para la reconstrucción de la vivienda, según las condiciones del seguro. Si hay un sobrante después de cubrir estos costes, tú recibirás esa cantidad.
En caso de que la vivienda quede inhabitable debido a un incendio, la compañía aseguradora abonará al banco la cantidad asegurada. Este dinero se utilizará para liquidar la hipoteca pendiente o para la reconstrucción de la vivienda, según las condiciones del seguro. Si hay un sobrante después de cubrir estos costes, tú recibirás esa cantidad.
Tipos de seguro asociados a una hipoteca.
En la mayoría de los casos, los bancos ofrecen diferentes seguros que, si suscribes con ellos, pueden reducir el interés de tu hipoteca. Estos seguros suelen incluir:
Seguro de hogar
- Daños: Este es el seguro obligatorio contra incendios mencionado anteriormente.
- Multirriesgo: Este seguro es más completo y cubre daños en el interior de la vivienda, robo, daños eléctricos y otros siniestros no cubiertos por el seguro de daños básico.
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Seguro de protección de pagos
Este seguro garantiza el pago de las cuotas de la hipoteca si te quedas en paro o sufres una incapacidad temporal para trabajar. Generalmente, cubre alrededor de 12 mensualidades.
Seguro de vida
Este seguro liquidará la deuda pendiente en caso de fallecimiento o si sufres un accidente que te incapacite de forma permanente para trabajar. Dependiendo de las condiciones del seguro, se puede abonar toda la deuda o solo el capital pendiente en el momento del accidente o fallecimiento.
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¿Cómo se paga un seguro hipotecario?
Existen varias opciones para pagar la prima de un seguro hipotecario:
- Anual: Pagas una cuota cada 12 meses y el contrato se renueva automáticamente con las tarifas de la aseguradora, a menos que lo canceles.
- Mensual: Pagas una cuota mensual previamente establecida y, al cabo de un año, el seguro se renueva con las nuevas tarifas de la compañía.
- Pago único: Pagas varios años por adelantado, normalmente entre 5 y 10. Al finalizar este plazo, la póliza se renueva.
- Pago único financiado: Se abona el total del seguro de todos los años de hipoteca y se incluye en el importe de la misma, pagándose junto con las cuotas del préstamo.
¿Es posible dar de baja un seguro hipotecario?
Sí, es posible. Tienes un plazo de desistimiento de 14 días desde la contratación para cualquier tipo de seguro, excepto para los seguros de vida, donde el plazo es de 30 días. Si el seguro de daños es obligatorio, deberás contratar otro similar con otra entidad aseguradora y nombrar al banco como beneficiario.
Si estás buscando contratar un seguro para tu hogar, te recomendamos leer el siguiente contenido. Aquí encontrarás una comparación detallada entre las mejores aseguradoras, lo que te permitirá tomar una decisión informada y elegir la opción que mejor se ajuste a tus necesidades y presupuesto.
En resumen, mientras que el seguro de daños es obligatorio, tienes libertad para elegir la compañía aseguradora y negociar las condiciones que mejor se adapten a tus necesidades. Es importante estar bien informado y comparar diferentes ofertas para tomar la mejor decisión financiera.
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