¿Cómo puedo proteger mi hipoteca ante posibles subidas de interés?

Amortizar de forma anticipada un préstamo, cambiar una hipoteca variable a mixta o fija o negociar una carencia son algunas alternativas para proteger la hipoteca ante posibles subidas de interés.

Las buenas noticias con las que se levantan desde hace unos días los hipotecados a tipo variable las encontramos en que parece que el Euríbor quiere corregir su tendencia alcista del primer trimestre del año. Y, en el mes de junio de 2024, se aprobará la primera rebaja en los tipos desde septiembre de 2019.

Parece que el precio del dinero se recortará, desde la espiral inflacionista de 2021, y esto puede hacer que muchos hipotecados quieran mejorar sus condiciones.

¿Cómo proteger la hipoteca ante posibles subidas de interés?

Los hipotecados tienen en su mano diferentes estrategias. Veámoslas:

Cambio de hipoteca

El cambio más común es pasar de una hipoteca variable a una fija, aunque estas se han encarecido en el último año entre un 108 % y un 121 %.

La otra opción es pasarse a una hipoteca mixta, lo que puede resultar muy interesante porque te permite acceder a tipos fijos más ventajosos. Es muy recomendable para quienes crean que tienen la opción de ahorrar durante los primeros años. Así, una vez llegue el tramo variable, podrán amortizar su deuda reduciendo el tiempo que estarían expuestos al euríbor.

¿Cómo puedes hacer este cambio? Por novación, subrogación o cancelación de hipoteca.

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Amortización anticipada de la deuda

Si el euríbor sube, la economía familiar puede estar en apuros. Por eso, si dispones de ahorros, lo más recomendable es amortizar anticipadamente parte de la hipoteca. De este modo, reducirás la cuota que pagas mes a mes.

¿Qué es mejor, amortizar cuota o plazo?

Esta es una de las dudas habituales entre los hipotecados ahorradores que pretenden eliminar su deuda en el menor tiempo posible, es ¿qué amortizo la cuota o la deuda?

Reducir la cuota y pagar menos, manteniendo la duración del contrato.
Reducir el plazo de la hipoteca y mantener la cuota.

La diferencia sustancial es que en la segunda opción pagarás lo mismo, pero durante menos tiempo. ¿Cuál es más rentable? Si atendemos a los números, la segunda es tu mejor alternativa.

Sin embargo, antes de realizar una amortización debes considerar otros factores. Por ejemplo, puedes reducir la cuota e invertir ese dinero, obteniendo una rentabilidad adicional. Otra alternativa sería ahorrarlo para amortizar otra parte de la hipoteca y reducir plazo. En definitiva, tendrías ante ti numerosas posibilidades, algo que no tendrías si reduces el plazo de la hipoteca.

Acogerse a las ayudas del Gobierno

El paquete de ayudas a los hipotecados aprobados por el Gobierno de la nación está disponible para quienes cumplan ciertos requisitos para los avales ICO:

La renta familiar en 2024 no debe superar los 37.800 euros.
La vivienda sobre la que existe una hipoteca variable debe ser la residencia habitual del titular o titulares del préstamo.
El precio de compra de la vivienda ha de ser inferior a 300.000 euros.
Debe destinarse la mitad de los ingresos familiares al pago de la hipoteca.

Si se cumplen todos estos requisitos, aunque la aplicación por la banca es voluntaria, se contempla lo siguiente:

Congelación del tipo de interés durante un año.
Incrementar en 7 años la duración de la hipoteca.
Solicitar un periodo de carencia, siempre que la renta familiar sea inferior a 25.200 euros.
Cancelación de la hipoteca variable sin pagar comisión por amortización anticipada.
Pasar sin coste de una hipoteca variable a una fija.
Convertir una hipoteca variable en mixta sin comisiones.

Negociar con la entidad financiera

Si no puedes acogerte a las medidas del Gobierno y las cuentas no te cuadran, puedes negociar con el banco. Algunas de las opciones a las que te puedes acoger son solicitar una carencia o realizar una novación, ampliando el plazo de la hipoteca.

En cualquier caso, debes saber que estos trámites llevan aparejados un coste y que, a largo plazo, pueden encarecer la cantidad que terminarás pagando (atendiendo a los intereses).

Entra en el comparador de hipotecas o el simulador de subrogación y valora tus opciones para proteger tu hipoteca ante posibles subidas de interés.

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