Obtener una hipoteca puede ser un desafío significativo para quienes tienen un historial de morosidad. Este artículo explora si es posible acceder a una hipoteca bajo estas circunstancias, y qué pasos y consideraciones debes tener en cuenta.
Analizaremos las opciones disponibles y los requisitos que imponen las entidades financieras para aumentar las posibilidades de obtener un préstamo hipotecario a pesar de un historial negativo.
Analizaremos las opciones disponibles y los requisitos que imponen las entidades financieras para aumentar las posibilidades de obtener un préstamo hipotecario a pesar de un historial negativo.
¿Es lo mismo historial crediticio negativo que una hipoteca con historial de morosidad?
No, no es lo mismo. Un historial crediticio negativo se refiere a un registro general de crédito de una persona que incluye aspectos negativos, como pagos atrasados, deudas no pagadas, y otros problemas financieros.
Por otro lado, una hipoteca con historial de morosidad se refiere específicamente a problemas de impago relacionados con una hipoteca anterior o actual, como cuotas de hipoteca no pagadas o atrasadas. Ambos términos indican dificultades financieras, pero el primero es más amplio, mientras que el segundo es específico a problemas con hipotecas.
¿Cuál es la diferencia entre deudas vigentes e impagos?
Es crucial entender la diferencia entre tener deudas pendientes y tener impagos, ya que estos dos conceptos pueden influir de manera distinta en la aprobación de una hipoteca. Veamos más a continuación.
Las deudas pendientes son aquellas que se mantienen activas y se pagan puntualmente cada mes. Estas deudas pueden incluir préstamos personales, préstamos estudiantiles o el uso de tarjetas de crédito. Si estos pagos se realizan sin demoras y la suma de estas cuotas junto con la futura cuota hipotecaria no supera el 35% de los ingresos mensuales del solicitante, los bancos son más propensos a conceder la hipoteca.
Por ejemplo, si una persona gana 2.500 euros al mes y tiene un préstamo con una cuota mensual de 300 euros, y la futura cuota de la hipoteca sería de 500 euros, el total de 800 euros en pagos mensuales representa el 32% de sus ingresos. En este caso, el banco podría aprobar la hipoteca porque la suma de la deuda existente y la nueva cuota hipotecaria está dentro del rango aceptable.
En contraste, los impagos son deudas que no se han pagado dentro del plazo establecido, lo que resulta en retrasos en los pagos. Esta situación puede llevar a que el titular de la deuda sea incluido en registros de morosidad como ASNEF, uno de los principales ficheros de morosos en España. Estar en estos registros generalmente implica la denegación de una hipoteca, ya que los bancos consideran que hay un alto riesgo de impago.
¿Qué va a tener en cuenta el banco si quiero obtener una hipoteca con historial de morosidad?
Cuando tenemos deudas pendientes, es posible que la entidad bancaria procure asegurarse de que vas a tener la capacidad de pago suficiente para acceder a otro préstamo. Por tanto, hará un análisis de tus ingresos económicos, deudas existentes y cualquier otra prestación económica pendiente.
Siguiendo esta línea, los bancos generalmente consideran que la suma de la cuota de la hipoteca y otras deudas no debe exceder entre el 30% y el 35% de los ingresos del solicitante. Si este porcentaje es superior, puede indicar que el solicitante está sobreendeudado, lo que disminuye las probabilidades de obtener la hipoteca.
Por supuesto, también tomará en cuenta la estabilidad laboral, pues contar con varios años de antigüedad, así como de un contrato estable, es algo que mejorará tu perfil financiero.
Adicionalmente, y como te hemos comentado anteriormente, la entidad bancaria se fijará en tu historial crediticio. Para esto, incluirá tu nivel de endeudamiento y capacidad para cumplir con los pagos de sus préstamos. Para esto, consultará ficheros de morosos y la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).
¿Es posible obtener una hipoteca con historial de morosidad?
En resumen, aunque tener un historial de morosidad puede complicar la obtención de una hipoteca, no es una situación insuperable. Gestionar correctamente tus deudas pendientes y asegurarte de que los pagos mensuales no superen un porcentaje significativo de tus ingresos puede mejorar tus posibilidades.
Además, es posible negociar con las entidades financieras para reducir las comisiones legales de las diferentes operaciones hipotecarias y siempre buscar las mejores condiciones puede ser muy beneficioso. Otra opción interesante es la reunificación de deudas, que permite aunar todas tus cuotas pendientes en una sola, con un importe más reducido.
Mantener un buen historial crediticio es clave, pero si has tenido problemas en el pasado, no te desanimes. Con paciencia y una buena planificación, podrás acercarte a tu objetivo de obtener una hipoteca. Si necesitas ayuda, ¡no dudes en contactar con nosotros!
¿Cómo mejorar mi historial crediticio para que me concedan la hipoteca?
Como sabes, tu historial crediticio afecta a la concesión de la hipoteca y aquí te dejo algunos consejos para mejorarlo y que las entidades vean tu operación con buenos ojos:
- Salda tus deudas lo antes posible: establece recordatorios o automatiza los pagos
- Crea un calendario de pagos: utiliza herramientas digitales o alguna agenda para tener claro cuál es la fecha de vencimiento
- Reduce tu deuda al máximo: puedes utilizar la estrategia que quieras (bolsa de nieve o avalancha). Es decir, o bien centrarse primero en pagar las deudas más pequeñas o las más grandes.
- Uso de las tarjetas: usa menos del 30% del límite mensual de tus tarjetas de crédito y usa el pago a fin de mes para evitar las comisiones
- No solicites más créditos antes de solicitar tu hipoteca.
Por tanto, mejorar tu historial es algo complicado y que lleva su tiempo, pero si tu objetivo final es comprar tu vivienda es un proceso que debes asumir y empezar a ejecutar, ya que los bancos se fijan mucho en tu historial a la hora de aprobarte o no la hipoteca.
Si tienes dudas y no sabes si te van a conceder la hipoteca, puedes dejarlo en comentarios y te leemos:
