Hipotecas con período de carencia

La hipoteca con periodo de carencia es una de las muchas opciones disponibles entre los tipos de préstamos hipotecarios actuales. Elegir la hipoteca adecuada puede ser complicado debido a la variedad de opciones y factores a considerar, como la situación financiera personal y las condiciones del mercado.

¿Qué es una hipoteca con periodo de carencia?

Una hipoteca con período de carencia es un tipo de préstamo hipotecario en el cual el prestatario paga solo los intereses del préstamo durante el período inicial. Así, se libra de amortizar el capital durante este periodo predeterminado, lo cual reduce sus pagos mensuales en los primeros años del préstamo.

Para comprender mejor el periodo de carencia y sus pros y contras, dejamos aquí algunas de sus características:

Tiene una duración limitada: a menudo dura entre seis meses y cinco años, aunque puede variar.
Implica que la amortización del capital solo se produce después del periodo de carencia. Esto tiene dos consecuencias. Por un lado, al finalizar este periodo, se produce un aumento considerable en los pagos mensuales, ya que se suman intereses más capital. Por otro lado, ya que el capital no ha sido amortizado, el saldo principal del préstamo permanece igual, es decir, durante el periodo de carencia no se reduce la deuda original.

¿Qué tipos de carencia existen en una hipoteca?

En el ámbito hipotecario, existen varios tipos de carencias que los prestatarios pueden negociar con sus entidades financieras. Estas carencias, permiten a los prestatarios aplazar el pago de parte o la totalidad de las cuotas hipotecarias durante un período determinado. A continuación os explicamos los principales tipos de carencia en una hipoteca:

Carencia total o de capital e intereses

Consiste en suspender el pago de las cuotas del préstamo hipotecario durante el período de carencia. Durante este tiempo, no se te cobrará ni el capital adeudado ni los intereses acumulados.

Carencia parcial o de capital

Consiste en abonar únicamente la parte correspondiente a los intereses de las cuotas durante el período de carencia. Es importante recordar que las mensualidades se componen de una parte de capital (la cantidad que debes) y de intereses.

Ventajas y desventajas del período de carencia

El período de carencia es una opción financiera que puede ofrecer alivio temporal a los prestatarios de hipotecas, permitiéndoles suspender o reducir sus pagos mensuales por un tiempo determinado. Sin embargo, esta medida tiene tanto beneficios como inconvenientes que es importante considerar. A continuación, detallamos las principales ventajas y desventajas de optar por un período de carencia en una hipoteca.

Pros

Pagos iniciales más bajos: Durante el periodo de carencia, los pagos mensuales son menores, lo cual puede ser útil para quienes necesitan ajustar su presupuesto en los primeros años.
Tiempo para estabilizarse: Proporciona un respiro financiero para quienes esperan un aumento de ingresos en el futuro o necesitan tiempo para estabilizar su situación financiera.
Flexibilidad: Puede ser una buena opción para quienes planean vender la propiedad antes de que termine el periodo de carencia, evitando así los pagos elevados posteriores.

Contras

Aumento de los pagos futuros: Tras finalizar el periodo de carencia, los pagos mensuales aumentan de forma drástica.
Mayor coste total: ya que el saldo del capital prestado no disminuye durante el periodo de carencia, se produce una acumulación de deuda que, a fin de cuentas, resulta en el pago de más intereses a lo largo de la vida del préstamo.
Riesgo ante factores externos: la pérdida de valor de la propiedad o cambios en la economía, pueden tener un impacto importante en la capacidad del prestatario para hacer frente a los pagos tras el periodo de carencia.

¿Cuándo conviene solicitar un período de carencia?

Solicitar un período de carencia puede ser una herramienta útil para gestionar la carga financiera de una hipoteca, pero es esencial entender cuándo resulta conveniente hacerlo:

Pérdida de empleo

Si has perdido tu trabajo o te han reducido significativamente tus ingresos, un período de carencia puede proporcionarte el alivio necesario mientras buscas una nueva fuente de ingresos.

Emergencias médicas

En caso de enfermedad grave o accidente que requiera tratamientos médicos costosos y prolongados, un período de carencia puede ayudarte a gestionar los gastos médicos sin descuidar tu hipoteca.

Gastos imprevistos

Situaciones como reparaciones urgentes en el hogar, reemplazo de un vehículo esencial o cualquier otro gasto inesperado pueden afectar significativamente tu presupuesto. Un período de carencia te permite reasignar temporalmente los fondos destinados a la hipoteca para cubrir estos gastos esenciales.

Consideraciones antes de optar por una hipoteca con periodo de carencia

Antes de decidirse por una hipoteca con periodo de carencia, es fundamental tener en cuenta ciertos factores que pueden influir en la conveniencia de esta opción:

Evaluación de ingresos futuros: Es crucial evaluar de manera realista si los ingresos futuros serán suficientes para cubrir los pagos elevados después del periodo de carencia.
Impacto en el coste total del préstamo: Analizar cómo el aplazamiento de la amortización del capital puede incrementar el coste total de la hipoteca debido a los intereses acumulados.
Riesgo de fluctuaciones en el mercado: Considerar el impacto potencial de las fluctuaciones en el valor de la propiedad y las tasas de interés, que pueden afectar la capacidad de pago a largo plazo.

Ejemplo práctico del coste de una carencia hipotecaria

Pongamos, por ejemplo, que has contratado una hipoteca de 200.000 euros a 25 años con un interés del 2,8%. Esto es lo que pagarás en total al banco si devuelves el préstamo sin carencia y con una carencia parcial o total de un año:

	Sin carencia	Con carencia parcial	Con carencia total
Cuota año 1	928€/mes	489€/mes	0€/mes
Cuotas siguientes	928€/mes	954€/mes	982€/mes
Intereses a pagar	78.602€	80.703€	83.208€
Total a devolver	278.602€	280.703€	283.208€

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