Pedir una hipoteca en España implica seguir una serie de pasos concretos: evaluar tu capacidad financiera, reunir documentación, comparar ofertas, negociar con el banco y firmar ante notario. Si entiendes bien cada etapa del proceso, evitarás errores costosos y conseguirás mejores condiciones.
Cómo pedir una hipoteca paso a paso, desde el cálculo inicial hasta la firma ante notario.
En esta guía te explicamos cómo pedir una hipoteca paso a paso: desde que decides financiar la compra hasta que recibes las llaves. Incluye ejemplos, conceptos clave y los errores más frecuentes que conviene evitar.
📋 Necesitarás ahorros de al menos el 30% del valor de la vivienda (20% entrada + 10% gastos).
🏦 Compara siempre varias ofertas antes de aceptar: el tipo de interés no lo es todo.
⏱️ El proceso completo suele durar entre 30 y 60 días desde la solicitud hasta la firma.
📄 La nota simple, nóminas y declaración de la renta son los documentos básicos imprescindibles.
✅ Puedes elegir la tasadora y la aseguradora: el banco no puede imponerte sus productos.
¿Cómo pedir una hipoteca en España? Pasos principales
El proceso para solicitar una hipoteca tiene un orden lógico. Seguirlo correctamente puede marcar la diferencia entre una aprobación rápida o semanas de retrasos.
Tu cuota mensual no debe superar el 35% de tus ingresos netos.
Deberías tener ahorrado al menos el 20% del valor de la vivienda más un 10% para impuestos y gastos.
El banco suele financiar como máximo el 80% del valor de tasación (LTV).
Para hacer tus cálculos, ten en cuenta no solo el importe a financiar, sino también el tipo de interés y el plazo de devolución, que afectan directamente a la cuota mensual.
2. Reúne la documentación necesaria para solicitar la hipoteca
Cuanto más preparado llegues, más rápido avanzará la solicitud. Los bancos analizan tu perfil con lupa y suelen pedir la siguiente documentación para solicitar tu hipoteca:
DNI o NIE vigente.
Últimas 3 nóminas o justificantes de ingresos.
Declaración de la renta del último ejercicio.
Vida laboral actualizada.
Extractos bancarios de los últimos 3-6 meses.
Escrituras de otras propiedades (si las tienes).
Además, el banco evaluará condiciones como contrato indefinido o antigüedad estable como autónomo, ausencia de morosidades o registros en ASNEF, y que la edad no supere los 75 años al finalizar el préstamo.
💡 Consejo
Organiza todo en carpetas digitales desde el principio. Si hay incidencias en tu historial (préstamos vigentes, ingresos atípicos), prepara una justificación por escrito.
3. Compara hipotecas y elige el tipo que más te conviene
Nunca aceptes la primera oferta. Visita al menos 3 bancos y haz simulaciones hipotecarias online para comparar condiciones reales.
Fija: cuota estable durante toda la vida del préstamo. Ideal si quieres tranquilidad y previsibilidad.
Variable: referenciada al euríbor. Cuota inicial más baja, pero con riesgo de subidas.
Mixta: tipo fijo los primeros años, luego revisión anual. Equilibrio entre estabilidad y coste.
No te centres solo en el interés nominal: revisa también comisiones de apertura, de amortización anticipada, productos vinculados y si hay penalización por cambio de entidad.
4. Solicita la preaprobación bancaria
La preaprobación no es vinculante, pero te da una imagen realista de si el banco va a aprobar tu hipoteca y en qué condiciones.
La entidad evaluará tus ingresos, antigüedad laboral, tipo de contrato, deudas existentes e historial crediticio. No todos los bancos valoran igual los mismos factores: algunos priorizan la antigüedad laboral, otros el nivel de ingresos.
Si tienes dudas sobre tus posibilidades, un asesor hipotecario puede orientarte antes de presentar solicitudes formales, evitando que queden registros negativos en el CIRBE.
5. Negocia las condiciones con el banco
Una vez recibas la FIPRE (oferta no vinculante), empieza la negociación. Puedes pedir:
Rebaja del tipo de interés.
Eliminación de la comisión de apertura.
Exclusión de seguros de vida u hogar caros o vinculados.
Reducción o eliminación de la comisión de amortización anticipada.
Ten a mano una contraoferta de otra entidad: es tu mejor herramienta de negociación.
Un error habitual es aceptar un seguro de vida o de hogar vinculado sin comparar. A veces mejora el tipo de interés, pero el sobrecoste del seguro supera el ahorro. Haz siempre el cálculo global del préstamo, no solo de la cuota mensual.
Puedes elegirla tú: el banco está obligado a aceptar el informe si está homologada.
El coste ronda los 250-500 € y tiene una validez de 6 meses.
En Rankia puedes contratarla con hasta un 35% de descuento.
💡 Consejo: encarga la tasación solo después de tener una oferta avanzada del banco. Si no aprueban tu solicitud, habrás ahorrado ese gasto.
7. Firma el contrato de arras
Una vez tengas luz verde del banco, formaliza la reserva de la vivienda con un contrato de arras. Implica pagar entre el 5 y el 10% del precio como señal.
Importante: si finalmente no obtienes la hipoteca, perderás esa señal salvo que hayas incluido una cláusula de resolución por falta de financiación. Nunca firmes el modelo estándar de la inmobiliaria sin revisarlo.
8. Revisa la oferta vinculante (FEIN y FIAE)
Aprobada la operación, el banco emitirá la FEIN (oferta vinculante), que es válida durante 10 días naturales. Junto a ella recibirás:
Además de la FEIN, recibirás:
La FIAE, que te alerta sobre cláusulas importantes del contrato
El proyecto de escritura de préstamo hipotecario
Información detallada sobre los gastos de la hipoteca
Conoce las diferencias entre FIPRE, FEIN y FIAE antes de llegar a esta fase: son los documentos que recogen el 100% de las condiciones de tu préstamo.
9. Haz la provisión de fondos
Antes de firmar, el banco te pedirá que ingreses los fondos necesarios para cubrir:
El porcentaje no financiado de la vivienda (la entrada).
El impuesto correspondiente (ITP para segunda mano, IVA para obra nueva).
Gastos de notaría y registro (si aplica).
Honorarios de gestoría.
💰 En total, prepara entre el 30 y el 35% del valor de la vivienda para este paso, contando desde el principio.
10. Firma ante notario y formaliza la hipoteca
Es el último paso. La ley te obliga a acudir al notario al menos 10 días antes de la firma para que te explique las condiciones. El notario levantará un acta gratuita de transparencia y te hará un test de comprensión.
Recuerda: por ley, el banco asume los gastos de notaría, registro y gestoría de la escritura de hipoteca. Tú solo pagarás los impuestos (ITP o IVA) y los gastos de la escritura de compraventa.
Errores comunes al pedir una hipoteca
Evitar estos fallos puede ahorrarte miles de euros y muchos disgustos:
❌ Pedir una hipoteca sin tener el ahorro mínimo del 30%.
❌ No revisar el TAE final (no solo el tipo de interés).
❌ Aceptar seguros vinculados sin comparar su coste real.
❌ Firmar las arras sin cláusula de resolución por falta de financiación.
❌ No consultar a varias entidades y quedarse con la primera oferta.
❌ No revisar las condiciones de amortización anticipada.
La mejor hipoteca no es la que tiene el interés más bajo, sino la que se adapta mejor a tu perfil y no te genera sobrecostes ocultos. Para conseguirla:
Compara al menos 3 ofertas de entidades distintas.
Negocia siempre: los bancos tienen margen y ceden si se lo pides con argumentos.
Usa los servicios de un asesor hipotecario si quieres que alguien negocie por ti con todos los bancos a la vez.
Hipoteca fija Sabadell
TIN bonificado:
2.75 %
TAE bonificado:
3.58 %
*
4 productos bonificables:
Domiciliación de nómina, Seguro de hogar, Seguro de vida y Seguro de protección de pago
Financiación máxima:
80%
*
6 productos bonificables:
Domiciliación de nómina, Seguro de hogar, Seguro de vida, Productos de ahorro, Tarjeta de crédito y Domiciliacion de recibos
Financiación máxima:
90%
Como norma general, necesitarás tener ahorrado al menos el 30% del precio de la vivienda: un 20% para la entrada, ya que el banco suele financiar hasta el 80% del valor de compra o tasación, y otro 10% aproximadamente para impuestos y gastos asociados a la compraventa.
Los documentos básicos para pedir una hipoteca son el DNI o NIE, las últimas nóminas o justificantes de ingresos, la declaración de la renta, la vida laboral actualizada, extractos bancarios recientes y la información de la vivienda. Si eres autónomo, el banco también puede pedir declaraciones trimestrales, resumen anual de IVA o IRPF y justificantes de actividad.
El proceso completo suele tardar entre 30 y 60 días, aunque puede variar según la entidad, la documentación aportada, la tasación y la revisión de la operación. Si llevas toda la documentación preparada y la tasación no presenta incidencias, el plazo puede acortarse.
Es posible en algunos casos, pero no es lo habitual. Algunos bancos pueden financiar más del 80% si tienes un perfil muy solvente, eres funcionario, compras una vivienda de banco o aportas garantías adicionales. Aun así, necesitarás cubrir impuestos, gastos y posibles costes iniciales de la operación.
Pedir una hipoteca es un proceso que conviene preparar con tiempo: calcula cuánto puedes permitirte, reúne la documentación, compara varias ofertas y revisa bien la TAE, las vinculaciones y las comisiones antes de firmar. Una buena planificación puede ayudarte a evitar retrasos, negociar mejores condiciones y reducir el coste total de la compra.
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