Cuánto tarda la aseguradora en pagar: plazos legales

Has tenido un siniestro, has avisado a tu compañía y ahora toca esperar. ¿Cuánto tarda una aseguradora en pagar una indemnización? La ley no fija un único plazo, pero sí dos fechas que te protegen, y conocerlas te permite saber cuándo puedes exigir un primer pago y cuándo la compañía empieza a deberte intereses.

¿Cuánto tarda la aseguradora en pagar una indemnización?

Respuesta rápida: según la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, la aseguradora debe pagarte en 40 días, desde que recibe la declaración del siniestro, el importe mínimo que ya sepa que te debe (artículo 18). Si a los tres meses de producirse el siniestro no ha pagado la indemnización, entra en mora y te debe intereses: el interés legal del dinero más un 50%, y nunca menos del 20% anual cuando han pasado dos años (artículo 20).

¿Qué plazos marca la ley para que la aseguradora pague?

La Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, regula los plazos que las aseguradoras deben cumplir al indemnizar a sus asegurados. Los artículos 18, 20 y 38 no se han modificado desde 2015, según el texto consolidado del BOE consultado en noviembre de 2026:

Pago mínimo en 40 días: Desde que la aseguradora recibe la declaración del siniestro, dispone de un máximo de 40 días para pagar el importe mínimo que pueda deber según las circunstancias que conozca (artículo 18).
Mora a los tres meses: La ley no fija un plazo cerrado para pagar la indemnización completa, que se abona al terminar las investigaciones y peritaciones. Lo que sí establece el artículo 20 es que la aseguradora incurre en mora si no ha pagado en tres meses desde la producción del siniestro, o si no ha abonado el importe mínimo en los 40 días.
Intereses de demora: Desde ese momento debe un interés anual igual al interés legal del dinero vigente incrementado en un 50%. Si pasan dos años desde el siniestro, el interés no puede ser inferior al 20% anual. Por regla general se calculan desde la fecha del siniestro, salvo que lo comunicaras fuera de plazo, en cuyo caso cuentan desde el día en que lo comunicaste.

La aseguradora no debe estos intereses si el retraso se debe a una causa justificada o que no le sea imputable, por ejemplo cuando falta documentación que corresponde aportar al asegurado. Si cobras como beneficiario el seguro de vida de un fallecido, los artículos 18 y 20 también te amparan y dispones de cinco años para reclamar (artículo 23).

Pasos desde el siniestro hasta el cobro de la indemnización

Para asegurar una gestión eficiente de tu expediente, sigue estos pasos. Si el siniestro es de hogar, nuestra guía sobre cómo tramitar un siniestro del seguro de hogar detalla cada trámite:

Notificación del siniestro: Comunica a tu aseguradora la ocurrencia del siniestro lo antes posible. La ley establece un plazo de 7 días para realizar esta notificación, salvo que en la póliza se indique un periodo más amplio.
Recopilación de documentación: Reúne todos los documentos necesarios que respalden tu reclamación, como informes periciales, facturas de reparación y cualquier otra evidencia relevante. En los seguros de daños, el artículo 38 prevé que envíes por escrito, en los cinco días siguientes a la comunicación del siniestro, la relación de objetos afectados y una estimación de los daños.
Evaluación del daño: La aseguradora llevará a cabo una peritación para determinar la magnitud de los daños y la cantidad de la indemnización correspondiente.
Pago de la indemnización: Tras la evaluación, y dentro de los plazos legales mencionados, la aseguradora deberá efectuar el pago correspondiente o, si así lo prevé la póliza, reparar o reponer lo dañado.

Si no estás de acuerdo con la cantidad: el procedimiento de peritos

Si en los 40 días siguientes a la declaración del siniestro no hay acuerdo sobre el importe, en los seguros de daños (hogar, coche o comercio, por ejemplo) el artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro establece un procedimiento de peritos:

Un perito por cada parte: tú y la aseguradora designáis cada uno el vuestro. Si una de las partes no lo nombra en los 8 días siguientes a ser requerida, queda obligada a aceptar el dictamen del perito de la otra.
Perito tercero: si los dos peritos no se ponen de acuerdo, nombran un tercero, que debe emitir su dictamen en 30 días desde que acepta el encargo, salvo otro plazo pactado.
Pago tras el dictamen: si nadie lo impugna, la aseguradora debe pagar la cantidad fijada en 5 días. El asegurado dispone de 180 días para impugnarlo judicialmente y la aseguradora de 30; mientras tanto, la compañía debe abonar el importe mínimo.

Factores que pueden influir en los plazos de pago

Aunque existen plazos legales, diversos factores pueden afectar la rapidez con la que recibas tu indemnización:

Complejidad del siniestro: Incidentes que requieren investigaciones más detalladas pueden retrasar el proceso.
Disponibilidad de la documentación: Proporcionar toda la información y documentación necesaria de forma oportuna facilita una resolución más rápida.
Disputas sobre la cobertura: Si hay desacuerdos entre el asegurado y la aseguradora sobre la aplicabilidad de la cobertura, el proceso puede prolongarse.

¿Qué hacer en caso de retraso en el pago?

Si consideras que la aseguradora está incumpliendo los plazos legales, estos son los pasos básicos. Los detalles, con modelos y plazos, están en nuestra guía sobre cómo reclamar a una aseguradora paso a paso:

Reclamación al servicio de atención al cliente: Envía una reclamación por escrito dirigida expresamente al servicio de atención al cliente o al defensor del cliente de la aseguradora, por un medio que deje constancia, detallando tu caso. La entidad tiene un mes para responder si eres consumidor y dos meses en el resto de casos.
Contacto con organismos de defensa: Si no responde en ese plazo o la respuesta no es satisfactoria, puedes acudir a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones para presentar una queja formal. Sin la reclamación previa a la entidad, la DGSFP no la admite.
Asesoramiento legal: Considera consultar con un abogado especializado en seguros para evaluar la posibilidad de emprender acciones legales contra la compañía.

Importancia de cumplir con los plazos

Tanto asegurados como aseguradoras deben adherirse a los plazos establecidos para garantizar un proceso justo y eficiente. El incumplimiento de estos tiempos puede resultar en intereses de demora para la aseguradora o en la pérdida de derechos para el asegurado.

Preguntas frecuentes sobre cuánto tarda una aseguradora en pagar

¿Qué pasa si la aseguradora no paga dentro del plazo establecido?

Si no paga en tres meses desde el siniestro, o el importe mínimo en 40 días, la aseguradora entra en mora y debe intereses de demora: el interés legal del dinero más un 50%, con un mínimo del 20% anual pasados dos años (artículo 20). Puedes reclamar primero a la propia compañía y, después, a la DGSFP.

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar una indemnización?

Según el artículo 23 de la Ley de Contrato de Seguro, las acciones prescriben a los dos años en los seguros de daños, como hogar o coche, y a los cinco en los de personas, como vida, accidentes o salud. Antes, debes comunicar el siniestro en siete días desde que lo conoces, salvo que la póliza dé más tiempo.

¿Cómo puedo acelerar el proceso de pago de la indemnización?

Comunica el siniestro cuanto antes, aporta toda la documentación de una vez y responde rápido a las peticiones de la aseguradora y del perito. Si pasan 40 días sin pago, reclama por escrito el importe mínimo. Guarda copia de todo: esos justificantes te servirán para exigir los intereses de demora si la compañía se retrasa.

¿Puedo llevar a juicio a la aseguradora si no me paga?

Sí. Si la aseguradora no paga o rechaza tu reclamación, puedes demandarla antes de que prescriba la acción: dos años en seguros de daños y cinco en los de personas. El juez impone de oficio los intereses de demora del artículo 20, sin que tengas que pedirlos, y es competente el juzgado del domicilio del asegurado (artículo 24).

¿Los plazos son los mismos en todos los seguros?

Los plazos de los artículos 18 y 20 valen para todos los seguros, incluido el pago al beneficiario en los de vida. El procedimiento de peritos del artículo 38 rige en los seguros de daños, como hogar o coche. En la práctica, la rapidez depende de la complejidad del siniestro y de que la documentación esté completa.

¿Desde cuándo se cuentan los intereses de demora?

Desde la fecha del siniestro, salvo que lo comuniques fuera de plazo (siete días desde que lo conoces, o el que fije la póliza): entonces cuentan desde el día en que lo comunicas. Se calculan por días y se aplican sin necesidad de reclamación judicial, sobre la indemnización debida o sobre el importe mínimo.

El tiempo que tarda una aseguradora en pagar una indemnización depende de cada siniestro, pero la ley te garantiza un primer pago en 40 días y los intereses de demora a partir de los tres meses. Si el plazo se alarga, reclama por escrito y guarda toda la documentación; si discrepas de la cifra, el procedimiento de peritos te ofrece una vía reglada antes de acudir a los tribunales.

¿Cuánto tarda la aseguradora en pagar una indemnización? Plazos legales