Los planes de pensiones siguen siendo el principal instrumento de ahorro para nuestra jubilación pese a la reducción de sus ventajas fiscales, y dar con el adecuado puede marcar la diferencia. ¿Sabes cuáles son los mejores planes de pensiones para 2024?
En este artículo vamos a ver los planes de pensiones que mejor lo han hecho hasta ahora y con más potencial para el futuro. Te los presentamos ordenados según su rentabilidad.
Primero haremos un análisis rápido de los planes de pensiones en España y las claves para escoger tu plan de pensiones. Con esa información veremos cuáles son los mejores planes de pensiones en cada categoría y, para terminar, las ventajas y desventajas de este producto, de forma que puedas saber si te compensa invertir o no.
Si buscas ayuda para hacerlo, también puedes descargar la Guía de Planes de Pensiones donde encontrarás toda la información que necesitas.
Análisis del sector de planes de pensiones
A lo largo del último lustro, se ha reducido la cantidad máxima que se puede desgravar. De los 8.000 euros de 2020 para planes de pensiones individuales hemos pasado a los actuales 1.500 euros con carácter general.
A cambio, sí que ha aumentado las deducciones para los planes de pensiones de empresa, que son los que ofrecen las empresas a sus trabajadores.
El límite máximo que puedes desgravar con ellos es de 8.500 euros. Además, también ha mejorado la fiscalidad para las aportaciones que hagas como empleado. En total, un asalariado puede invertir y desgravar por hasta 10.000 euros en planes de pensiones entre su plan individual y el de la empresa.
Por su parte, los autónomos pueden invertir 1.500 euros en planes individuales y sumar 4.250 euros a planes de empleo simplificados, un nuevo modelo creado específicamente para este segmento.
Los cambios y recortes en la cantidad que se puede invertir, han terminado por hacer mella en los planes de pensiones, tanto en su patrimonio como en la cantidad de suscripciones netas, la última por la caída del máximo que se puede aportar.
Y así lo ha hecho el patrimonio bajo gestión total y por categorías:
Por gestoras, Caixabank sigue siendo la número uno en patrimonio y cuota de mercado. La entidad suma 29.847 millones en activos y una cuota del 33,88% (más de 3 puntos por encima de 2023) en planes individuales, por delante de los 15.330 millones de BBVA con una cuota de un 17,40%.
¿Y la rentabilidad? Aunque ahora veremos cuáles son los mejores planes de pensiones para las principales categorías y los planes de pensiones más rentables a corto y largo plazo, esta tabla resume lo que puedes conseguir de media con este instrumento:
Cómo elegir un plan de pensiones adecuado
¿En qué fijarte al escoger tu plan de pensiones? La rentabilidad es uno de los parámetros para escoger un plan de pensiones, pero no el único, y mucho menos a corto plazo exclusivamente.
¿Qué debes evaluar para encontrar el mejor plan para ti?
- Qué plan se ajusta a tus necesidades. Esto pasa por tener claro tu perfil como inversor. A partir de ahí podrás elegir la categoría más adecuada para ti y también si te interesa un plan indexado o uno de gestión activa.
- Las comisiones que cobra el plan, ya que, en una inversión a largo plazo, todo suma y resta.
- Los principales ratios de indicadores del plan, igual que lo harías para contratar un fondo. A fin de cuentas, lo que evaluarás en realidad es el fondo de pensiones.
A partir de ahí, recuerda que es necesario realizar una gestión de tu plan de pensiones y cambiarlo cuando sea necesario para adaptarlo a tus circunstancias vitales. Por ejemplo, reducir el riesgo según el tiempo que reste para tu jubilación.
En la Guía de Planes de Pensiones tienes las claves para hacerlo, aunque si prefieres ayuda, puedes usar la herramienta de asesores financieros para encontrar un profesional que te ayude.
Al buscar tu plan de pensiones recuerda que muchas entidades ofrecen bonificaciones por traspasar el plan que puedes aprovechar para conseguir una rentabilidad extra. Eso sí, ten cuidado porque suelen incluir periodos de permanencia y la obligación de contratar planes que pueden no estar entre los mejores.
Ranking planes de pensiones 2024
¿Cuáles son los mejores planes de pensiones? La forma de acercarse a los planes con mejor rentabilidad y más éxito es hacerlo categoría a categoría. Este es el resultado:
Mejores planes de pensiones de renta variable
Después de un buen año para la renta variable en 2023, los mejores planes de renta variable en este momento según los datos de Morningstar son:
- Caixabank RV Internacional
- Rentabilidad 1 año: 31,04%
- Volatilidad: 11,03%
- Código DGS: N1767
- BBVA Telecomunicaciones PP
- Rentabilidad 1 año: 30,20%
- Volatilidad: 11,23%
- Código DGS: N1793
- Caixabank Renta Variable USA
- Rentabilidad 1 año: 29,13%
- Volatilidad: 9,87%
- Código DGS: N5091
- Santander ASG Renta Variable Norteamerica
- Rentabilidad 1 año: 27,46%
- Volatilidad: 8,87%
- Código DGS: 4678
- Allianz USA
- Rentabilidad 1 año: 25,26%
- Volatilidad: 9,35%
- Código DGS: N4679
Plan indexado destacado en esta categoría
Más allá de los planes de pensiones de gestión activa, existen planes indexados para la categoría de renta variable. El más destacado es el plan inbestMe Renta Variable PP, que está encuadrado dentro de la categoría de renta variable internacional.
Estos son los datos clave del plan inbestMe Renta Variable PP para un perfil de inversor 10, que sería el más arriesgado:
- Rentabilidad 1 año: 18,2%
- Código DGS: N5349
Conoce inbestMe RV PP
Mejores planes de pensiones mixtos
Los planes de pensiones mixtos son los que mayor cuota de mercado acumulan y es normal.
Son los más moderados y los que mejor se pueden adaptar a las circunstancias de cada inversor.
Los que mejor comportamiento tienen son:
- Numantia Pensiones
- Rentabilidad 1 año: 27,73%
- Volatilidad: 15,27%
- Código DGS: N5430
- Caixabank Inversión Flexible
- Rentabilidad 1 año: 19,28%
- Volatilidad: 9,34%
- Código DGS: N5158
- Allianz Horizonte 75
- Rentabilidad 1 año: 18,62%
- Volatilidad: 7,84%
- Código DGS: N1499
- Tressis Cartera Crecimiento Responsable PP
- Rentabilidad 1 año: 18,62%
- Volatilidad: 9,75%
- Código DGS: N4702
- Bestinver Plan Mixto PP
- Rentabilidad 1 año: 18,31%
- Volatilidad: 9,99%
- Código DGS: N1177
Plan indexado destacado en esta categoría
El plan indexado que destaca dentro de la categoría de mixtos es el Perfil 8 de InbestMe, que es la mezcla del plan de pensiones de renta variable (inbestMe Renta Variable P.P.) y de renta fija (inbestMe Renta Fija P.P.) que gestiona el roboadvisor.
Este perfil de inversión del inbestMe obtiene:
- Un rendimiento de 14,99% en un año
- Una rentabilidad anualizada del 6,41% desde 2015.
Mejores planes de pensiones de renta fija
Los planes de pensiones de renta fija están enfocados en el inversor conservador. Este tipo de planes se han beneficiado de la subida de los tipos de interés a lo largo del último año.
- Arquia Banca Plan Inversion PP
- Rentabilidad 1 año: 8,78%
- Volatilidad: 3,40%
- Código DGS: N2253
- Merchbanc Renta Fija Flexible PP
- Rentabilidad 1 año: 8,01%
- Volatilidad: 2,86%
- Código DGS: N5290
- Ibercaja I Renta Fija, PP
- Rentabilidad 1 año: 6,86%
- Volatilidad: 3,08%
- Código DGS: N0074
- Colonya SR PP
- Rentabilidad 1 año: 5,72%
- Volatilidad: 3,66%
- Código DGS: N4984
- Banca Pueyo I PP
- Rentabilidad 1 año: 5,49%
- Volatilidad: 0,85%
- Código DGS: N3129
Plan indexado Renta fija destacado de la categoría
El plan de pensiones indexado que destacamos para la categoría de renta fija es el Plan de inbestMe Perfil inBestMe 2, que invierte principalmente en renta variable y ha obtenido:
- Rendimiento del 5,72% en el último año
- Rentabilidad anualizada es del 2,26%
Mejores planes de pensiones con comisiones bajas
Las comisiones son una parte importante de la inversión.
Toda comisión que pagas de más es rentabilidad que obtienes de menos y, a largo plazo, pueden suponer una enorme diferencia.
Por eso mismo, en los últimos años han proliferado los planes de pensiones indexados, que apuestan por un estilo de gestión pasiva que genera menos comisiones. Además de ofrecer buenas rentabilidades, este modelo de inversión suma costes reducidos que ayudan a incrementar su rendimiento.
Uno de los pocos planes que supera la rentabilidad de la bolsa a 15 años es precisamente un indexado: el Plan Naranja S&P 500.
Y eso que ni siquiera tiene comisiones tan reducidas ni está entre los mejores planes con comisiones reducidas.
Y eso que ni siquiera tiene comisiones tan reducidas ni está entre los mejores planes con comisiones reducidas.
Los planes de pensiones con comisiones reducidas más destacados son los siguientes:
- InbestMe Renta Variable PP
- Rentabilidad 1 año: 18,2%
- Volatilidad: 11,4%
- Comisión de gestión: 0,6%
- Código DGS: N5349
- MyInvestor Indexado S&P500, PP
- Rentabilidad 1 año: 25,94%
- Volatilidad: 10,27%
- Comisión de gestión: 0,3%
- Código DGS: N5394
- Indexa Más Rentabilidad Acciones PP
- Rentabilidad 1 año: 19,47%
- Volatilidad: 9,53%
- Comisión de gestión: 0,37%
- Código DGS: N5138
Si quieres ir más allá, hemos elaborado un listado específico con este tipo de planes donde entenderás mejor cómo funcionan y las condiciones de cada uno.
Puedes verlo aquí:
👉Mejores planes de pensiones indexados 2024.
Puedes verlo aquí:
👉Mejores planes de pensiones indexados 2024.
Planes de pensiones de empleo para autónomos
Como empleado podrás acceder a un plan de pensiones si tu empresa tiene uno.
Como autónomo vas a poder suscribir un plan de pensiones de simplificados que ofrecen algunas entidades.
Este tipo de planes son los que se incluyen en acuerdos colectivos sectoriales, los del sector público y promovidos por las asociaciones de trabajadores autónomos, por los colegios profesionales o por las mutualidades de previsión social también podrán optar a tal condición.
Por ahora la oferta es limitada, aunque en crecimiento.
Algunos ejemplos de este tipo de planes son:
Algunos ejemplos de este tipo de planes son:
- MAPFRE ATA Autónomos
- Códigos DGS: 5514
- Patrimonio en millones de euros: 20,2
- CaixaBank Autónomos ATA
- Códigos DGS: 5470
- Patrimonio en millones de euros: 18,2
- BBVA Autónomos Moderado
- Códigos DGS: 5510
- Patrimonio en millones de euros: 10,7
- Indexa Empleo Autónomos
- Códigos DGS: 5489 y 6489
- Patrimonio en millones de euros: 9,3
- Santander Planfine
- Códigos DGS: 5501
- Patrimonio en millones de euros: 6,0
- Cobas Autónomos
- Códigos DGS: 5506
- Patrimonio en millones de euros: 4,4
- RGA Autónomos Moderado
- Códigos DGS: 5515
- Patrimonio en millones de euros: 4,3
- RGA Autónomos Conservador
- Códigos DGS: 5531
- Patrimonio en millones de euros: 4,2
- Ibercaja Crecimiento
- Códigos DGS: 5513
- Patrimonio en millones de euros: 4,1
- Santander Autónomos RFM
- Códigos DGS: 5507
- Patrimonio en millones de euros: 3,9
El siguiente cuadro de Indexa Capital recoge el patrimonio que ha acumulado cada uno de ellos:
Ventajas y desventajas de invertir en planes de pensiones
Los planes de pensiones son un producto muy particular por sus propias características. Es importante que las tengas claras antes de invertir en ellos.
Sus principales ventajas o beneficios son:
Pros
- Posibilidad de desgravar en el IRPF.
- Doble rentabilidad:
- Por el rendimiento del plan y por el rendimiento fiscal.
- Liquidez limitada,
- Una ventaja para quienes tiene problemas para ahorrar y no gastar ese capital.
- Traspasos entre planes sin coste e ilimitados.
- Posibilidad de elegir el beneficiario en caso de fallecimiento
Contras
- Fiscalidad más compleja en el rescate.
- Si no haces bien los cálculos, Hacienda puede quedarse con más del 40% de tus ahorros.
- Liquidez limitada.
- Tendrás que esperar 10 años para recuperar tu plan de pensiones aunque necesites antes el dinero.
- Riesgo regulatorio
- Con el recorte del dinero que se puede invertir y las peticiones del sector ahora de limitar la posibilidad de recuperar el dinero a los 10 años.
¿Compensa invertir en planes de pensiones?
Como punto final, la pregunta del millón.
¿Es rentable invertir en planes de pensiones? ¿Compensa hacerlo? Vaya por delante que no hay una respuesta universal, pero sí una forma de averiguarlo en tu caso.
Los planes de pensiones son una alternativa más para hacer crecer tu patrimonio y planificar tu jubilación. Su principal ventaja es la posibilidad de obtener un rendimiento fiscal adicional gracias a las deducciones en la renta por el capital que aportas.
Esta ventaja se calcula por la diferencia entre tu tipo marginal en el IRPF en el momento de realizar las aportaciones (el tipo máximo que pagarás) y el tipo marginal al recuperar el dinero (cuando te jubiles, normalmente). Si ahora pagas un tipo más alto que al jubilarte y rescatas el plan de forma adecuada, tendrás un rendimiento extra.
Opinión de Rankia
Los planes de pensiones son una herramienta interesante a la hora de planificar la jubilación.
Son una fórmula de ahorro e inversión diferida con ventajas inmediatas en el IRPF y posibilidad de obtener un doble rendimiento fiscal si haces bien los cálculos.
El hecho de que la cantidad a invertir se haya reducido a 1.500 euros de forma general limita su atractivo como único herramienta de ahorro a largo plazo, aunque siguen siendo una opción a tener en cuenta.
A la hora de escoger el plan de pensiones es importante guiarse por tu perfil de inversión más que por el rendimiento del plan, ya que un plan de renta variable puede no ser el más adecuado si estás cercano al momento de la jubilación, por ejemplo.
Y tú ¿tienes un plan de pensiones? ¿Estás contento con él? Cuéntanoslo o pregúntanos lo que quieras saber sobre este producto.
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