El pasado jueves 20 de abril, tuvimos el placer de organizar un webinar con Vicente Beta-Frígola que, como viene siendo habitual, se puso a disposición de los usuarios de Rankia para resolver las dudas acerca de cómo reclamar las principales cláusulas abusivas hipotecarias. Los temas tratados fueron la reclamación de la cláusula suelo, los gastos de formalización de hipoteca, los intereses de demora, el método 365/360 para el cálculo de intereses, la cláusula de vencimiento de la hipoteca y las hipotecas multidivisa. Pasamos a resumir lo comentado en el webinar.
Reclamación de la cláusula suelo
Las reclamaciones de la cláusula suelo se han sucedido tras el pronunciamiento del TJUE a favor de la retroactividad y, con ello, las dudas de los usuarios de Rankia. Vicente Beta dedicó gran parte de su presentación a explicar las consecuencias de tener una cláusula suelo en tu hipoteca y cómo identificarla:
- Afecta a préstamos de interés variable, tanto a los referenciados al Euribor como al IRPH.
- Delimitan el precio del contrato.
- Impiden la bajada del tipo de interés.
- Modifican el tipo de contrato a un tipo de interés fijo mínimo.
- Impide cambios en las cuotas.
- Aparecen en el contrato del préstamo con el término "límete a la variación del tipo de interés".
Seguidamente, se analizaban las tres sentencias clave en el proceso de nulidad de la cláusula: La Sentencia del Tribunal Supremo del 9 de mayo de 2013, la del 23 de diciembre de 2015 y la sentencia del TJUE del 21 de diciembre de 2016. Analizando estas sentencias, se llega a la conclusión que se podrá solicitar la retroactividad de la cláusula suelo, excepto en los siguientes casos:
Además, en el webinar se resolvieron dudas como las siguientes:
Reclamación de los gastos de formalización de la hipoteca
Tal y como ya se analizó en el Webinar anterior "Pasos a seguir para reclamar los gastos de formalización de la hipoteca", imputar todos los gastos de formalización de la hipoteca al cliente es una cláusula abusiva y, por lo tanto, reclamable. Por ello, todos aquellos que tengan una hipoteca en vigor o cancelada hace menos de 4 años, podrán recuperar los gastos de registro, notaría y gestoría. El gasto más complicado de recuperar en las reclamaciones es el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD). Este impuesto ha suscitado un amplio dilema entre aquellos que opinan que debería abonarlo el prestatario y otros que el prestamista. Esta es la valoración de Vicente Beta al respecto:
De la misma forma que hicera con la cláusula suelo, Vicente también valoró diversas sentencias de Audiencias Provinciales con respecto a la imputación del impuesto del AJD al cliente. Vimos como hay sentencias favorables a la reclamación y recuperación del AJD y desfavorables (Oviedo y Pontevedra).
Reclamación del método 365/360 de cálculo de intereses
En el caso de la cláusula o método 365/360, también se ha declarado nula por su falta de información y transparencia, pero su repercusión en menor que las dos anteriores. La razón es que la base de cálculo para calcular los tipos de interés es 360 pero en realidad de aplican 365 días al año, lo que supone un pago extra de 5 días de intereses al año. En un caso práctico, se vería de la siguiente forma:
Reclamación de los intereses de demora
En el caso de la cláusula de los intereses de demora, los tribunales aplicaron un límite a los intereses de demora del triple del interés legal del dinero. Como en 2017 está al 3%, se aplicaría como máximo el 9% de intereses de demora. Para reclamarlo se puede utilizar el modelo de reclamación de intereses de demora de Rankia.
Otros: Reclamación del vencimiento anticipado de la hipoteca e hipoteca multidivisa
La cláusula de vencimiento anticipado de la hipoteca fue declarada cláusula abusiva por el Tribunal Supremo el 26 de enero de 2017 y viene a indicar que el banco no puede dar por resuelto un préstamo hipotecario en el caso que el cliente se retrase o no abone una, dos o tres cuotas de la hipoteca. Esta sentencia frenaría las ejecuciones hipotecarias llevadas a cabo unilateralmente por el banco y les exige acudir a la vía judicial.
En cuanto a la hipoteca multidivisa, el Tribunal Supremo también se pronunció el pasado 30 de junio de 2015 acerca de este complejo producto y concluyó que no podía ser ofrecido a cualquier cliente, dada su gran volatilidad y riesgo al estar el préstamo referenciado a una moneda. Ha sido declarada cláusula nula por varias Audiencias Provinciales.
Proceso de reclamación cláusula abusivas
El proceso de reclamación es igual para todas las cláusulas abusivas mencionadas previamente excepto para la cláusula suelo que hay un procedimiento preestablecido por el Real Decreto 1/2017 de devolución de las cláusulas suelo. Para el resto de reclamaciones, hay que seguir los pasos indicados en el siguiente gráfico.
Si estabas inscrito en el webinar, puedes ver su grabación haciendo click en el siguiente botón:
Si queréis contactar con Vicente, podéis usar las siguientes direcciones de mail: [email protected] y [email protected]
¡Gracias a todos por asistir al Webinar!
