[Guía] Finanzas personales + consultorio de preguntas

Reflexión inicial

Reflexiones adicionales introductorias

1. Todo el mundo puede mejorar su situación financiera independientemente de la posición que tenga. Dos personas con un salario idéntico pueden tener una situación financiera muy diferente en función de cómo se organicen.
2. Todo el mundo puede aprender sobre finanzas personales. No es un tema complicado, simplemente requiere algo de dedicación. En unas 10-20 horas de aprendizaje se puede dar un salto muy importante con efectos que perduren para siempre.
3. El dinero no es bueno ni malo, es el medio de intercambio de nuestra sociedad actual y seguramente lo seguirá siendo en las próximas décadas. Si se dedica una parte importante del año a trabajar, ¿por qué no dedicar unas pocas horas a gestionar el dinero propio de mejor manera? Esto puede permitir a la larga trabajar menos, jubilarse antes, cumplir metas o simplemente tener menos preocupaciones relacionadas con el dinero.
4. No hay una fórmula mágica ni rápida que permita hacerse rico o dejar de trabajar de la noche a la mañana. Sin embargo, unos buenos hábitos y una buena gestión sí que puede quitar muchas preocupaciones y cumplir objetivos que de otra manera no sería posible.

Introducción a las finanzas personales

1. por actividad profesional
2. por explotación de activos e inversión como por ejemplo alquileres, dividendos, propiedad intelectual, negocios o productos de ahorro
3. otro tipo de ingresos activos como dar clase, hacer proyectos o probar productos
4. ingresos inesperados como loterías o herencias

1. Si se trata de gastos imprescindibles o no. Lo imprescindible en cualquier caso serían los gastos de subsistencia (comida, agua, vivienda, etc.) y luego a nivel personal cada persona puede determinar lo que es (casi) imprescindible. Un ejemplo sería el deporte donde algunos podrían considerar el gasto asociado como imprescindible y otros no.
2. Si se trata de un gasto fijo o variable. Los gastos fijos son los que se repiten en el tiempo (aunque la cuantía no sea idéntica) como por ejemplo los de suministros y los variables se producen en momentos puntuales como casi todos los ligados al ocio, actividades puntuales o reparaciones.

1. Capital prestado: el dinero recibido en préstamo.
2. Plazo: tiempo en el que deberá ser devuelto el dinero recibido.
3. Intereses: A la hora de hablar de intereses generalmente se utilizan los conceptos de tipo de interés nominal (abreviado como TIN) y la tasa anual equivalente (abreviado como TAE). El TIN es el precio anual que la entidad cobra por prestar el dinero sin incluir las comisiones y gastos asociados. En contraposición, la TAE es el precio anual que la entidad cobra por prestar el dinero incluyendo también las comisiones y gastos asociados. Por tanto, lo importante es conocer siempre la TAE.

1. Prepararse para imprevistos como una crisis económica, un despido en el trabajo, una enfermedad grave o gastos extraordinarios repentinos
2. Empezar un proyecto como montar un negocio
3. Realizar estudios como un curso, una certificación, una carrera o un máster
4. Cumplir metas como actividades de ocio o viajar
5. Preparar la jubilación especialmente para los más jóvenes pues casi todas las previsiones apuntan a que las pensiones públicas en el futuro serán muy reducidas

Estructurar las finanzas personales a corto plazo

1. Observar la situación actual: Es importante entender en qué situación financiera se está y esto incluye saber cómo está organizado el patrimonio propio, los ingresos mensuales, los gastos mensuales y las deudas. Simplemente observando se pueden mejorar en el uso del dinero en el día a día y empezar a estructurar el patrimonio.
2. Realizar un presupuesto / Definir objetivos para el día a día: Revisar los ingresos y definir cómo se va a distribuir el dinero (gastos, deudas, ahorro e inversión). Este presupuesto puede permitir no sólo dejar de realizar gastos innecesarios sino poder gastar más en las cosas que se desea.
3. Implementación y revisión periódica: Es posible que una primera aproximación se fijen objetivos irreales o simplemente que no se cumplan. Hay que tener constancia hasta adquirir ciertos hábitos.

1. anotar todas las deudas que se tienen indicando importe e interés de cada una
2. ordenar para priorizar el orden en el que se van a saldar las deudas

1. por interés: saldando primero las deudas que tienen mayor interés de forma a que cada vez se pague menos intereses en total por la deuda. Esta es la forma más óptima.
2. por importe: en caso de tener varias se puede decidir saldar primero las deudas de importe menor para “motivarse” viendo como se consigue ir liquidando deudas. Es menos óptima pues si se salda una deuda con un interés del 10% aunque sea de manera completa frente a saldar parcialmente una deuda equivalente al 20% se estará pagando más intereses en total.

1. Aplicar la técnica de “pagarse a uno mismo primero” quitando un porcentaje fijo de los ingresos nada más recibirlos y pasándolos a una cuenta de ahorro o inversión para evitar que ese dinero se gaste a lo largo del mes.
2. Buscar programas de fidelidad y promociones en gastos recurrentes y/o tarjetas que ofrezcan reembolsos. Por ejemplo, algunas tarjetas de supermercados ofrecen descuentos o promociones exclusivas; algunas tarjetas devuelven un porcentaje de lo gastado en determinadas compras, etc.
3. Usar comparadores antes de comprar un producto, suscribirse a un servicio, contratar un suministro o seguro para encontrar el mejor precio. No por pagar más por algo tiene por qué ser siempre mejor.
4. Utilizar planes amigos, si hay, al contratar cualquier cosa (este hilo no es un tema de referidos con lo que por favor no hacerlo aquí)
5. Empezar a mover los ahorros mediante cuentas nómina, cuentas remuneradas y depósitos.

Estructurar las finanzas personales a medio-largo plazo

1. Formación: Conocer en lo que se invierte entendiendo los riesgos asociados. Toda inversión conlleva riesgos y no se debe invertir sin conocer cuáles son.
2. Tener una buena base económica previa: Sólo se debería invertir el dinero que no se vaya a necesitar a corto-medio plazo y no tiene sentido invertir si se tienen deudas de interés elevado. Es mejor quitarse las deudas de interés elevado y constituir un fondo de emergencia antes de empezar a invertir. Antes de dar el paso hay que poner en orden las finanzas con lo mencionado anteriormente.
3. Tener un plan de inversión: Es importante conocer a qué plazo se desea realizar una inversión, realizar inversiones acordes al perfil propio y planear cuidadosamente cómo actuar en caso de que los riesgos asociados a dicha inversión sucedan para evitar ponerse nervioso o actuar improvisando.

1. Es una de las formas de invertir que menos tiempo requiere para comprenderla y ponerla en práctica.
2. Se puede empezar a invertir desde cantidades muy pequeñas de dinero (incluso desde menos de un euro) hasta patrimonios muy elevados (millones de euros).
3. Es extremadamente diversificada.
4. Es probablemente la forma de invertir con mayor rentabilidad potencial sobre tiempo dedicado.
5. En el largo plazo los resultados pueden ser tan buenos o mejores como los de cualquier otra forma de inversión.
6. Considero que esta forma de inversión es atractiva incluso para los inversores más avanzados.

1. Entender el sistema de pensiones público/privado del país en el que se resida
2. Planear la jubilación
3. Planificar la herencia si se tiene descendencia pues en función de cómo se hagan las cosas puede tener un impacto significativo en los seres queridos
4. Entender la fiscalidad e impuestos que nos acompañan en el día a día y sobre los que un conocimiento adecuado puede permitir ahorrarse dinero cada año y mejorar la gestión del patrimonio personal/familiar
5. Cualquier otro tema relacionado como podría ser los distintos productos de ahorro, seguros, inversión o incluso la tan de moda “independencia financiera”

Materiales adicionales

1. "Mejora tus finanzas personales" de Pedro Becerro – Aclaro que este libro es mío, pero lo incluyo porque toca todos los aspectos mencionados y bastantes más en profundidad. Si se quiere profundizar en finanzas personales creo humildemente que es muy buen material.
2. “Los secretos de la mente millonaria” T. Harv Eker
3. “I Will Teach You To Be Rich” de Ramit Sethi
4. “The Psychology of Money” de Morgan Housel

1. [Guía] Inversión indexada: Guía de iniciación a la inversión indexada que se puede leer en 10-15 minutos. Se incluyen materiales adicionales al final de la guía para complementar y profundizar en lo expuesto. En el hilo respondo las dudas que se vayan planteando.
2. "Todo lo que necesitas saber para empezar a invertir hoy" de Pedro Becerro – Aclaro que este libro es mío, pero lo incluyo porque me parece también un muy buen punto de partida para alguien que quiera iniciarse o consolidar su conocimiento en la inversión indexada. Algunos foreros lo han leído y he recibido comentarios muy positivos hasta el momento.

Sobre mí

• Libro de finanzas personales - Título "Mejora tus finanzas personales" (ver libro de tapa blanda en Amazon - precio 12,97€ / ver ebook en Amazon - precio 5,99€)
• Libro de inversión indexada - Título "Todo lo que necesitas saber para empezar a invertir hoy" (ver libro de tapa blanda en Amazon - precio 12,97€ / ver ebook en Amazon - precio 5,99€)

• [Recopilatorio] Mejores cuentas remuneradas, nómina y depósitos: Recopilatorio de las mejores cuentas remuneradas y depósitos contratables en España. En mi firma (entra en mi perfil si no la ves al final del mensaje) tengo guardado siempre la última versión actualizada del listado.
• [Guía] Inversión indexada: Guía de iniciación a la inversión indexada que se puede leer en 10-15 minutos. Se incluyen materiales adicionales al final de la guía para complementar y profundizar en lo expuesto. En el hilo respondo las dudas que se vayan planteando.