Cancelación depósito y calculo penalización

Buenos días,

Creo que el banco me está tomando el pelo: contraté el 16 de febrero un depósito a 6 meses y quiero cancelarlo ahora. Lo que se acordó es que en caso de cancelación, el interés pasa del 2.20 al 0,20 y como máximo la totalidad de los intereses. Me calculan los intereses solo por los días que ha estado el dinero depósitado, pero la penalización la calculan sobre 365 días. Que no tiene sentido, por que tienen que aplicar los mismos estándares a los intereses y a la penalización. Esa es la respuesta del banco:

Los cálculos los hace el sistema automáticamente, salen de calcular el interés del 2'20% sobre los 20.000 euros durante los 77 días que llevaría al depósito (del 16 de Febrero al 04 de Mayo)
 INTERESES
20.000 * 2'20% = 440 euros año (365 días)
Intereses diarios: 1,205 euros aprox. (el sistema informático trabaja con más decimales)
92,82 euros (intereses de 77 días brutos) - 17'64 euros (retención fiscal) = 75,19 euros netos
PENALIZACION
20.000 * 2% = 400 euros
*Penalización máxima será igual a los intereses brutos
Penalización aplicar al cliente = 92,82 euros.
Qué os parece?
Gracias y saludos

Muy buenas,

¿Qué es lo que pone en el contrato de formalización del depósito? Eso es lo que lo va a determinar todo.

Con esto no quiero ser picajoso ni nada por el estilo porque tu argumento es totalmente lógico, pero al final lo que de verdad da o quita razones es el contrato.

Saludos

Buenas tardes,
Es un contrato estándar para todos los plazos, encima en el contrato, las condiciones iniciales ponen un listado de plazos y sus correspondientes tipos de interés no actualizados (del 2022)m En lo que se refiere a la cancelación anticipada, penalización del 2% anual sobre el importe cancelado y por los días que medien entre la fecha de cancelación y la de vencimiento. Cuando le pregunté a la gestora lo de anual no cuadra conun depósito de 6 meses y me dijo no ves que es un documento genérico para diferentes tipos de depósitos. Y como en febrero, no había tantas ofertas como hoy, pensé que no habría motivos para cancelar anticipadamente. No sé si esperar a mediados de agosto, fecha de vencimiento o sacrificar los intereses brutos acumulados desde febrero. Un saludo 

Pues tienes toda la razón. Supongo que es defendible ante el SAC y, en caso contrario, elevar la queja más alto.

Respecto a si compensa cancelar o no, eso ya depende de ti. Yo tengo algún depósito en condiciones parecidas y he preferido dejarlo correr hasta agosto con el iluso deseo de que los intereses sean mejores y aumentar el plazo del depósito. Pero no es una recomendación... solo te cuento lo que he decidido.

Suerte :)

Muchas gracias Oxyura, voy a hacer números, y decidir esta semana, habrá también reclamación. Gracias y saludos 

A que banco te refieres?

DB

"Cancelación anticipada: 2,5 % anual sobre el importe cancelado, por el periodo que medie entre la fecha de cancelación y la fecha de vencimiento de la imposición, sin que el importe resultante pueda exceder de los intereses brutos devengados desde el inicio de la operación."

En tu caso dices que la penalización es del 2,00% aunque da igual porque te sale mayor que los intereses brutos y entonces se iguala a ellos. 

Parece estar todo bien lo que te han hecho.

No, están aplicando una penalización sobre un periodo de 365 días, cuando el depósito es  sólo de 6 meses, es un error en el contrato, querian aprovechar un contrato anterior de 12 meses y de allí viene el error y la penalización es del 2% y no del 2.5.

La penalización del 2% se aplica desde la fecha de cancelación hasta el vencimiento, por el tiempo que queda.
Creo que piensas que la penalización es desde la apertura hasta la cancelación, por el tiempo que llevas.
Te pone claramente que la penalización iguala a los intereses brutos.

Creo que piensas que te pagan el 2,20% y si cancelas te penalizan con el 2% y cobras el 0,20%. Es un error. Te pagan el 2,20% desde la APERTURA HASTA LA CANCELACIÓN y te penalizan con el 2% desde la CANCELACIÓN HASTA EL VENCIMIENTO. Son diferentes fechas.

Tus intereses brutos son 20.000*2,2/100*("04/05/2023"-"16/02/2023")/365=92,82€
Tu penalización teórica es de 20.000*2/100*("17/08/2023"-"04/05/2023")/365=115,07€
Te pagan intereses de 20k durante 77 días al 2,20% y te penalizan con 20k durante 105 días al 2,00%.
Lo que te han hecho está todo bien.

Explicame una sola cosa, cómo se puede considerar el vencimiento a un año, cuando ek depósito está a sólo 6 meses? 

En esa explicación que te han dado primero calculan los intereses brutos de un año y luego lo calculan para 77 días. Es lo mismo que he hecho yo.

Da igual calcular a 1 año y luego a 77 días:
20.000*2,20/100=440€ al año.
Como son 77 días pues 440*77/365=92,82€

O calcularlo por días como te han hecho:
20.000*2,20/100=440€ al año.
440/365=1,20547945€ al día
1,20547945*77días=92,82€

Que calcularlo del tirón:
20.000*2,20/100*77/365=92,82€ 

Vamos a rizar el rizo:
20.000*2,20/100=440€ al año.
Como son 6 meses, la mitad, cobrarías unos 220€ por 6 meses.
220/6=36,66€ al mes.
Pero sólo has tenido el plazo digamos 2 meses y medio, pues 36,66*2,56..=92,82€
 
Da igual cómo se calcule si llegas a 92,82€ que son tus intereses brutos por 77 días.

En todos los modos de cálculo siempre se empieza por un 20.000*2,20/100 que es el interés a 1 año porque el TIN-TAE 2,20% es a 1 año.

SIEMPRE SIEMPRE cuando se calcula un interés bancario se multiplica el CAPITAL 20k por el INTERES a 1 año TIN 2,20%, se multiplica por los días de vigencia 77 y se divide por los días del año 365.

Gracias por tus aportaciones, pues ayer estuve reunido con el director de la oficina y reconoce errores, me propuso una pequeña compensación en caso de cancelación, al final he decidido no cancelar. Antes de la reunión, mandé el contrato a un amigo,  director de oficina bancaria jubilado y detectó 3 errores que el mismo director de la oficina explica por el hecho devque los IPFS no es lo fuerte de DB y que son novatos en este segmento de mercado. Me propuso también renovar a tipo reservado para dinero nuevo, pero que no son competitivos. Un saludo 

Disculpa Monillo, tu cálculo es correcto y bien explicado, con las prisas veo que no me he expresado bien, los errores en el contrato son a otro nivel. Por ejemplo, ponen en las condiciones iniciales tipos del 2022, con la mención "Consultar gestor o oficina." En las condiciones generales, ponen el tipo de interés correcto, pero, lo que prevalece son las condiciones iniciales. Saludos